庞华玮

　　陈少华盼了多年的银行卡刷卡手续费调整方案终于落地。此次调整费率，餐饮娱乐类下调幅度最高，达37.5%，成为最大的受益者。作为深圳餐饮服务行业协会的副会长，陈少华告诉《中国经营报》记者，银行卡手续费率调整之前，深圳餐饮业刷卡手续费负担重，普遍达到1.8%～2%。也即是说，100元的收费，通过POS机刷卡，就要交给银行和银联等机构1.8元～2元。

　　国家发改委近日正式下发《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(下称《通知》)，刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。《通知》从2013年2月25日起执行。

　　在此次刷卡手续费调整中，受益最大的是餐饮业，受损最大的是房产、汽车业，整体而言政策延续了扶持中小企业的调整方向。银行成为首当其冲的让利大户，银行卡手续费的盈利收益受到不小的冲击，银行卡业务在未来继续扩张的同时不得不寻找新的盈利点。

　　中小企业受益

　　餐饮、百货多为中小企业，此次下调餐饮、百货等的刷卡费率，符合国家近年来提倡的扶持中小企业的结构性调整方向。

　　银行卡刷卡手续费调整方案落地，同样是几家欢喜几家愁。

　　餐饮业和银行的矛盾由来已久，2004年曾引发深圳餐饮业“拒刷银行卡”事件。罢刷事件从深圳开始，半个月内迅速扩大到了上海、温州、杭州等城市的餐饮业。然而罢刷事件最后不了了之。陈少华解释，比如酒店办一个婚宴几万元，客户不会付现金，都要刷银行卡，不刷卡难做生意。最后各地的罢刷事件不得不以失败告终。

　　而最近几年，餐饮行业在原材料、人工、物业、租金等成本上升的挤压下，利润逐年下降。“目前餐饮业的平均利润只有8%～9%。”陈少华说，与此同时，消费者刷卡消费比例以每年20%～30%的速度递增：2004年深圳餐饮行业刷卡比例不到5%，现在达到了20%～30%，几年后有望达到50%～70%。目前企业每年承担的刷卡手续费少则几万元，多则几百万元，严重挤压了餐饮业的利润。

　　近年来，十多个省市的餐饮协会联合起来，不断地向发改委提出降低银行卡的佣金，甚至不收佣金的要求。此次刷卡费率下调被认为是多年来餐饮业不断努力的结果。

　　事实上，此次刷卡费下调为餐饮企业省下不少钱，餐饮业刷卡手续费由最高2%下调至最高1.25%。而在各家银行的竞争下，刷卡手续费还可能降至1%或更少。陈少华指出，以深圳为例，2011年整个餐饮行业的营业额达到400多亿元，刷卡达到80多亿元，按2%计算，有1.6亿元要交给银行。费率调整后，一年就能节省6000万元。但陈少华认为，银行卡手续费仍有下调的空间。

　　此次银行卡手续费下调，除餐饮业受惠最多外，整个餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调。

　　新的收费标准规定：餐娱类包括餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品的整体刷卡费率为1.25%，此前标准为2%；一般类如百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等消费的刷卡费率为0.78%，此前的标准为1%；民生类如超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票刷卡消费费率为0.38%，公益类如公立医院和公立学校刷卡消费，发卡行和银联组织都不得收费，收单服务费的价格按照服务成本收取。

　　但汽车、房产的大额刷卡消费不降反升，封顶手续费上升为80元。根据央行此前规定，房地产、汽车销售类商户的刷卡手续费比照一般类型商户的办法和标准收取，即发卡行服务费为交易金额的0.7%，银联网络服务费为交易金额的0.1%，收单服务为0.2%，发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元。

　　但在新规中，房地产和汽车销售被划归到餐娱类商户，收费标准为发卡行服务费0.9%，封顶60元；银联服务费0.13%，封顶10元，收单服务费0.22%，封顶10元。也就是说，房地产、汽车销售类商户刷卡手续费从原来的1%上升为1.25%，最高封顶涨至80元。

　　分析人士指出，餐饮、百货多为中小企业，房产、汽车多为大企业，此次下调餐饮、百货等的刷卡费率，而上调汽车、房产的刷卡费率，符合国家近年来提倡的扶持中小企业的结构性调整方向。

　　银行继续扩大业务

　　银行卡手续费下调是迟早的事，所以银行把小微业务等作为新的利润增长点。

　　目前，我国刷卡手续费是发卡行、收单行、银联按照7∶2∶1的比例进行分成。尽管此次刷卡手续费是结构性的调整，有升有降，但整体刷卡手续费下调了23%至24%，银行成为最大的“受害者”，这让不少银行心生不满。

　　相比国外高额的刷卡手续费，国内将本来已很低的刷卡手续费率进一步调低。各家银行不得不付出巨大的资金成本。事实上，银行卡投入巨大，如收单系统建设、软硬件开发与升级、POS机等终端投入等都需投入大量成本。

　　“对银行卡业务有不小的冲击。”一家银行信用卡部的总经理告诉记者，不同的银行受的影响不同，具体到各家银行就看卡业务的占比。

　　此前东方证券发布的一份报告称，根据上市银行披露的2012年上半年银行卡手续费收入规模测算，23%～24%的刷卡手续费折让将平均降低上市银行净利润1.05个百分点。5家偏向零售业务的银行受刷卡手续费下降的影响更大。其中以平安银行为甚，其净利润或降低2.01%，其次分别为光大银行[微博]、交行、民生银行、招商银行，按2012年中期业绩计算，净利润或分别下降1.77%、1.56%、1.50%、1.46%。“此次刷卡费率下调，目前对银行全年净利润的影响大约为1%。”东方证券银行分析师金麟说。

　　工行广东分行相关人士告诉记者，本次刷卡手续费调整总体上将造成工行信用卡刷卡手续费收入下降，短期内将对工行信用卡业务收益造成较大影响。虽然如此，工行对于此次手续费调整仍然全力支持，严格执行，做好手续费调整工作。

　　工行广东分行上述人士称，希望通过本次手续费调整，让利于民，让利社会，降低流通成本，减轻商户负担，提升广大商业企业受理银行卡的积极性，提升持卡消费占社会消费总额比重，弥补收益损失。“同时工行将积极推动银行卡服务创新，深化服务内涵，为商户提供更多增值服务，密切银商合作，通过多层次、全方位的刷卡促销活动，改善银行卡受理环境，便利群众持卡消费。”

　　银行对刷卡手续费下调并不意外。“银行卡手续费下调是迟早的事，我们早有心理准备。”某股份制银行零售部的人士表示。所以银行并未把手续费作为银行未来增长的板块，而是把贵宾财富管理业务、小微业务等作为新的利润增长点。

　　“我们会找一些新的增长点来弥补刷卡费下降的损失，比如更多地做分期业务。”上述信用卡部总经理说，分期业务不受刷卡手续费的影响，而且符合国家消费信贷的方向，是一个比较好的发展方向。

　　此外，手续费下调可能将带来客户量增加，各家银行也希望“以量补价”，继续扩大使用POS机的商户基数。“大家都想抢POS机商户这个市场。”上述信用卡部总经理说，一方面它使手续费收入增加，另一方面有更多商户后，银行可寻找更多的合作渠道。如招行2012年推出的“POS流量贷”产品，就是为以POS机刷卡付款为主要收款方式的商户提供贷款。无疑，扩大客户基础，深挖客户，仍是银行卡业务发展的方向。

　　而银行也可借此刷卡手续费下调之际，改造刷卡受理环境。记者从工行广东省分行了解到，本次刷卡手续费优化调整涉及到银行业务系统的改造、商户协议的换签及相关人员的培训等大量的工作，目前工行已经开始了商户协议换签工作。在商户协议换签过程中工行也将对收单POS机具进行升级换代，全面推广受理金融IC卡、电子现金等业务，为广大商户及持卡人提供安全便捷的受卡环境。