陈昆才

　　岁末之际，多家商业银行信用卡部门迎来“不速之客”。

　　“监管机构来我们银行检查了三周，刚刚结束。”12月15日，上海某银行信用卡中心总经理告诉本报记者。这次监管部门采取的是突击检查，不让银行有所准备，以提高检查的准确度。

　　据商业银行人士透露，此番检查的内容涵盖信用卡业务的各个方面，包括营销、发卡、授信、催收、收单、风险处置等环节的合规性，以及风险控制的有效性。

　　对于此次突击检查的背景，银行人士指出，最主要的原因是近来信用卡坏账率高企、信用卡业务粗放经营，以及客户投诉的增加。

　　11月30日，央行发布的报告指出，9月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%，比第二季度增加0.3个百分点，占比同比增加0.8个百分点，信用卡坏账风险值得关注。

　　此外，某上市银行信用卡中心负责人指出，这次检查可以视为对“四部委文件”落实情况的检阅。今年4月份，央行、银监会、公安部、国家工商总局等四部委联合下发《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》(下称“通知”)，其中部分整改措施的时限是6月30日，所以，不排除这次检查是监管部门的例行回访。

　　突击检查信用卡

　　“检查的背景还不清楚，我们也是上周突然收到检查的通知。”12月14日，前述上市银行信用卡中心负责人直言，“我觉得跟年初的四部委文件落实情况有关，而且信用卡是今年的监管重点。”

　　本报记者查阅《通知》发现，其中一项重要内容是规范银行卡发卡行为，控制信用卡发卡风险。具体要求包括，对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式；谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信；发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包，不得擅自对信用卡透支利率、计息方式、免息期计算方式等进行调整，等等。

　　根据《通知》的要求，商业银行需要针对部分问题进行整改，并于6月30日完成，7月1日之后正式执行。“比如销售外包，到6月30日就全部停掉，很多措施也都是如此。”上述卡中心负责人表示。

　　针对《通知》的执行情况，银监会上半年就选择了部分银行进场检查，如建设银行。所以，上述卡中心负责人指出，此次可能是针对其他未检查的银行。

　　12月14日，一家中小银行信用卡业务负责人称，检查正在进行之中，发卡层面的经营指标、催收外包方面的品质要求、坏账风险等均是检查重点。如果催收外包的质量不高，会导致客户怨言。

　　监管机构发现，在针对中小银行信用卡业务的信访投诉中，大部分投诉人都是由于银行未能妥善处理才转而向监管部门投诉。

　　风控有效性也是检查的重点。“有一些同业的坏账增加得比较厉害，主要是经济环境不太好，作为一种正常的反应，银行和监管机构都会关注该项业务。”前述卡中心总经理表示。

　　坏账率高企在上半年已有暴露。如中信银行的半年报指出，受宏观经济环境影响，今年6月末，该行信用卡贷款不良贷款增加3.57 亿元，至6.55亿元，增幅高达119.8%。同期，中国银行内地的信用卡个贷不良率为4.25%，较上年末提高0.07个百分点。

　　提高发卡、授信标准

　　面对信用卡不良率上升的势头，多家银行正制定或已采取针对性的风险控制措施。

　　如在授信政策方面，一家大行表示，已降低较高风险客户的授信额度，降低风险暴露的程度。中信银行也表示，将通过收紧授信政策、加强销售渠道风险管控能力、完善审批流程等一系列措施，有效控制信用卡新增不良贷款。目前，该行信用卡不良贷款增长势头得到了遏制，月度新增不良贷款金额环比下降。

　　前述股份制银行卡中心负责人称，监管部门已明确提出要求，银行不能只关注发卡量、经营指标。他所在的银行在营销、发卡、授信等方面都已提高标准，最明显的是大学生卡已经停掉。

　　实际上，合理确定持卡人的授信额度，也对银行自身有利。因为信用卡贷款额度属于信贷承诺的一部分，银行需要按照一定的风险权重计提风险资产，从而占用一定的资本。

　　今年上半年，招商银行信用卡应收账款仅比上年末增长15亿元，至331.46亿元。该行的风控策略包括提高客户准入质素，优化整体客群结构，调整信用卡授信政策，加大存量优质客户群的营销力度，提高征信核查广度与深度，防范伪冒和恶意套现等措施。

　　在收单业务的检查环节，商户扣率是业内人士反映较强烈的问题。前述卡中心总经理表示，中国的商户返佣比率远低于国际市场，国外是2%以上，国内0.5%不到，仅为0.3%-0.4%，甚至0；即便如此，返佣部分还要按照7∶2∶1，在发卡行、收单行和银联之间分成。“长期下去，发卡、收单银行都无法生存。”他说。

　　不仅如此，“按照规定是根据商户等级不同，来设定扣率。但在执行过程中，扣率非常不规范，比如应该适用2%或1%的扣率，变成0.5%或更低。”前述股份制银行卡中心负责人直言，“银联今年的工作重点之一是提高扣率，但一直没出来。”

　　多位业内人士建议，对于扣率问题，可以直接采用行政手段，“单个银行无法行动，银联也不好办，因为商户会反弹。”

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