漫谈信用卡

　　文/王杰

　　在美国，人们无法想象没有信用卡的生活。凭这张小小的塑料卡，人们购物、旅行、住宿，付款既安全又方便。目前美国市场上发行的信用卡已多达5亿张。而在我国，信用卡市场正处于跑马圈地阶段，各大银行纷纷加快其信用卡的发行数量，且不断推陈出新，花样百出。面对形形色色的信用卡，人们既觉新奇又有些迷惑，不知该如何选择。其实，现在的信用卡针对性越来越强，银行在开发新产品时会针对有特殊需求的不同人群，如商务人员，女性，学生，有车一族等。下面我们就来看一下不同类型的卡片是如何满足不同人群的需求的。

　　商务卡之商务人士

　　对经常出差旅行的空中飞人，一张附赠交通意外保险的商务卡当然是首选。这种信用卡在减少自己买保险支出的同时也让你无后顾之忧，并且提供预定酒店、机票、度假产品等服务。考虑到满世界跑的国际一族，商务卡一般具有双币种、全球通用的特点，也就是说持卡人可在境外提取当地货币，回国后用人民币还款，这就免去了货币兑换的繁琐，节省时间。目前，各银行均发行了这样的商务卡，如工商银行的牡丹运通商务卡，招商银行的携程旅行信用卡，可以用积分兑换航空里程和入住免费酒店，对经常乘飞机出差的人很实惠。

　　商务卡之企业机构

　　还有一些卡针对不同公司，可以在卡面上打印单位名称，增强员工对单位的认同感和自豪感，并为公司提供专门的财务报表和财务分析，反映公司商务费用流向，增加财务透明度。比如光大银行的阳光商旅信用卡，招商银行的商务卡系列，可以帮助其员工经常出差的公司有效的开源节流。

　　商务卡之高端客户

　　值得一提的是，商务卡中有一种是专门针对高端客户的白金卡，主要面向世界500强企业的部门主管等高级管理人员。白金卡作为财富和身份的象征，持卡人除可获得高额度授信外，还可享受全球机场贵宾室礼遇、顶级酒店和名品名店特惠、高尔夫俱乐部、全球支援等高水准的服务。如中信银行的VISA白金卡俱乐部，提供包括 Hilton等国际饭店及Banyan Tree知名渡假村等住宿升级，并享有众多世界知名品牌及名店百货购物优惠。但白金卡一般是银行从原有客户中筛选后邀请办卡，对客户的收入、资产要求较高，高达 2000元到3600元的年费等要求将普通大众拒之门外。

　　都市白领爱上多功能卡

　　还有一类信用卡专门针对都市的时尚白领而设计。不但功能丰富，还有漂亮的卡面和芬芳的气味，让爱美的女性一见倾心。如中信魔力卡用超现实主义插画风格，配以魔幻绚丽的色彩，展现了女人缤纷的生活姿态。发行这类卡的银行与商场、美容美发院、健身房、化妆品牌合作，提供资讯、折扣、抽奖等优惠活动，并且定期举办理财投资、美容、文化欣赏讲座，还为女性提供免费体检与健康保险。如广发真情卡，兴业银行的康乃馨卡。对承担社会和家庭双重责任的女性而言，办这样一张卡，在享受信用卡方便的同时，也可以增强疾病防范意识，对自己更多一些关爱。需要提醒的是，大多数女性都有冲动消费的倾向，所以在使用信用卡时，千万不能为了多积分、获得礼品而盲目购物，掉进银行和商家设置的陷阱，变成“月光族”，得不偿失。

　　象牙塔中的消费卡

　　大学生一族因其巨大的消费潜能成为银行争夺的目标客户。为此，工行推出了牡丹学生卡，中信银行推出了I卡。针对学生的信用卡一般异地存款本地取现免收手续费，这就为家长给孩子异地存钱节约了资金。若在境外发生了考试费用，可以直接用双币种的信用卡缴纳，避免到银行购汇寄汇的麻烦。很多学生想购买电脑、手机等商品，而手头一时没有那么多现金，可以用信用卡分期付款。

　　信用车卡优惠多

　　对于有车一族，办一张汽车信用卡可以为加油、维修、汽车救援等带来许多方便。据世界著名咨询公司麦肯锡调查，有车族的消费能力是普通信用卡持卡人的三到五倍。因此各银行不失时机地纷纷推出各具特色的车卡。建设银行和上海大众汽车有限公司联合推出的上海大众龙卡，可以用积分抵扣购买上海大众零配件和附件的部分价款，还可购买上海大众新车，每辆最高抵扣6000元，也可在上海大众车主俱乐部合作经销商处享受免费洗车和维修工时费折扣。当然，这张卡只适合大众汽车的车主和即将购买大众汽车的人。现在汽油越来越贵，每个开车的人都会想着怎样节省油费，工商银行与中国石油联合推出的牡丹中油国际信用卡就有刷卡折扣优惠，有助于减轻油费负担。其实，以上两张卡也被称作联名卡。

　　享受折扣的联名卡

　　常见的联名卡主要是银行与航空公司、石油公司、商场超市、图书馆、时尚杂志联合发行的银行卡种类。如“国航知音”中信信用卡、民生长安白金联名信用卡、上海银行永乐电器联名卡。在国际信用卡市场上，联名卡占了相当大的比重，目前，全球大约20%的信用卡是联名卡，但它们的消费额却占所有银行卡支出的40%以上。联名卡受到广泛的欢迎，是因为它除了具有一般信用卡的基本功能外，还可以参加相关商户推出的打折、购物积分等优惠活动。如交通银行的太平洋沃尔玛信用卡，可以用累积积分抵扣在沃尔玛消费的现金，对经常在沃尔玛购物的家庭主妇具有很大的吸引力。而学生和经常买书的人可以办一张招商银行的贝塔斯曼书友信用卡，可以享受在连锁会员店购书的折扣优惠。

　　总之，消费者在选择信用卡时，一定要根据自己的实际情况，考虑年费、宽限期等因素，选择适合自己的信用卡，并不是多多益善。因为一般信用卡每年刷卡只有到一定次数才会免年费，普通卡年费100元左右，金卡年费200元到300元。而且，信用卡的日利息一般为万分之五，一旦过了宽限期忘记还款，利息也是一笔不小的支出。大多数美国人对信用卡又爱又恨，就是因为信用卡在带给他们极大方便的同时，又很容易让他们背负循环利息，变得负债累累。对此我们应引以为戒，妥善用卡，取其利而防其弊。

　　(作者 香港御峰理财有限公司北京代表处理财顾问)