双币卡为何背负罪名

　　日前，有关“取消双币卡”的问题，不仅困惑着一些银行，更困惑是中国国内广大的银行卡持卡人。2006年下半年以来，国内银行发行的双币卡“是非”不断，深陷舆论漩涡。先是有消息指出，双币卡或因“银行卡国家标准而命悬一线”；继而是对双币卡“内卡外抛”进行“揭密”；更有双币卡境外使用时“窃取持卡人货币兑换费”、双币账户导致高额年费等“双币卡之罪”纷至沓来。

　　双币卡似成众矢之的、背负种种罪名，一些不明就里的持卡人因此大呼上当。一度被誉为中国银行卡产业创新之举、千万中国持卡人“朝夕相处”的双币卡竟然如此“狼狈不堪”。双币卡到底是否为持卡人提供了便利？我们又当如何来正确认识“双币卡”。

　　首先，双币卡是WTO时代中国人“汇通天下”、环球支付的重要媒介。北京奥运以及

中国经济的发展必将带来更广泛的人员往来和更庞大的本外币通用支付。由于兼具中国银联和国际信用卡组织的受理网络，双币卡在持卡人的境外支付中具有不可或缺的作用。因此，自“一卡双币、国际标准”信用卡推出以来，双币卡迅速为千万客户和业界所认可。作为金融创新的工具，双币卡充分反映了中国银行业的创新智慧和中国金融开放的重要成果。

　　其次，双币卡为国人“一卡通行”提供了透明、经济的费用选择。以年费为例，2003年以来，国内银行对双币信用卡普遍采用了刷卡一定次数即免年费的做法，持卡人几乎不会因年费而产生额外负担。而双币借记卡（主要是各行的贵宾理财卡）则有着更为灵活的年费减免措施。近一段时间以来，广为非议的是双币卡“内卡外抛”和境外使用的货币兑换费问题。但事实上，双币卡在上述方面均有着透明的费用规则，所谓“收费迷雾”根本就是一个以讹传讹的妖魔化过程。

　　第三，双币卡“一卡双币”便利符合国家外汇政策导向，且有助于“藏汇于民”局面的形成。事实上，双币卡不只在中国内地存在，在我国香港、欧洲一些国家，双币卡的市场优势已广为认可。因此，双币卡的市场基础在于跨境、跨货币区支付的基本需求，正是这样的基础赋予了双币卡不断创新的生命力。更需看到，

外汇储备的持续走高，已成为当前我国经济发展的一大难题，监管层为此推出了银行境外代客理财、颁布《个人外汇管理办法》等政策与新规。而双币卡无疑是居民保有外汇的一个重要载体，于国于民既有“小利”亦有“大利”。

　　第四，双币卡的发展有助于提升国人对奥运会和世界杯的参与，融合金融服务和体育、娱乐文化。正是基于奥运会和世界杯的巨大市场需求，国内银行曾发行多款奥运和世界杯题材双币卡，这些银行卡产品有效地融合了奥林匹克精神、大众娱乐和金融服务的文化，丰富了人们金融生活的内涵。

　　第五、双币卡的发展有助于吸引中高端客户、提升中资银行的核心竞争力。随着WTO过渡期的结束，中资银行将迅速面临银行业全面开放的竞争压力。业界已有共识，信用卡、理财和财富管理等即将成为中外资银行的第一战场。竞争的重点将是对富裕人群即所谓“高端客户”的争夺。在零售银行业务方面，银行卡即意味着个人客户的“金融ID”，在银行对客户的个人金融服务中处于核心地位。国内数千万双币卡的持卡人正是中国银行卡产业最为优质的客户。而这些几乎已是全球银行业吸引贵宾客户的基础因素。一旦双币卡被取消，中资银行这些创新努力就可能付诸东流———国内银行在高端客户的市场竞争中必将折损一大利器，高端客户的流失必将凸显。

聂俊峰