中国银联拒批浦发双币借记卡 取消双币卡在继续

　　中国银联取消双币卡的努力仍在继续。

　　最近几天，一纸时间标注为2007年1月的“银联拒绝浦发银行发行双币借记卡”的复函被抄送给各家银行备案。

　　在这份发给浦东发展银行的复函中，中国银联表示，不同意浦发银行及其他成员机构申请新发带有银联品牌和跨国公司品牌的双币种人民币借记卡。

　　在一定程度上，由于双币借记卡可在境外进行消费信贷，实际与双币信用卡异曲同工。

　　拒批双币借记卡

　　2007年1月14日，中国银联曾正式否认有上书取消双币卡的举动，并表示，将一如既往地支持双币卡境内的转接交易业务。“银联标准卡(人民币卡)和双币卡应由市场选择，让消费者选择。”银联人士声称。

　　10天之后，银联就向浦发银行下发了这份《关于贵行申请发行国际双币种借记卡的复函》(下称《复函》)，拒绝了浦发银行的发卡要求。

　　在《复函》中，银联提出，人民币借记卡的基本功能为国内取现和理财，市场上有大量跨国公司品牌的外币借记卡和信用卡供消费者出国选用，而且，银联网络已经延伸到境外，因此建议浦发银行新发行人民币借记卡采用银联标准。

　　银联认为，双币种人民币借记卡带有银联品牌和跨国公司品牌，对中国银行卡品牌的创建工作将产生长期不利的影响，而且，该卡作为中国市场的特殊性、阶段性产物也很难长期存在。

　　与浦发银行有类似经历的是兴业银行。据了解，兴业银行在今年初提出为自己的VIP客户发行双币种借记卡，该申请也被拒绝。

　　最近，中国银联已经将《复函》抄送给国内多家银行备案。在很多场合，银联人士则明确向各家银行卡负责人表示，银联反对发行新的双币种借记卡，存量的双币种借记卡也将逐步过渡为银联标准卡。一些外资行也被告知，发行人民币账户的借记卡只能用银联标准。

　　在此之前，包括汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)有限公司四家外资法人已经正式开业。而他们最希望得到的国民待遇之一便是和中资银行一样发行双币种银行卡。

　　有银行业人士认为，拒绝发行新的双币借记卡，这仍然是去年以来中国银联试图叫停双币卡的续篇。银联一直没有放弃取消双币卡的努力，只不过在信用卡领域，双币卡是主流，如取消的影响太大；而在借记卡方面，单币种卡仍然是绝对主流。

　　银行的盘算

　　但商业银行们并不这么考虑问题。浦发银行北京分行的一位人士表示，拒绝商业银行发行双币种借记卡损害了它们的利益。

　　资深银行卡研究者聂俊峰认为，中资银行在对于高端客户的服务中越来越意识到，双币种借记卡的实际意义要大于双币信用卡。境内居民在境外的大额消费(奢侈品、收藏等)、留学移民、投资置业等需求都须依赖双币借记卡来实现。

　　而随着国家“藏汇于民”外汇政策的实施，这种本外币一体化、跨境支付的需求将会因人民币汇率自由化、外汇管制的放开而日趋明显。

　　2006年以来，中资银行以双币借记卡为媒介与境外战略合作者展开了银行卡商户、ATM渠道、私人银行等多项深层次合作。

　　目前，只有建行、招行、民生、中信等少数几家银行拥有将双币借记卡作为贵宾白金卡的载体，更多的商业银行正梦想着跻身双币卡的行列。

　　今后，中资银行完全可以通过双币借记卡的功能创新将本土和境外分支机构(特别是工银亚洲、中银香港等)、战略投资者的海外服务进行“无缝对接”。这种双币借记卡的创新将成为中资银行与外资银行竞争的一大利器。

　　中资银行完全可以通过双币借记卡的功能创新将本土和境外分支机构、战略投资者的海外服务进行“无缝对接”

　　而从国际信用卡发展历程来看，“一卡双线路”(一张卡通行于两个银行卡组织的网络)也符合国际惯例。日本的信用卡组织———JCB就是在世界范围内与万事达的Cirrus受理网络进行合作，国内银行发行的每张JCB卡背面都会有一个Cirrus标识。

　　如今，各家银行的商业盘算变得遥不可及。一位工商银行北京分支机构人士甚至称，废除双币借记卡将阻碍金融创新。有业内人士认为银联此举与身份不符。该人士称，中国人民银行2000年发布的“关于颁布《银行卡发卡行标识代码及卡号》和《银行卡磁条信息格式和使用规范》两项行业标准的通知”中明确指出，“将来向国际组织申请的BIN号码也必须报银行卡BIN注册管理机构备案。”银联所做的应该是备案，录入系统。

　　目前，银联掌握着银行卡人民币的清算和转接环节，没有银联的支持，双币种借记卡无法进入国内的受理网络。

　　借记卡=信用卡？

　　面对来自商业银行和外资的诘问，银联方面表示：双币借记卡实际上就是双币信用卡，外资机构想通过发行双币信用卡的方式来获得市场。因为，普通借记卡也可以开外币账户，但是只能储蓄，没有消费信贷功能；而国际双币借记卡则可以在境外进行消费信贷，实际上是偷换概念，也是信用卡的一种。

　　银联进一步强调，目前并没有通过行政手段来限制银行发行双币借记卡，只是跟各家商业银行协商。

　　一位业内人士认为，银联在双币卡发卡问题上的执著，与国际发卡组织的竞争压力有关。因为双币卡基本上采用VISA和万事达两大卡组织的BIN号，与银联标准卡的发卡产生冲击。

　　成立5年的中国银联是国内人民币惟一的清算转接机构。在2006年实现赢利后，它开始希望将银联BIN号标准上升为人民币卡的行业标准，甚至上升为国家标准。

　　但其操作手法引起了外资同行的意见。VISA国际组织副总裁兼中国市场营销负责人李胜表示，过去5年里双币卡这么受欢迎，说明它是有一定特色的。万事达卡国际组织资深副总裁江威娜甚至公开称，叫停双币卡是一种历史的倒退。

　　有市场人士认为，银联可以更多考虑其发展思路，人民币清算业务已经是国家给银联的一个铁饭碗，在其他业务上，银联可用市场的方式与国际化的对手进行竞争。长期来看，银联应该和其竞争对手通过提高对持卡者的服务质量来共同做大这个市场。(程志云 刘兆琼)