鏖战 透支上限飙至300万

　　

杨晓楠 闫善良/图

　　今报记者 李春晓/文

　　3年前我刚毕业，一名上门服务的银行业务员动员我办一张信用卡，因嫌年费贵，我没有答应。今年5月，我用上了免年费的信用卡，环顾四周却发现，连大学生都成了信用卡一族。

　　时间再倒退10年，信用卡绝对是一种身份的象征，那时想办一张信用卡，不是一件容易的事，严格的审核程序和苛刻的条件让人望而却步。如今，竞争让信用卡的 授信额度飙升，办理门槛也越来越低，恶性竞争催生了一个新名词：“卡奴”，同时，银行的信用卡风险也日渐显露。

　　当河南的信用卡大战硝烟渐起时，未雨绸缪并非多余，我们觉得，有必要和大家一起，冷静地做一次信用卡的旁观者。

　　○河南信用卡发卡量已达80.85万张

　　据央行统计，截至2005年6月，我国银行卡发卡机构超过160家，发卡量8.75亿张。银行卡联网通用目标基本实现，产业链条已初步形成，支付网络开始参与全球支付体系。截至4月底，我省银行卡发卡量达到3705万张，其中信用卡80.85万张。

　　去年1~6月，全国银行卡交易额为24.06万亿元，北京、上海、广州、深圳等经济发达城市持卡消费额占社会商品零售总额的30%，接近发达国家水平。有 关部门表示，将完善用卡环境，力争至2008年，年营业额在100万元以上的商户受理银行卡的比例达到60%，全国大中城市持卡消费比例达到30%。

　　有人认为，信用卡的出现使老百姓的消费方式出现了革命性的变化，也推动了铺张式消费，提前消费、透支消费成为时尚。这在一定程度上改变了人们的消费心理，让人们学会了“花明天的钱办今天的事”。

　　○拼价格比“长相”，发卡战术花样迭出

　　“办吗？免年费，需要的时候能透支现金，还能积分获奖。想刷就刷挺方便的。手续不麻烦，最快半个月就办好了。”以前有点“身份”的信用卡现在好像完全平民化了，办卡门槛屡创新低，银行的信用卡营销势头越来越猛，免年费、办卡有礼，有些银行还承诺上门服务。

　　如火如荼的信用卡大战背后，各家银行的发卡战术与战略，在似曾相识的混乱与清晰中反复寻找着平衡点。

　　信用卡鏖战首先力拼价格。价格战不仅表现在信用额度、免息还款期的赛跑上，有银行可免信用卡首年年费，次年只要刷卡消费8次，哪怕每次只消费1元钱，也免 年费。还有银行对信用卡内的现金存款支付利息，以期被有储蓄习惯的人所接受。为了减少跨行手续费，银行甚至不惜与对手结盟。

　　功能也是一个“杀手锏”。“一卡双币”、“最低还款”、“短信通知”、“网上申请”、“分期付款”这些功能似乎每张信用卡上都有。积分送礼、奖励积分政策 大同小异，而“汽车救援”、“法律援助”、“联盟商优惠”、“航空保险”等诸多增值服务，以免费或优惠的方式一并打包给办卡者，服务品种也是大同小异。

　　此外，各家银行的银行卡设计得花枝招展，各具特色。光大银行推出携手世界杯的刀币卡、招商银行推出的MSN卡、广发银行推出的女性卡。加菲猫异形卡、迷你 卡、照片卡、透明卡、变色卡、香味卡等，种种新型卡、异型卡不断修正人们对银行卡的传统印象。银行业的创新能力在信用卡的外形上发挥得淋漓尽致。

　　○授信额度越来越高，银行风险增大

　　普通信用卡的门槛越来越低，而白金信用卡的透支额度和服务附加值也越来越高。

　　业内消息称，央行制定的新的《银行卡管理办法》将在年内出台。该办法规定，以往信用卡最高透支5万元的限定将取消，具体的透支额度由各商业银行根据客户实际情况确定。

　　1993年的《银行卡管理办法》尚未废除，信用卡透支不得超过5万元的规定，已成一纸空文。近期，不少银行的白金信用卡突破5万元上限，“5万元+N元”、“300万元”、“无极限”，富人卡市场的战火纷飞蔓延。

　　银行的如意算盘是“两手都要抓”：多发信用卡，达到规模效益；把80%的力气下在20%的富人身上，力求在“富人卡”中获得更多经济效益。随着信用卡阵营 的不断扩大，它们中也分出了三六九等，白金卡当之无愧地成为其中的极品货色。年费(银行白金卡年费多在3000元以上)、透支利息、手续费等等，让信用卡 有利可图。

　　招商银行一位理财人员表示，高端信用卡市场竞争很激烈，经常是好几家银行抢一个有钱人，因为白金卡锁定的高端客户理财需求多，资金往来和结算也比较频繁，对银行的利润贡献非常大。另外，锁定这批高端客户，对于其他信贷业务的促进和带动是毋庸置疑的。

　　同时，透支额度提高后，风险也增大。业内人士普遍担心，信用卡风险将成为银行未来的一个主要风险。

　　因此，多数银行对高端客户的大额信用卡申请都相当谨慎，“审核得非常严。我们还引进了一些国际成熟的信用卡风险防范技术。”一家股份制银行的信用卡业务部工作人员告诉记者。

　　业内人士指出，银行纷纷提高透支上限，此举会引起“羊群效应”，信用卡透支额度将越来越难以满足持卡人的胃口。据悉，目前各银行对高端客户竞相提高透支额度的做法，已导致普通信用卡的透支额度亦水涨船高。

　　○提供“无限服务”，吸引富人客户

　　除了授信额度外，富人卡还能给富豪多大的吸引空间，给市民多大的想像空间？

　　“前不久那英打电话给我，说要办招行的白金信用卡，我非常好奇她从哪里得到我的联系方式，她告诉我她现在和赵本山在一起，是赵本山告诉她的，而且现在很多的社会名流都用招行的信用卡。”这是招行行长马蔚华跟人说的一个小故事。

　　“持卡人可在国内一流高尔夫球场全免费打球，银行替你埋单；开卡送保险，最高1500万元(航空意外保险)；旅游不便险，如果因为飞机延误、行李丢失、旅途中断等意外事故，可提供2000元赔偿……”

　　这些服务附加值都是白金卡争抢客户的手段。

　　以招商银行白金信用卡为例，它联合包括新加坡航空、美国联合航空、维珍航空、国际SOS组织、HYATT君悦大酒店、洲际大酒店等众多世界级服务名牌，提供优质服务。与招行白金卡的“尊贵”相映衬的是，该卡年费高达3600元，目前省内发卡量为40多张。

　　白金卡风光旖旎，不过“更有高人在上头”。民生银行前不久推出了最高透支额度为300万元的民生钻石卡。

　　光大银行近日发行了国内首张涵盖所有级别，包括普通卡、金卡、白金卡以及无限卡的信用卡，其中“无限卡”标榜可以“提供别处难求的信用额度”。

　　“无限卡”并非指信用卡授信额度不设上限，光大银行郑州分行私人业务部银行卡中心经理张东胜解释，“无限卡”并非指持卡人透支额度完全不受限制或者不设上限，而是指银行在可控风险范围内，根据持卡人具体需要提供更加灵活的授信额度。

　　“光大无限卡是与VISA合作，不是透支无限、风险无限，而是提供无限尊荣服务。”张东胜说。

　　试想，“欧洲的一个不对外开放的古堡，却对持有无限卡的中国人敞开大门”，“无限卡”能够给你的比你想的更多。

　　○一张卡能给银行带来多少收益？

　　银联工作人员分析说，银行竞相发卡是利益驱动。银行卡在银行中间业务收益中占的比重会越来越大，相对应的，存贷利差收益的比重则相对下降。所以，银行卡必然成为各银行竞相追逐的目标。

　　某银行人士透露，银行卡的收益一是来自卡费收入，抛开免年费的时段不说，一张卡每年可为银行提供80元到3000元不等的收益；再一个是商户给发卡银行的 回佣，根据所购商品的不同，回佣比例在0.35%至1.4%。发卡机构、收单机构和专业化服务机构之间形成的这种竞合关系，拓展了银行卡产业市场。

　　据记者了解，银行卡持卡人除了要承受跨行取款费、跨行查询费、银行卡年费、小额账户费以外，许多银行的工资卡、还款卡也被列入了强行缴费的范围。

　　一位持卡人告诉记者，除了年费外，一些银行卡比如招行的卡，还有小额账户管理费，因此一大堆银行卡加在一起，至少每年会被银行划走几十元的费用。

　　有统计表明，2003年6月，《商业银行服务价格管理暂行办法》公布以来，短短两年多的时间，银行的收费项目已经猛增了20余项。而此前，大家在办理银行卡的开户、挂失、换卡以及跨行取款等各类业务时，都是免费的。