银行为抢市场降低办卡门槛 信用卡发行近乎泛滥

　　

专家表示信用卡发行近乎泛滥 来源：信息时报

　　金融专家指出银行要规避风险需完善个人征信体系

　　专题撰文 时报记者 胡非非  专题摄影 时报记者 杜 翠

　　作为金融界的“朝阳产业”，信用卡业务目前正以“井喷式”的速度在飙升，各发卡银行也全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中，甚至出现了重量不重质，降低了 对用户条件审核的现象。有专家认为目前信用卡发行近乎泛滥。然而，在目前中国个人征信体系、监管法规政策尚不完善的现实环境下，信用卡这项“高风险、高收益”的创新金融业务，系统性风险以及一系列金融犯罪问题也随信用卡的泛滥而迅速暴露出来。如何通过有效的制度和手段来规避这种潜在的风险，成为摆在银行、主管部门和研究机构面前的一个重要问题。

　　原因

　　信用卡发行数量飙升，已成各银行市场争夺重点

　　高利润引发银行“圈地运动”

　　上世纪90年代以来，信用卡业务逐渐在中国崭露头角。根据VISA国际的调查，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万～6000万，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。而到2004年底，中国具有循环功能的信用卡也不过1000万张。显然，中国信用卡业务的未来发展空间是很大的。正是基于这样的判断，国内各家银行开始开足马力争抢市场，争取客户，大举展开信用卡市场的“圈地”运动。

　　一张收入证明就能办卡

　　仅去年上半年，记者所在的报社就经常看到银行推广信用卡业务的工作人员，各家银行“你方唱罢我登场”，好不热闹。据一名银行工作人员说，银行特别青睐报社、政府部门等事业单位的员工，因为他们的收入比较稳定，并且有良好的信用担保。

　　不久，银行的业务便从事业单位扩张到繁华的闹市区，业务对象也从当初的白领发展到普通工薪阶层，甚至在广州大桥天桥上，也曾有银行露天设点开展办卡业务。而申请一张信用卡的程序也相对简单了许多，仅需提供一张身份证复印件、一张单位盖章的收入证明并填写一张申请即可。如此低的门槛，引来了潮水般的办理人群。

　　银行为抢市场疯狂发卡

　　在发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。而国内各家银行争抢信用卡“蛋糕”，其根本原因也是看中了信用卡的高利润。

　　据了解，目前，中国的四大国有银行和十几家股份商业银行都全力以赴投入信用卡业务，使其呈现“井喷式”的高速增长态势。与此同时，外资银行并没有袖手旁观，花旗银行和上海浦发银行的合作以及汇丰银行与上海银行都开始合作开发信用卡业务。

　　权威调查数字显示，截至2004年底，中国的信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿，年度增长率分别超过100%和500%。

　　专家担心滥发不重质量

　　对于目前拼命追求发卡数量的做法，一些银行内部人士表达了自己的难处，据称目前的发行模式跟上层决策有关，目的是为了最大限度地占有和覆盖市场，然后再进行产品和服务的细分。既然上面制定了数字，甚至以完全“摊派”的任务“压”下来，基层人员也只好硬着头皮照办。

　　对疯狂发行的信用卡，广东省社科院有关专家提出了担忧，认为银行在抢夺信用卡市场上有点饥不择食，导致信用卡近乎泛滥。这在一定程度上折射出发卡机构只追求数量不考虑质量的指导思想，其最终结果是信用卡用户含金量不高，尤其是在高端客户和产品细分上。

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