妙用信用卡岂能无本生利 三个小聪明会自讨苦吃

　　文 本刊记者/佟琳

　　信用卡在给我们带来极大便利和各种优惠的同时，一个不得不面临的事实是，商业银行并非慈善家，信用卡一旦使用不当，很容易聪明反被聪明误，造成种种额外的损失。

　　如果要总结过去一年市民理财生活的变化，恐怕“钱包变肥”是必提项目之一。“钱 包变肥”，理由之一是工作越来越努力薪水越来越高了，但更明显的事实是：信用卡多出了几张，刷起卡来更潇洒了。

　　在银行不惜代价，血拼信用卡市场的促进下，信用卡也正以不可遏止的势头渗透我们的理财生活。刷卡购物、刷卡吃饭、刷卡美容都变得非常普遍，各类信息都在指引着我们充分利用银行的“免息”优惠，进行一笔“无本生利”的买卖。然而，一个不得不面临的事实是，商业银行并非慈善家，当然也不会一直有“无本生利”的好事，信用卡一旦使用不当，很容易“引火烧身”，造成额外的利息支出。

　　免息期“妙用”能“无本生利”？

　　新年第一天，同事小刘就兴冲冲说刚办了一张某银行的信用卡。“我的房贷也在这家银行，工作人员告诉我申请这张信用卡可以用来还房贷！”小刘怎么算都是一笔合算的买卖，“可以先用信用卡的额度来还房贷，那么我的房贷也可以享受56天的免息期，本来用来还房贷的钱可以投资了！”

　　无独有偶，近日在媒体上，也频频看到号召大家利用信用卡“免息期”来还房贷的报道，建议通过合理利用几张信用卡的“免息”时间差，来最大程度利用额度归还房贷。难道，信用卡真的可以用来还房贷吗？

　　记者随即致电小刘贷款银行的电话银行，接线小姐表示信用卡不能用来作为房贷的还款账户，也就是说，信用卡不能通过消费的方式利用信用额度来还款的，无法享受信用卡最长五十几天的免息期。因此，所谓的利用信用卡来归还房贷，事实上也就是从信用卡提取现金来归还房贷。而信用卡一旦动用到提现的服务，也就是持卡人利息“陷阱”的开始：各家银行针对国内提现收取0.5%到1%不等的手续费，除了手续费，持卡人必须付出的还有利息，按照日息5%，年息18%计算。相当于房贷之外，再借一笔高息贷款。

　　关于免息期的另外一个不可能实现的美好愿望是：用信用卡买

货币市场基金。

　　货币市场基金由于流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低，成为投资市场上的“明星”品种，也成为人们“闲钱生钱”的最佳渠道。于是，喜欢“无本生钱”的人就打算利用信用额度来投资，毕竟，用从银行获得的免息贷款来做投资，是件多么美妙的事情啊！他们还自作主张算了一笔账：比如10000元的信用额度，可以到基金公司刷卡投资，购买10000份的货币市场基金，并把货币市场基金的赎回日期定在信用卡还款的截止日，利用赎回资金来还款，避免产生额外利息。按照年2.4%左右的收益率，最长56天的免息期，可以在没有任何成本的情况下，利用银行无息提供的资金获得10000×2.4%×56/365=37元的利润，如果手头有五张信用卡，每次免息期所获得的“无本生钱”的利润就达到185元！

　　事实证明，这只是一场“海市蜃楼”的投资美梦。基金公司不是商户，其POS机的作用当然也不是用来透支消费的。记者了解了一下，目前大多数发行货币市场基金的基金公司都表示，用信用卡刷卡买基金是被禁止的，即使有一天不再禁止，资金也是以现金的方式转到基金账户上的，对于信用卡来说，就相当于你进行了一次提现。提现所需要付出的手续费和利息我们不再重复，简单一点表达就是：以年息18%的方式从银行贷款，进行预期收益2.4% 左右的投资，这是怎样一笔买卖就很清楚了。

　　新近发行的中信南方基金联名信用卡同样不是以信用额度来买货币市场基金，而是“反其道”——利用赎回的货币市场基金来还清信用卡借款。持卡人同时是南方现金增利基金的投资者，用户使用该卡消费透支后，自动用该用户所拥有的货币基金对应的份额赎回还款，使得货币市场基金具备支付功能。

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