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□ 本报记者 邓妍
信用卡是银行业内竞争最激烈的业务领域，无论是中资银行还是外资银行，要想跑第一，就要看谁今后更努力。在履新不久的工行银行卡业务部总经理徐志宏看来，中资银行须利用母体银行的综合性优势来与外资银行竞争，方能夺得更多的市场份额
如何在银行业内竞争最激烈的信用卡市场上，抢占一席之地或保持领先优势，是中资银行和外资银行目前最费尽心思要攻下的课题。
刚刚履新60天的中国工商银行银行卡业务部总经理徐志宏，在接受《财经时报》专访时强调，中资银行在信用卡业务的拓展方面，既要学习国际经验，更要立足于国内，必须利用母体银行的综合性优势来与外资银行竞争。
在他看来，如果单纯发展信用卡业务或把这项业务从母体银行中脱离，那么，在经营过程中恐怕会力不从心。
工行目前是国内最大的发卡银行，工行“牡丹卡”自1989年10月诞生以来，已拥有以牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹国际借记卡(双币种)、牡丹灵通卡为主的产品系列。
据中国人民银行9月5日公布的最新统计显示，截至2005年6月，中国银行卡发卡机构超过160家，发卡量8.75亿张。1至6月，中国银行卡交易额为24.06万亿元；北京、上海、广州、深圳等经济发达城市持卡消费额占社会商品零售总额的比例已达30%，接近发达国家水平。
小卡大天地
7月13日，徐志宏正式就任工行银行卡业务部总经理。之前，他是工行资金营运部总经理。资金营运部管理着工行近1/3的资产，达两万亿元，而现在，工行牡丹卡中心的资产在300亿元左右。用徐志宏自己的话说，“二者之间的跨度极大”。
实际上，这种大跨度的变化徐志宏并非第一次遇上。他从大学本科到博士，分别学习会计、工商管理、商业会计专业。进入工行，先是从事财务工作，之后方加盟资金营运部。这两项工作之间，同样跨度不小。
在徐志宏看来，银行卡业务仍属银行业体系，这与他以往从事的工作有很多相通处，其共性大于特殊性。更重要的是，银行卡虽小，却几乎浓缩了所有的银行业务。
“一家银行的管理、技术、风险控制能力、人员素质等等，都可以通过小小的一张银行卡来体现，中资银行和外资银行的全面竞争，也将从这里打响。”
60天的履新感受，让徐志宏倍感肩上责任重大。
他告诉《财经时报》，中资银行的信贷总量成长空间目前已经很小，但信用卡业务现在小、今后会越来越大，“成长的空间非常吸引人”。
这正是外资银行挖空心思要开拓中国的银行卡业务原因所在。外资银行若在中国开展存、贷款业务，几乎不可能与工行等四大国有商业银行竞争。但信用卡业务，中资、外资银行差不多在同一起跑线上。要想跑第一，就要看谁今后更努力。
引领银行业竞争之最
表面看，目前国内银行卡的竞争是国内银行的竞争，实际上，在局部品牌，已体现出中资银行与外资银行的竞争。
徐志宏指出，由于信用卡自身高技术、高附加值的特点，使得它在获取客户信息、竞争优质客户和强化客户关系管理等方面具有独特优势，这些优势决定了信用卡是新时期商业银行无可替代的战略性产品和竞争焦点。
由于现阶段外资银行还不能在中国发行人民币信用卡，它们的信用卡计划更多是通过资本、技术、品牌和人才输出等方式，与中资银行合作来实现，如花旗银行与浦东发展银行、汇丰银行与交通银行成立合资信用卡公司，工行与美国运通公司合作发行运通品牌的信用卡等。
此外，招商银行选择借鉴台湾的信用卡管理模式，各国有银行纷纷成立信用卡中心等，都表明信用卡凭借其突出的盈利性，已经成为商业银行十分重要的利润增长点和市场争夺点。
徐志宏向《财经时报》强调，随着2006年国内金融市场的全面对外开放，外资银行凭借其先进的技术手段和高度市场化的经营方式，将大举进军中国银行业务价值链的高端领域，目前已是中资银行与外资银行竞争最激烈的信用卡市场，届时竞争还将更激烈。
在他看来，银行卡业务竞争将主要是对高端个人客户的竞争。信用卡业务发展的目的已不仅仅在于自身的经营与成长，一定程度上还为了巩固和拓展银行的目标客户群体，增加各种金融产品和服务的交叉销售。相比较而言，信用卡的客户群体比银行传统业务的客户群体更为广泛。
巨大的挑战
目前，工行的贷款、基金托管、电子银行、个人消费贷款等业务都领先于国内其他同行。在信用卡业务方面，国内主要的几家银行市场份额较接近。如何将工行独具的国内金融业龙头老大地位，在信用卡业务上体现出来，并让牡丹卡在同行业中的优势更明显，是徐志宏以及工行牡丹卡中心全体人员的工作目标。
事实上，徐志宏等中国银行信用卡从业人员的重任还不止这些。如果中资银行在信用卡阵地上坚守不住，或轻易退出，将可能埋下整个中资银行在2006年中国银行业全面开放以后的生存危机。
抢占市场、拓展阵营，都是巨大的挑战。
在徐志宏看来，牡丹卡中心要保持和巩固市场优势，首先要不断完善信用卡产品的功能与服务，增强产品核心竞争力。
他向《财经时报》透露，未来几年，工行牡丹卡中心将大力做好贷记卡，特别是双币卡业务，努力建设并保持国内银行卡的第一品牌。牡丹卡不仅要做到“一卡在手，全球通用”，更要做到“一卡在手，全球好用”。
此外，保障持卡人的资金安全，让持卡人用卡更放心，是牡丹卡中心的另一要职。据徐志宏介绍，作为国内最大的发卡银行，工行从保护持卡人利益的角度出发，已经建立了全流程风险管理体系、独立审批人制度、信用欺诈风险安全防控体系、案件快速反应机制等制度措施，将会运用多种有力手段保护持卡人的用卡安全和利益。
有了产品功能、服务手段作为支撑基础，牡丹卡中心还将在市场开拓与销售管理方面多下功夫。一方面，牡丹卡中心将发挥母体银行——工行传统的网点优势，做好现有客户资源的挖掘工作；另外将补充新兴销售渠道，不仅使办卡途径更为灵活多样，还将提高信用卡在电子银行、网上银行的应用，以增强市场开拓能力，保持发卡领先地位。
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透过数字看发展
2003年，牡丹信用卡新增发卡量比2002年增长10%，2004年比2003年增长12%；2004年末，牡丹信用卡发卡量同业占比(包括工行、农行、中行和建行)为31.9%，分别比2003年和2002年提高0.5和1.4个百分点。
从牡丹信用卡直接消费额来看，2004年比2003年增长58%，比2002年翻一番；卡均消费额超过8000元，较2003年增53%，接近2002年的2倍；牡丹信用卡消费额同业占比为41.3%，比2002年提高了3.7个百分点，同业领先优势进一步扩大。截至今年7月末，牡丹信用卡直接消费额比去年同期增长了29%，继续保持快速增长。
从信用卡透支余额看，牡丹信用卡2004年比2003年增长8%，是2002年的2倍多，接近国内全部信用卡发卡银行透支总额的1/2，遥遥领先于国内其他发卡机构；信用卡不良透支占比为3%，与国外先进银行4%-6%、香港地区和韩国发卡银行10%的风险水平相比，牡丹信用卡资产质量处于先进水平。
从信用卡经营收入来看，牡丹信用卡2004年比2003年增长21%，比2002年增长57%。与2003年相比，2004年牡丹信用卡中间业务收入和透支利息收入占比分别提高了6个和2个百分点，金融企业往来收入占比首次降至50%以下。
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