经济观察网 记者 李意安

　　平安银行2014年报甫一出炉，旋即引起市场骚动。作为“弱势群体”的银行体现出的强势盈利能力让人咋舌。2014年，全行实现净利润198.02亿元，同比增长30.01%；拨备前营业利润412.57亿元，同比增长53.69%，较2012年增长几近一倍。值得一提的是，实现非利息净收入203.61亿元，同比增长77.04%，在营业收入中的占比由上年的22.04%提升至27.74%。

　　平安银行行长邵平接受经济观察网专访表示，商业模式的革新和事业部制的深化带来了利润的激增，于此同时，2014全年，平安不良贷款余额105亿元，同比增39.3%；不良率1.02%，升0.13个百分点，信用卡应收账款的不良率，在2014年末高达2.77%，同比骤升1.19个百分点。但邵平认为：“坏账发生目前低于行业平均，并处于可控范围，总体资产情况非常乐观”。

　　经济观察网：平安银行的年报出来，坏账率还是略有升高，想请问您对于2015年的资产状况如何看？在上一轮的风险消化过程中有什么经验教训，如何优化现行的风控模式？

　　邵平：资产质量问题我还是乐观的。在所有同类银行中，我们的坏账率无论是涨幅还是绝对值都低于行业平均水平。不良率的发生整体原因是经济下行中的结构调整，这是一个普遍现象。对这部分存量贷款的严控是一方面，长三角是我们的重灾区也是各行的重灾区，去年年初我们就说三季度会成为存量资产的一个拐点，确实去年三季度的时候，长三角地区的分支行坏账开始下降，得到了遏制。另外，我们的转型已经启动，开始偏向关注一些新的领域，比如从过去的大宗贸易、制造业转向医食住行等消费领域，这块市场非常大，全产业经营与创新产品结合起来，发展非常好。我们的资产结构也因此发生了变化。当然风险也不能马虎，在同行风险拨备普遍下降的情况下，我们是大幅上涨的。我们对2015的信心很好，两会刚刚结束，全面深化改革，简政放权，依法治国等等政策的深化给我们带来的营商环境都会好。国家战略对我们整个经济增强了信心，也给我们整个金融业和银行业带来了商机。而且我们已经拥有两年多积累的经验，大家都在谈转型的时候，我们已经上路两年了。

　　经济观察网：信用卡坏账率的增长似乎依旧比较明显，如何进行调整？

　　邵平：我们过去做信用卡，市场风险比较大，现在评分模型做了调整，信用卡的模型和目标市场重新调整之后，现在我们的客户结构非常好，价值客户的比率大大提高，信用卡和借记卡的粘合度也提高了。我们精准营销加强了，白领客户有白领客户的标准，工薪阶层有工薪阶层标准，每个评分卡不同，需要大量的市场调研和数据分析。技术就在风险控制。小企业也是如此，我们细分市场以后，贷贷平安卡累计发放量达到了2200亿，客户达到80万客户，平均每户用款10万，我们现在拉存款的模式不再是一家家去拉，而是让客户的结算流进来，这样，对银行而言，资金成本就主要用于支付0.35%的活期存款，而搞理财至少要支付5个点的成本，这样一反一复，资金成本就下降了，我们的利差也就相应扩大，所以说利差之所以能扩大就是我们的商业模式变了。

　　经济观察网：平安的事业部制改革已经两年，业务落地的情况如何？

　　邵平：平安现在强调的是专业化、集约化、综合金融和互联网金融四大特色，把垂直细分市场的全产业链做深做透。比如我们的汽车金融，行业渗透率在同行中排名第一。因为从汽车生产、零部件、4S店，汽车贷款、保险、二手车、消费贷款，我们全都打通了，提供深度服务，我们在此基础上形成的存款贷款中收，与没有事业部之前，大不一样，眼下在汽车市场上我们整体份额同业居首，这就是专业化深度经营的结果。

　　经济观察网：房地产和能源两个行业在过去两年里走向低迷，产生了大量风险，很多人选择放弃了这两个行业，平安为什么选择这两个行业作为对于此前利润增长点，并成立了事业部？如今发展情况如何？

　　邵平：这是非常需要专业眼光的事情。产能过剩行业并不是所有客户都不好，只要专业化能力强，找到最好的客户。比如2014年能源事业部所有的客户都盈利。比如煤炭行业，我们做焦煤，焦煤的客户是稀缺的，而且拿煤的成本很低，我们的客户就做的很好。钢铁行业，我们也有非常优质的客户，拥有世界最先进技术，炼钢轧钢一条生产线出来，每吨成本比别人低550块，市场竞争力远超同行。这样的企业我们有很多，市场前景非常广阔。

　　以前我们看客户，最重视的是他的当期偿付能力，现在我们还看企业的发展前景，结合当期现状分析透。

　　这两个事业部现在在平安银行做得特别大，存款800亿，管理资产3000亿，效益和资产质量都非常好，2014年我们所有的客户都是盈利的。其实这个关键字就是专业化，挑选出藏在这个行业里的好企业，一定需要非常专业的眼光和深厚的经验。这也是我们要搞事业部制的原因，事业部制才能全产业链深度经营，总分支行分开经营的模式就把产业链断开了，服务的质量和连贯性就很难保证。