王冠；张月光

　　互联网金融大战，山雨欲来风满楼。一方面是民生电商成立掀起波澜阵阵，另一面却是兴业商城低调退场。近日，兴业银行信用卡网站公告称，因业务调整，将于2013年8月31日正式关闭信用卡网上分期商城。

　　兴业行将退役的网上商城采用较为传统的B2C平台，主要上架商品以电子产品、生活用品为主。中国银行、招商银行、浦发银行等也设有类似的购物商城，建设银行还推出了B2B平台善融商务。

　　“电子商务有多种模式，传统的信用卡网上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必达到预期，我行也在思考此类业务更好的运营模式。”此前，兴业银行发言人对外解释称。

　　银行系电商因此被市场解读为“鸡肋”。不过，兴业此番或许并非“全线退出”，反而很有可能“以退为进”，改头换面、升级换代以布局互联网金融。

　　12日晚间，兴业银行相关人士表示，兴业银行将有所为有所不为，放弃自己不擅长的领域，而专注擅长。

　　“兴业大电商”猜想

　　一位兴业银行内部人士向本报透露，此番兴业关闭信用卡分期商城并非“不做了”，而是“因势利导”。此前，商城由信用卡部和电子银行部合推。而在“同业策略调整”的大环境下，该行同业部或将加入原来的合作机构，甚至可能处于主导。

　　“信用卡分期商城资源可能被整合，与原有的银银平台理财门户(www.yypt.net.cn)结合，形成层次更分明、内容更完备的真正意义上的电商平台。”上述兴业人士表示。

　　另一位兴业银行同业部人士认为，兴业银行有意作出该调整的原因诸多，比如该分期付款商城并未寻找到合适的盈利模式，二是需要集中力量应对互联网金融格局，三是同业业务调整思路。

　　今年6月末，兴业银行曾在投资者交流会上明确表示，同业业务会及时做一些策略调整，已经开始着手研究，并且开始实施了。

　　兴业银行“银银平台”的柜面互通联网网点已达约两万个。其中一家农商行会员的相关业务负责人说，银银平台核心业务主要为三块：同业存款、结算、代销理财产品。

　　同时，兴业银银平台也输出IT系统和拓宽支付网络。而与代销理财产品和拓宽支付网络有直接关系的，即是被看作银银平台核心业务的“理财门户”。

　　根据本报记者统计，兴业银银平台理财门户目前已有123家合作银行作为会员，包括城商行、农商行、农信社、村镇银行几类，也有股份行。目前，在售产品主要为“理财产品、基金、贵金属”三大类。在这个平台上，兴业银行提供门户和平台。

　　“产品则从兴业银行及会员银行的资金管理部门采购，也可以到其他银行甚至其他行业的资金管理部门采购。兴业在此链条中负责完成风险评估和产品上架，按照一定比例提取销售完成后的佣金分成。”上述兴业银行内部人士介绍。

　　不过，有关兴业银银平台与信用卡网上分期商城整合资源的具体方案仍存变数。上述兴业银行人士透露，“有两种可能性，一是直接将该商城纳入兴业现有的银银平台理财门户，二是两者结合成立新的‘类淘宝’网站并进行独立运营。”

　　银行电商的掣肘

　　兴业信用卡网上分期商城的关闭，或者不是偶然。万擎咨询CEO鲁振旺认为，包括兴业在内，大量信用卡商城运营面临六大难题。

　　最根本的问题是部分银行信用卡发卡量较小，用户基数的不足制约了信用卡商城的发展。以兴业银行为例，2012年年末信用卡累计发卡量为1056万张，不足招行的四分之一，很多银行甚至更小。

　　品牌及营销较弱也是银行系电商的通病。鲁振旺认为，目前银行信用卡商城的主要营销方式为短信、邮件及账单，影响力有限。此外，信用卡商城获取流量的渠道较为闭塞。一位京东内部人士透露，百度[微博]占其流量来源的50.7%，而银行信用卡商城流量大部分来自于信用卡网银或信用卡网站内部，总量明显较少。

　　“与京东、天猫[微博]等大型互联网电商不同，银行信用卡商城对产业链的涉及很少。一方面这些商城没有物流中心，配送只能靠商家自己；另一方面供应商又必须选择能够承受分期付款的商户。”鲁振旺说，在电商纷纷向全产业链方向转型的今天，上述情况会导致成本上升、服务效率低、可控性差等诸多问题。

　　“大部分银行的信用卡商城投入力度都不足，部门重要性也比较低。银行的资源和支持力度有限。”前述兴业银行内部人士告诉记者，信用卡商城业务的相关信息甚至没有出现在银行年报中。经记者查实，发现包括信用卡商城业务规模最大的招行都未在年报中提及此项业务。投入小导致恶性循环，使银行信用卡商城无法提高各项服务能力。

　　此外，用户体验的细节也制约了信用卡商城的发展。银行涉足信用卡商城从设计到建站再到运营均缺乏经验，有部分银行更是将这一部分业务外包给第三方。

　　鲁振旺认为，银行必须探索同传统电商差异化竞争的商业模式，充分发挥分期付款、贷款付款的优势，并且报以足够的资金和人力投入才能寻求突破。“信用卡商城要么不做，要么就好好做，像招行主打3C家电，利用产品标准化且价格较高的特点，还是做出了一定的竞争力，这部分收入占其信用卡商城总收入的85%以上。只有找出这样明确的竞争思路，一口气拿出投入的决心来，才能做出特色，解决问题。”