新浪财经讯 由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，以下是新浪财经和中国电子银行网联合主办的“金融业的互联网基因”分论坛实录。

　　主持人：随着网络的发展对我们银行的业务有很大的冲击，改变着老百姓的生活，消费的习惯，社会上有一些说法，网络传统，互联网变革银行，这些说法来看我们在互联网快速发展的这个时代，银行似乎处于弱势的位置，我们今天从所谓的弱势的角度，来谈。

　　一，面对互联网金融快速发展，我们银行有什么样的回应？是不是有清晰发展的路径？互联网金融快速发展给我们银行带来什么样的机会？我们哪些业务会受到冲击？从第三方支付机构角度来说在激烈的竞争当中怎么样更好的定位等等这样的问题。

　　首先请中国银行董总谈一谈目前我们互联网金融快速发展给我们银行带来什么样的新的机会？我们银行如何更好利用互联网的技术为我们老百姓民众提供更好的金融服务？

　　董俊峰：大家好，很高兴受新浪财经邀请参加这个分论坛，互联网发展带来什么新技术，互联网新技术给银行带来什么新的空间，谈一些我的想法。

　　互联网是到今天为止，最大化的信息对称，信息交互的成本变得更小，关于互联网的讨论也沸沸扬扬，媒体里出现一些触目惊心的标题，狼来了，银行颤抖了，第三方支付公司颠覆银行等等。代表着人民对我们银行业不满的宣泄，从互联网金融这个领域谈一谈，互联网给银行带来什么新的机会？

　　可以从这几个方面阐述，在中国大家知道有BAT最大型的客户群一般超过3到4个亿，电商，腾讯，百度[微博]搜索大的互联网机构。这些互联网平台给银行带来新的客户机会，第二个从产品来讲银行以前的产品通过网点，柜台客户经理，网上银行，手机银行，或者是电子的渠道交付给客户的一些金融产品，这些渠道有些银行的，但不一定成为互联网上的银行。

　　今天阿里巴巴[微博]，淘宝，微信成为互联网的入口，所以我认为给银行带来新的机会，我们银行销售的产品方式发生一些变化，以前我们在自己的渠道上销售产品，面对是本行的客户，现在我们把产品有机的嵌入到互联网里，销售我们产品有更多的机会。

　　银行产品有几百个，有几类。支付结算类，融资类，投资理财类，每大类里分很多的小类。这些产品的形态可以做一些结构和重构，在互联网上依托互联网的商业的模式，去向电子商务客户、供应链客户，甚至社交网站的客户提供更多的适与互联网思维的服务，互联网打开了金融产品新的销售的空间。

　　互联网技术这些年的发展云平台，云计算，移动互联，这几年银行这方面做了非常多的有益的尝试和创新，技术提供的可能比如说移动互联，以前是网上有功能就迁到手机上，手机和PCT是不一样的，手机有传感器，重力传感器，温度传感器，陀螺仪，所以会做摇一摇支付，手机还有摄像头，可以拍照片，也可以识别二维码，它可以用它的传感器识别自然语言，百度搜索，百度拍一张照片。

　　大家知道钓鱼网站，很多网银客户这方面意识单薄上当受骗，利用大数据的原理通过网银或者手机银行一段时间的行为积累起来，分析消费习惯，交易渠道，交易偏好，进而能够帮助在客户做交易的时候做一些适中的，如果某一笔交易不符合某个用户消费习惯，银行可以去拦截，阻断等等，大数据，移动互联，包括SNS，给银行未来的创新提供非常广阔的，也是富有想象空间的可能性。

　　主持人：请中信银行的陈总谈一谈，很多人都有疑问，现在互联网金融，金融互联网，10年后是什么样的状态，哪个会成为主流？也就是对10年后趋势的预评估，互联网金融发展这么快，对我们银行的业务会最先被侵占。

　　陈树军：感谢新浪财经主持的这次论坛，我们合作得非常好，金融和互联网是可以结合的，未必是掐架的，一块是金融互联网，一块是互联网金融，金融互联网有几层意思。

　　我是金融单位，我用互联网的方式做金融，1995年的时候第一个网络银行开了，利用互联网的技术提供银行服务，大家在座的都是网银的用户，你们已经享受到金融互联网的好处。

　　第二。金融企业服务于互联网企业，反过来互联网金融，用互联网的办金融，还有互联网公司办金融，就是提供金融服务，两个层面来理解，大家都会取得一定的发展。

　　互联网有一个非常好的特性就是开放、平等、合作、分享，因为开放和平等就可以形成一个公共的平台，在这里可以提供任何的服务，其中包括金融的服务。

　　金融服务我们知道这里传统的帐户管理，支付结算，贷款融资，投资理财都可以通过互联网的方式提供。

　　商业银行现在有执照可以做，互联网公司也在做，谁赢得客户的心谁就能够做好，现在成功了，不代表未来就可以成功。两个角度，但是围绕一个核心，就是互联网的方式提供服务，用互联网的精神提供金融服务，这里就产生无限的遐想空间。

　　大家知道我们银行最赚钱是什么？是贷款，利差，什么是贷款，什么是利差？贷款实际上就是借钱嘛，有人需要钱，有人有钱，把有钱的人把钱给需要钱的人。

　　直接融资，不需要银行也可以办事，互联网可以替代银行的中间地位，替代它。但是我们在线下也是可以直接融资的，也是可以做的，不需要互联网，但是互联网提供了一些便利，直接的融资，为什么银行还存在？

　　第一个原因就是，信息的不透明，比如关总给有一百个人借钱的时候，就有点困难了，如果一千人借钱的时候怎么了解借钱人的资金用途，借了钱一年之后要还，有没有乱用，需要专业的中间来做，银行就起这样角色。

　　互联网背后是大信息，如果在座的都在互联网上生存，吃喝拉撒睡都在网上，留下的信息，我们能够了解你，一个人从生下来到死亡，所有数字都记录下来是一千个，我做详细的分析，分析完之后能够准确计算这个人的行为。

　　根据行为经济学的原理，是能算出他的违约概率的，科学算命，银行天天就在算，因为银行最重要就是融资，我要借给别人，别人付利息，有一点利润之外，给人家的利息，把这个钱借给别人一年，半年之后还，如果我要算半年之后能不能还，互联网提供了这种可能，互联网提供的可能，我通过互联网来获得丰富的信息，我来计算他的违约概率，如果互联网提供这样的服务。

　　用行为决定学的方法来计算违约的概率，10年之后在计算信息这个方面，有一些问题会得到解决吗？我觉得还不是那么的乐观。

　　这里有几个关键问题要解决，第一，隐私问题，会不会把一个人所有的信息都在网上共享？大家说我的信息已经在网上了，我在淘宝上买东西，我什么东西都在上面买，我的行为已经在上面了，这个信息是你个人的，别人拿去做贷款，对你个人进行分析，请问你愿意吗？这是一个隐私的问题，但是人家向你借钱是不是想了解，事先对你摸底，隐私问题建立授权规则，我就同意关总调查我，因为我要向他借钱，建立互联网的授权机制，这是第一个要建立的。

　　第二要解决认证机制，我在互联网上以我的陈树军登陆，陈树军是谁？网上的陈树军是生活中的陈树军吗？这是第二个问题，你要解决认证的问题。银行把问题解决掉了，实名制，银行坚持这么多年的实名制就是解决认证的问题，真实性的问题，请问互联怎么解决这个问题？

　　互联网解决问题的也有方法，其中一个方法的提供者就是我们王总，中国金融认证中心就是提供证书服务的，可以做电子签名的，国家法律14条规定电子签名和手写，盖章有同等的法律效力。但是现在在互联网上这么多互联网企业，电商有多少家启动电子签名？10年之后覆盖率高到70%，80%，我们现在在座的媒体你们可以问一下，互联网企业在解决认证方面他们是怎么解决的？未来怎么解决认证的问题。

　　第三个问题，计算能力的问题。我的信息是在网上，你怎么算出的？因为互联网平等自由，大家都是参与者，每个人都是可以做自金融，我自己都可以做，我有钱就可以借，我有钱可以给汇款，我自己有钱干吗通过银行？我可以做金融，但是这里要做一个计算，在互联网上计算，如果说信息，就是隐私这个问题解决了，大量的数据要么是你在网上留下来的，要么是在线上传上去的，主动的给互联网有了大量的信息之后，还需要计算的能力因为有这样的信息怎么算出来，如果贷款就算代理，理财要算风险承受能力，风险偏好，每次投资产品可能未来的预期收益，比如你们算一下股市5年之后收益率是多少？

　　因为要投资方向的，我投资房地产信托，我投哪个？现在是银行算，未来互联网平等是每个人都可以算，我们在互联网上下载一个高级计算器来算不行，必须基于大数据的计算，这个也有技术来解决，云计算，我们知道云计算现在没有免费在互联网上人人都可以使用的，成本高。把你照片梳理一下，做一个成长的曲线推未来老了长什么样，你的计算到哪里要？你要付出多大的代价，你想解决金融的问题，支付，理财，如果离开银行你们计算，互联网要解决这些问题，互联网未来有技术，但是还要有一个过程解决这个问题。

　　还有信任问题，因为时间的关系我就不说了，我在想互联网提供的这种可能，但是目前商业银行在这几个方面做得还是比较专业的，而且未来会越来越专业，我相信在未来的情况下商业银行的信用地位依然可以得到社会和老百姓的认可的，依然会选择专业的事情交给专业的人去做，但是通过互联网的方式，以互联网的精神提供金融服务，也是商业银行必然的选择，谢谢！

　　王梅：陈总提到非常重要的无论是金融互联网，还是互联网金融很重要的一个问题就是安全的问题，即便是几块钱的对老百姓来说也是很在乎的，也顺便说一个信息从2006年开始人民银行有明确的要求，至少是全国性的商业银行，每年在信息安全方面的投入一定要大于投资15%，所以银行在信息安全方面做了大量的基础性的工作，技术上，架构上的整个的安全访问部水平都有很大的提升。

　　下面关总，这几年互联网金融发展得非常快，我们是比较知名第三方支付机构，你觉得在很明显的竞争中，如何能更好的定位？最近央行发布最新一批的非金融机构的第三方发放牌照，也有外资的银行，对于我们目前国内支付格局有什么样的影响？

　　关国光[微博]：这个变化是非常大的，和王总聊的时候很快我们证书要搬到手机上去，这是非常大的变化。

　　这次的信息革命是周期很长，和当年的工业革命相比周期影响非常深远，过去的15年当中，信息技术，媒体，通讯，旅游，信息检索对商业产生大规模的影响，我们看到，在传统经济中，中间商的利益发生了重新分配。最大的中间商是商业银行，这个承担了资金两头周转的作用。

　　第三方支付的发展，相当一部分因为基础产业的电子商务和BTB和BTC大量的发展所决定的，这是长远的发展的过程，有巨大的社会需求，也是因为这样的原因，央行开始发放牌照，这个意义也是很大的。

　　从整个行业去看，反而我们认为最大的机会是从传统行业的变革带来的，还不是支付公司之间的相互的竞争，因为支付公司之间已经有非常清晰的定位了，刚才陈总说的银行最赚钱的应该是贷款业务，贷款业务里最赚钱是对公业务，占的是最大一块。对于我们来说，最赚钱的还是企业和零售商。在流动行业，非常大的潜在的空间。

　　银行使用信息技术的效益提升，在过去15年，大家都有非常直接感受，服务的便利性得到很大的提高，这两个方向都有，应该是非常正常的，相互定位过程中，我们总结出来在支付企业看这个问题的时候，可以套用在原先互联网技术在其他的行业里造成影响的具体要素，我总结一下在这几个方面第一个是效率，客户争取的效益高很多，在交易的完成过程中产品效率，价格搞得太透明了这个不太好，毛利下降，受到非常大的影响。

　　第二是成本，我们用的是新兴技术，中间用PC服务器用的多，可伸缩性更加的强，这个所带来的本身的处理成本是比较低的，我们看其他的电子商务里BTC里这个特点也是比较明显的。

　　还有一个突出性特点能够覆盖大量的长尾。刚才陈总说了互联网的影响，我们和银行合作里相当一部分的是，覆盖相当一部分的企业的或者是小企业客户，成本太高，不见得是他们的客户。

　　以后有了大量的信息是比较可怕的，将对消费者的或企业产生根本性改变。根本上来讲，无论是互联网的金融，还是金融的互联网，还是金融性服务，金融性服务本质没有改变，谁能够在这几个领域当中把握趋势的话，能够有长期，根本颠覆性战略的服务出来。

　　王梅：为了准备今天的论坛新浪网，电子银行网在网上也做了一些调查，很多网民提出了很多的问题，从这里筛选两个问题，也请我们今天嘉宾答疑解惑，首先请从事银行业的懂总和陈总回答一下，互联网金融发展这么快，我们银行面临最大的混淆是什么？同时我们面临的主要的威胁又有哪些？

　　董俊峰：我以前写过一篇文章讨论面对互联网金融的挑战如何去应对？如果说危险或者不利，互联网金融以互联网的思维方式和商业模式渠道的数据金融服务，大家做的都是金融，互联网是形式，银行长期以来经营债权的机构，它的风险是偏保守的，这些互联网金融的后来者，包括BTB，他们风险偏好比银行更积极，偏好不同价值观不同，价值观不同，带来资源投入和资源配置方式不同，所以银行在面对互联网进行创新的时候投入上是不足的，不论是在业务上的全新的产品的流程的设计，还是风控理念的，还是IT产品的投入，从开发到投产，银行的机制还是很长的流程，需要半年上一个版本，批次，互联网公司一两周APP发布就更新了。银行的IT是金字塔形的，互联网是分布式的，所以相应客户的需求是完全不一样的。

　　首先理念上打开这个思路，银行和互联网最大的不足还是在思维方式上，银行做金融还是太传统，就是存贷，利差，中间业务为主的传统业务的思维，如果转变成开放，分享，平等，供应的思维方式，不是固守原来产品的概念，我说的原来产品概念我们之前有三八线也这是我的地盘，这是我的地盘不能碰，而是要在共同生态圈里，他是我的上游，我是他的下游，是共赢生态链上的，而不是你来，我就得死。

　　陈树军：我非常同意懂总的说法还是思路的问题，思行合一，先思后行，对互联网的认识，对互联网的把握，技术，如何应用在金融领域，这里有一些战略方面的问题，有一些战术方面的问题，但是根本还是整体思路的问题，是不是重视这个互联网的产业？这个新兴的产业重视到什么程度，决定行为的力度到什么程度，要顺应互联网时代的到来，这些互联网已经带给我们很多的改变，未来还会带给我们更多的改变，商业银行要顺应这个时代，就能够解决好金融互联网，或者互联网金融的问题。

　　改变的过程中我们也有一些自己的自身的要里顺的很多问题，我举一个案例，银行做店商，卖电脑，杯子，书之类的，怎么看这个问题。我当时说了我的观点有三个有利，两个不利，银行做店商有三个非常有利的条件，第一个我们有商品源，我们银行服务了这么多年的企业客户，很多企业的客户就是厂家，生产这个产品或者销售，我们从他们那边拿到货，我们肯定知道这个是真货，一定比淘宝的采购能力还要强，所以我有商源。

　　第二我有买家，我们有这么多个人客户和企业的客户，我们有这么多的买家，我们可以引导他，他到我网点我们可以推荐他，我们有他的联系方式，家庭住址，我们可以影响到他，总比在网上开一个店商，他们什么都不知道，有一个注册的名字，只能通过邮件来联系好很多，这个非常的有利，有买，有卖的这不是很好吗？

　　第三个我们银行有钱，店商很烧钱，银行的利润是丰厚的，这三个条件看上去我们能够把这个事情做成，还有其他的小条件，银行可以把金融做进去，可以提供分期付款，包括网点的资源，淘宝上有实体店。

　　但是有两个不利，第一个不是店商文化，你看淘宝的小二都是那种文化的，屌丝文化，这文化是很重要的，我们对风险过于重视，我们很严谨。

　　第二是人，银行人的思维传统，互联网的事要用互联网的人来办，非互联网的人很难办好，不是银行办不好，一些其他的人也有办不好，传统的零售商，线上王府井有多少人去？这两个不利的条件也可以克服，我们成立专业化的公司来做。我说有它的具体的一些问题，刚才关总转达问题分析有利和不利的，到底怎么回事，互联网金融转化过程中也会遇到不同的问题，银行也是在与时俱进不断的改，速度可能慢一些，但是这个节奏还是在往前走的，谢谢大家！

　　主持人：结合现在国内的现状比如说银行证券、保险、信托、基金，你觉得金融快速的发展，这些行业哪些最先进行深度的互联网改造？或者是说哪些可能会最早对互联网的金融颠覆它的盈利模式？

　　关国光：刚才陈总描述挺好的，行业内基本上大家都比较清楚，是因为第三方的技术市场看似在支付行业有监管的，但是受监管的，因为业务不同，历史不同不太一样，商业银行有很大的活动的，创新的理念，因为监管环境不一样。

　　信息化推动，金融机构还是本质性金融无外乎三项，第一个是中间能力，非常重要的一项，还有杠杆，以小撬大，还有风险定价，信息技术的三个方面有多大的影响，对所有的金融机构存在非常大的机会，第三方支付企业产生影响，我看一组数据全国68万亿贷款，1%就是6800亿，最多的沉淀规模不会超过1500到2100，很小的，中坚角色首先被挑战，因为你是买卖双方，这个首先是在各种环境下，首先会被挑战的，因为这个是互联网进入的时候最容易做到的，这是第一个。

　　第二个风险定价，风险没好，没坏，你觉得值多少钱？谁能够把风险定价这个能力做得最强，有很大的机遇，要做到这一条，衍生出来一件事情，核心的变革里，谁控制数据非常重要，有数据就能测算风险，要么成本更低，要么利润更高，这个有粗旷型发展到精细型发展的，第二步的变化。做支付就是我们做的，跟银行，中小企业之间担当的中间服务，银行还是服务大型客户的，它有它的成本。

　　还有一个是杠杆，杠杆是在这个过程当中，信息技术的影响和风险是相关的，在国际环境下来讲实际上监管，按照银行的要求还要增加风险保证金。这些过程里我觉得不是单一的第三方支付企业，而是整个的群体结合起来，这个是机构之间发生的变化，把第三方按住最好方法就是发放银行牌照，把他们捆起来，和我们一样，看他们能跑多快？

　　主持人：谢谢关总，今天请三位嘉宾从各自的角度，不同的高度给了我们很多的精彩的分享，谢谢！本来想在场的提一些问题，因为时间的关系，以后我们会找一个机会跟大家共同探讨为金融互联网健康有序的发展，做些事情今天这个论坛就到这儿了，谢谢大家！