新浪财经讯 由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，在新浪财经和电子银行网联合主办的“金融业的互联网基因”分论坛环节，中信银行网络银行部助理总经理陈树军参与讨论。

　　陈树军表示，发展互联网金融需要解决三个关键问题。第一，隐私问题。第二，要解决身份认证机制的问题。第三，计算能力的问题。他认为，在未来，商业银行的信用地位依然可以得到社会和老百姓的认可的，但是通过互联网的方式，以互联网的精神提供金融服务，也是商业银行必然的选择。

　　以下是陈树军部分发言实录。

　　陈树军：感谢新浪财经主持的这次论坛，我们合作得非常好，金融和互联网是可以结合的，未必是掐架的，一块是金融互联网，一块是互联网金融，金融互联网有几层意思。

　　我是金融单位，我用互联网的方式做金融，1995年的时候第一个网络银行开了，利用互联网的技术提供银行服务，大家在座的都是网银的用户，你们已经享受到金融互联网的好处。

　　第二。金融企业服务于互联网企业，反过来互联网金融，用互联网的办金融，还有互联网公司办金融，就是提供金融服务，两个层面来理解，大家都会取得一定的发展。

　　互联网有一个非常好的特性就是开放、平等、合作、分享，因为开放和平等就可以形成一个公共的平台，在这里可以提供任何的服务，其中包括金融的服务。

　　金融服务我们知道这里传统的帐户管理，支付结算，贷款融资，投资理财都可以通过互联网的方式提供。

　　商业银行现在有执照可以做，互联网公司也在做，谁赢得客户的心谁就能够做好，现在成功了，不代表未来就可以成功。两个角度，但是围绕一个核心，就是互联网的方式提供服务，用互联网的精神提供金融服务，这里就产生无限的遐想空间。

　　大家知道我们银行最赚钱是什么？是贷款，利差，什么是贷款，什么是利差？贷款实际上就是借钱嘛，有人需要钱，有人有钱，把有钱的人把钱给需要钱的人。

　　直接融资，不需要银行也可以办事，互联网可以替代银行的中间地位，替代它。但是我们在线下也是可以直接融资的，也是可以做的，不需要互联网，但是互联网提供了一些便利，直接的融资，为什么银行还存在？

　　第一个原因就是，信息的不透明，比如关总给有一百个人借钱的时候，就有点困难了，如果一千人借钱的时候怎么了解借钱人的资金用途，借了钱一年之后要还，有没有乱用，需要专业的中间来做，银行就起这样角色。

　　互联网背后是大信息，如果在座的都在互联网上生存，吃喝拉撒睡都在网上，留下的信息，我们能够了解你，一个人从生下来到死亡，所有数字都记录下来是一千个，我做详细的分析，分析完之后能够准确计算这个人的行为。

　　根据行为经济学的原理，是能算出他的违约概率的，科学算命，银行天天就在算，因为银行最重要就是融资，我要借给别人，别人付利息，有一点利润之外，给人家的利息，把这个钱借给别人一年，半年之后还，如果我要算半年之后能不能还，互联网提供了这种可能，互联网提供的可能，我通过互联网来获得丰富的信息，我来计算他的违约概率，如果互联网提供这样的服务。

　　用行为决定学的方法来计算违约的概率，10年之后在计算信息这个方面，有一些问题会得到解决吗？我觉得还不是那么的乐观。

　　这里有几个关键问题要解决，第一，隐私问题，会不会把一个人所有的信息都在网上共享？大家说我的信息已经在网上了，我在淘宝上买东西，我什么东西都在上面买，我的行为已经在上面了，这个信息是你个人的，别人拿去做贷款，对你个人进行分析，请问你愿意吗？这是一个隐私的问题，但是人家向你借钱是不是想了解，事先对你摸底，隐私问题建立授权规则，我就同意关总调查我，因为我要向他借钱，建立互联网的授权机制，这是第一个要建立的。

　　第二要解决认证机制，我在互联网上以我的陈树军登陆，陈树军是谁？网上的陈树军是生活中的陈树军吗？这是第二个问题，你要解决认证的问题。银行把问题解决掉了，实名制，银行坚持这么多年的实名制就是解决认证的问题，真实性的问题，请问互联怎么解决这个问题？

　　互联网解决问题的也有方法，其中一个方法的提供者就是我们王总，中国金融认证中心就是提供证书服务的，可以做电子签名的，国家法律14条规定电子签名和手写，盖章有同等的法律效力。但是现在在互联网上这么多互联网企业，电商有多少家启动电子签名？10年之后覆盖率高到70%，80%，我们现在在座的媒体你们可以问一下，互联网企业在解决认证方面他们是怎么解决的？未来怎么解决认证的问题。

　　第三个问题，计算能力的问题。我的信息是在网上，你怎么算出的？因为互联网平等自由，大家都是参与者，每个人都是可以做自金融，我自己都可以做，我有钱就可以借，我有钱可以给汇款，我自己有钱干吗通过银行？我可以做金融，但是这里要做一个计算，在互联网上计算，如果说信息，就是隐私这个问题解决了，大量的数据要么是你在网上留下来的，要么是在线上传上去的，主动的给互联网有了大量的信息之后，还需要计算的能力因为有这样的信息怎么算出来，如果贷款就算代理，理财要算风险承受能力，风险偏好，每次投资产品可能未来的预期收益，比如你们算一下股市5年之后收益率是多少？

　　因为要投资方向的，我投资房地产信托，我投哪个？现在是银行算，未来互联网平等是每个人都可以算，我们在互联网上下载一个高级计算器来算不行，必须基于大数据的计算，这个也有技术来解决，云计算，我们知道云计算现在没有免费在互联网上人人都可以使用的，成本高。把你照片梳理一下，做一个成长的曲线推未来老了长什么样，你的计算到哪里要？你要付出多大的代价，你想解决金融的问题，支付，理财，如果离开银行你们计算，互联网要解决这些问题，互联网未来有技术，但是还要有一个过程解决这个问题。

　　还有信任问题，因为时间的关系我就不说了，我在想互联网提供的这种可能，但是目前商业银行在这几个方面做得还是比较专业的，而且未来会越来越专业，我相信在未来的情况下商业银行的信用地位依然可以得到社会和老百姓的认可的，依然会选择专业的事情交给专业的人去做，但是通过互联网的方式，以互联网的精神提供金融服务，也是商业银行必然的选择，谢谢！