包慧

　　宁波银行今年将发行80亿元金融债券、设立10亿元信用贷款加大对小微企业的信贷，4月10日，宁波银行对本报表示。

　　而2012年度业绩快报显示，截至2012年末宁波银行的不良率为0.76%，比年初仅上升了8个基点。作为一家区域性特征明显的城商行，8个基点的上升幅度在浙江省显得尤为难得。2012年末，浙江部分区域性特征明显的中小商业银行不良率均较年初有大幅攀升，多的甚至接近翻倍。

　　宁波银行有60%以上的贷款分布于浙江省内，50%以上分布于宁波市，低不良率显示出其中小企业业务模式的成熟。

　　发80亿金融债支持小微

　　宁波银行称2013年将发行80亿元金融债券，专门用于小微企业贷款及个人经营性贷款；同时设立10亿元信用贷款额度，企业无需任何抵押或担保，凭信用可获得200万元贷款额度。此外，渣打中国日前也发行50亿债券，全部用于小微企业贷款。

　　显然，今年该行将继续实施小微企业信贷倾斜政策。截至2012年末，宁波银行的小微企业客户达12万户，贷款余额544亿元，约占其总贷款余额的38%。该比例明显高于全国行业的整体平均水平，即使与宁波本地区的贷款余额结构相比，宁波银行在小型企业贷款的发放占比上也明显占优，余额占比高出宁波地区平均水平约18个百分点。

　　而该行的小微企业融资明星产品“金色池塘”贷易融产品将升级，最高抵押率提高到100%，最长授信期延长到八年，同时审批期限缩短为2天。同时下半年还将推出公司结算卡，实现7×24小时全年无休的对公结算。

　　电子银行也将成为宁波银行的打造小微信贷服务的战略重点。

　　拥有“金色池塘”融资额度的企业，可通过融资业务平台在线自助发放贷款；具备盈余资金的企业，可通过投资理财平台在线申购“金色池塘”理财产品；从事进出口的外贸企业，可在线实时结汇，或申请远期结汇提前锁定汇价，规避汇率风险。同时，宁波银行个人版移动银行可为小微企业主提供财富总揽、掌上理财、便捷转账、自助贷款、支付缴费、无卡取现和信用卡服务等多项功能。

　　2012年不良升8个基点

　　2012年度业绩快报显示，截至2012年末宁波银行的不良率为0.76%，比年初上升了8个基点。宁波银行的不良资产认定由总行集中实施，分行无权限，被普遍认为可较为有效地反映真实资产质量。

　　浙江省银监局数据显示，全省2012年三、四季度末不良率分别为1.54%、1.60%，而宁波银行同期数据为0.75%、0.76%，均保持在全省水平的一半左右。其中，宁波银行温州分行2012年不良率也显著低于温州市银行业的不良率平均水平。

　　同时，浙江省内部分区域性特征明显的中小商业银行，2012年末不良率均较年初有大幅攀升，多的甚至接近翻倍，相比之下，宁波银行全年仅上升8个基点，显示资产质量企稳。作为一家区域性特征明显的城商行，宁波银行有60%以上的贷款分布于浙江省内，50%以上分布于宁波市，不良的企稳也印证了其中小企业业务模式的成熟。

　　“我们认为小微企业业务的风险未必比中小企业业务大。”宁波银行相关负责人称，去年浙江破产的企业以过度负债、过度投资的中型企业为主，而小微企业本身负债能力有限，出现过度负债、过度投资可能性也相对小。

　　在小企业信贷审核上宁波银行更注重“软信息”，比如“三品”、“三表”等非财务信息以标准化产品与服务为主，贷款定价一般上浮20-30%左右，该水平在浙江银行业中并不算高。据瑞银证券估算，宁波银行对中小企业的风险定价效率明显高于行业： 2011年宁波银行经信用成本调整后的存贷利差为4.37%，处于A股上市银行最高水平。