电子钱包：塑料银行卡时代的掘墓人
环球采风
文/马卓然
继2010年和2011年陆续推出手机银行iPhone和Android客户端后，招商银行于11月26日对外宣布，其和中国联通[微博]合作的首个手机钱包产品将于12月率先在上海商用，并将逐步推向全国。该产品在国内率先采用近场通讯技术(NFC, Near-Field Communication)，把电子银行卡加载在手机里，实现真正的3G手机支付，用户不需输入密码也不用签名，只需在带有中国银联闪付标注的POS终端上晃一下手机，即可在星巴克、DQ、屈臣氏等多家商户实行消费。
同一天， 央行公布的《2012年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，全国共发行银行卡34亿张，相当于全国人均持有3张银行卡。2011年第三季度以来，新增银行卡数量高达5.94亿张。专家表示，与欧美发达国家相比，目前我国的银行卡渗透率依然比较低，因此，银行卡发行数量还会进一步增长。
一边是银行卡市场的持续火热，一边是不遗余力的推行移动金融业务。招行开历史之先河，颇具超前意识的在中国推出了移动金融业务，旨在宣扬“后塑料银行卡时代”的来临，只是其市场反响具体如何，还有待考验。但是，在太平洋另一端的美国，一场关于以移动支付手段为依托的“电子钱包”市场之争，已经异常激烈。对于商家来说，“电子钱包”或许会逐步改变传统的支付方式，引领一次巨大的支付革命。
星火燎原的“电子钱包(digital wallet)”业务
自一百年前第一张支票面试，以及上世纪五十年代第一张塑料借记卡诞生以来，再也没有什么能够像“电子钱包”一样，让人们期盼另一次支付革命的到来。传统意义上的电子钱包，指得是一种依托网络的在线支付技术，但随着移动通讯的发展和智能手机的流行，“电子钱包”已经包含了新的意义——以智能手机为载体的移动支付技术手段，亦称“移动钱包”。
在美国，关于“电子钱包”业务的最新发展，当属传统信用卡巨头Visa对其新发布的“V.me”进行测试。早在今年上半年，“V.me”系统即以面世，它将客户所有的账户整合在一起，客户每次在进行网络支付时，只需输入姓名和密码，而不是提供个人详细信息和填写卡号等内容，即可完成交易。这种系统的使用，将大大简化了支付流程，并在安全性上提供了保证。
包括美国第六大银行PNC在内的50多家金融机构，已经宣布支持“V.me”系统的使用。对于Visa来说，“V.me”的推出，代表了其对支付市场变化趋势的警觉。去年，全球通过信用卡所产生的交易已经超过67亿美元，再加上普通借记卡和储蓄卡的话，这个数字会超过150亿美元。但移动技术和互联网的不断发展，“电子钱包“业务让支付手段产生了倾斜。在美国，几乎有一半的人拥有智能手机。安永会计事务所的一份数据更是预测，到2014年，美国移动支付市场将产生大致2450亿美元的交易额。因此，移动智能设备的革新及普及，让“电子钱包”业务的大规模发展有了可能。
包括Visa老对手MasterCard在内的多家支付卡公司，都感受到电子钱包带来的威胁。几乎就在“V.me”面世的同时，由MasterCard主打“电子钱包”业务的Paypass也正式上市。而正是在支付市场所带来的巨大利益面前，无论是大型零售商、网络巨头还是新兴的创业型企业，都将目光瞄向“电子钱包”领域，试图挑战传统卡片公司所垄断的支付市场。
早在去年，星巴克就在其全美约7000多家零售店推出了移动支付网络。用户在智能手机中安装apps后，即可通过手机进行远程预约。而在今年，星巴克又与Square 公司联手打造了“Pay with Square”移动支付技术。这种技术，在使用方面更加便捷，甚至堪称梦幻。任何一个拥用安装Square手机支付终端的智能手机(无论是IOS还是Android系统)用户，在走进美国绝大多数星巴克店的几百米范围时，就可通过手机里的客户端轻松支付预约，再走进星巴克门店，用户不用在柜台前等候，甚至不用掏出手机，服务生就会通过柜台上的人脸识别等系统，自动将咖啡送到面前。
对于星巴克这样的大型零售商来说，自己主导的“电子钱包”业务可以减免因支付而产生的各种手续费。而对于Square公司来说，与星巴克这样的巨头合作，并得到其2500万美元的注资，将有助于自己向着支付帝国的目标迈进。这家由 Twitter 联合创始人 Jack Dorsey 创办的新兴企业，支持用户(消费者或商家)在手机中安装微小读卡器，使得消费者、商家可以在任何地方进行付款和收款，并保存相应的消费信息，大大降低了刷卡消费支付的技术门槛和硬件需求。
与星巴克采取的技术不同， “谷歌[微博]钱包”是目前为止在美国唯一可大量使用的基于近场通讯技术(NFC)的支付工具，也是招商银行推出的移动钱包的模板之一。它是google公司与移动运营商Sprint 于2011年联合推出，通过在智能手机和收费终端内植入NFC芯片完成信用卡信息、折扣券代码等数据，以实现从团购折扣、移动支付和购物积分等一体化移动支付服务的一款移动支付业务。
甚至连无线通讯运营商也加入战团，试图在电子钱包领域分一杯羹。今年夏天，Verizon Wireless、AT&T和T-Mobile三家通讯公司共同推出Isis移动支付系统，率先在奥斯汀和盐湖城推行。该系统同样基于近场通讯技术，并支持Chase银行与摩根大通银行银行卡的账户充值服务。
电子钱包——后塑料支付卡时代的来临？
电子钱包的各种好处不言而喻。对于消费者来说，手机即可支付让物理钱包的重量越来越轻，而无论是apps还是近场通讯技术，都会简化支付流程，减免排队时间。对于商家来说，电子钱包利于自身账户管理，也可减少相当庞大的手续费支出，更重要的是，对于星巴克这样的零售巨头来说，建立自身主导的电子钱包系统，有助于建立一条金融生态链，在未来的多元化发展中立于不败之地。
连传统支付卡巨头企业都不甘落后，证明了“电子钱包”业务的潜力绝不容小视。但就目前来看，其在改变消费者和商家的支付习惯，引领一次支付革命，并彻底取代塑料支付卡的道路上，还任重道远。毕竟，对于一个刚刚起步的新兴业务来说，其本身都还存在着亟需改进的缺点。
首先，电子钱包的安全性还处在测试之中。当客户使用电子钱包，尤其是移动钱包进行支付时，会遇到比使用现金或者信用卡更多的流程。例如，当客户通过手机上的apps发出支付指令后，除了三星[微博]或苹果等手机外，支付命令还会通过像PayDragon或Kuapay这样的接受终端和手机的操作系统(Android或者是isos)，然后传至如Vsia或PayPal之类的支付公司，再由支付公司从客户的银行账户中提取支付款。
显然，程序越多，安全隐患也就越大。电子钱包的安全性，取决于交易流程中每一个环节的安全性能。今年初，一家专门研究安全性能的公司就发明了一种能够侵入“谷歌钱包“系统的软件。一旦安装此软件，第三方就能使用非本人手机进行正常支付。更糟糕的是，如果消费者不小心从网络下载木马病毒后，其每笔交易清单记录都会在别人的监视之中，而一旦出现大额交易记录，消费者的安全就很容易受到威胁。
其次，与银行卡业务不同，电子钱包并没有实现资源整合，仍处在各自为战的阶段。当客户手中持有银行卡时，如果不计较手续费的得失，可以在任何一处ATM机取款，也可以在任何一家支持刷卡消费的商店实施交易。而对于手机钱包来说，客户只能在指定的商店消费。例如，当客户在星巴克消费时，就必须得安装星巴克手机钱包的apps，而一旦需要在谷歌的加盟商店消费，就必须得重新安装。因此，对于客户来说，在众多的apps之间来回转换，不如直接掏出钱包。
甚至当客户取出手机在终端设备上闪烁时，其便捷程度和节约的时间并不比取出信用卡刷卡多出许多。很多客户或许会处于安全性能的考虑，直接使用银行卡。另外，对于唯一大量使用的基于近场通讯技术的谷歌钱包，其生存空间正在受到很大的压缩，除市场竞争激励外，谷歌钱包的使用拥有很大的局限性(只有使用Sprint通讯的手机才能使用)，而且，Google并没有处理好与众多加盟商店以及传统信用卡巨头之间的关系。
最后，电子钱包的业务受制于传统塑料支付卡公司及其市场。对于众多的电子钱包方案解决商和制造商来说，无论是在资金、市场规模还是在人力资源上，传统的支付卡公司都过于强大。况且，电子钱包市场中的很多企业都属于新兴创新型。此外，对于谷歌钱包这样系统来说，其虽然背靠大树，但毕竟处在支付系统链的前端，交易流程最终还是要通过传统信用卡巨头所控制的银行账户。
支付卡巨头也绝不会轻易罢休。对于Visa和MasterCard来说，其巨大的市场规模、众多的现金流以及与银行等金融机构根深蒂固的合作，让他们很容易在竞争中胜出。所以，V.me和PayPass一经推出，在短期内即得到多家金融机构和市场的认可。
而且，尽管Visa和MasterCard相继推出了电子钱包业务，但V.me和PayPass更像是对电子商务公司ebay推出的PayPal的一种回应。所以从功能上来说，V.me和PayPass更具有整合账户和网络支付的功能，而缺少了移动支付的痕迹，在V.me和PayPass合作伙伴名单中，也没有移动通讯商的影子。在移动支付领域，Visa和MasterCard更多的是采取通过控制新兴的移动支付公司来影响市场，例如，Visa就部分拥有Square。
所以，在短期内，塑料银行卡依然会统治整个支付市场，电子钱包还很难撼动其地位。而事实上，目前电子钱包的兴盛反而会推动塑料银行卡市场的发展，因为众多的手机apps都需要客户提供银行卡的具体细节，而基于进程通讯技术的支付流程末端也依旧被银行卡公司控制。况且，在电子钱包充值这一环节中，银行卡依然扮演着主流角色。
但这并不代表电子钱包业务停滞不前。从长远角度来看，随着移动通讯的不断革新，以智能手机为终端的支付业务必将占据电子钱包市场的主流。那些矢志于移动支付技术的公司，也在积极的打造明日帝国。Square就开发了能嵌入智能手机的读卡器，能够让支付流程绕过传统的流程，在手续费方面也比刷卡消费低了很多。目前，Square对其加盟商店仅收取2.75%的手续费。
另一个不能忽视的力量，当属苹果公司于今年9月份随同IOS6系统一同发布的Passbook终端。也许是苹果给人们带来了太多的惊喜，评论界对Passbook的期待很高，因为它能够在一个更大的平台里将众多商家的忠诚卡、折扣卡、礼品卡以及银行卡等信息整合在一个apps里，大大解决众多商家各自为政的弊端，提高消费者的体验感。有的评论家就预测，考虑到苹果拥有超过4亿的iTunes账户，Passbook绝对能在支付系统市场上掀起一股热潮，甚至能在多个方面改变支付市场的前景。例如，商家们在观察市场后，或许就在考虑在移动支付市场中到底是采用apps技术，还是近程通讯技术。至少，上规模电子钱包apps的整合业务或许已经开始。
因此，电子钱包业务扮演的不是塑料银行卡时代的掘墓人的角色，但绝对能给50年未有实质变化的支付方式带来巨大的革新，尤其是随着青年一代的成长，以智能手机为终端的电子钱包业务必将在市场中占据相当大的比重，从而丰富消费者的支付方式，简化消费流程和等待时间。
对于招商银行来说，其大力推广的手机钱包业务，在目前中国市场还在主推银行卡的浪潮中，前行会是相当艰难。但国内80和90后的不断成长，以及各项技术的不断完善，电子钱包业务在国内的前途必会一片广阔，并逐步发展成为另一种主流支付方式。
编辑：马卓然
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