杨佼

　　今年以来，商业银行净利润增速的持续下降，似乎将成难以逆转的趋势。

　　今日，平安银行公布的三季报显示，前三季，平安银行实现净利润102.38亿元，同比增长33.18%。而在今年上半年，该行净利润增长同比、环比均保持在43%。

　　除了净利润增速放缓，商业银行还不得不面对持续攀升的不良贷款。三季报显示，平安银行今年1~9月的不良贷款余额达56亿元以上，比年初增加71.69%。

　　净利润增速下滑

　　截至9月末，平安银行总资产为14775亿元，比年初增长17.43%，其中，存款为9353.97亿元，较年初增长9.94%；贷款总额7050.84亿元，较年初增长13.61%。

　　1~9月，平安银行实现营业收入295.32亿元，同比增长42.66%，实现利息净收入245.60亿元，实现净利润102.38亿元，同比增长33.18%。其中，三季度实现净利润34.76亿元，同比增长17.6%，环比增长4.32%。

　　这样的业绩增速，已较今年上半年逊色不少。今年上半年，平安银行的净利息收入、净利润分别同比增长55.48%、42.91%，净利润增速更是高居股份制银行之首。

　　根据三季报，平安银行前三季度非利息净收入为49.72亿元，同比增长64.6%，其中手续费及佣金净收入为41.55亿元，同比增长70.99%，增长最快的银行卡、理财、账户管理费三项业务手续费净收入分别较年初增长136.25%、136.02%、250.24%。

　　而上半年，其非利息收入同比增长了98.79%，佣金及手续费收入则增长了133.92%。同上半年相比，其利息、佣金及手续费收入增速分别下降逾30个、60个百分点。

　　另一方面，净息差也在逐步下降。截至9月末，平安银行净息差为2.38%，比2011年末下降0.15个百分点，同比则下降18个百分点。而实际上，其三季度单季净息差为2.31%，比去年三季度下降25个百分点，比年初下降22个百分点。

　　这种情况，很可能成为上市银行的共同表现。此前，已有多家机构预计，上市银行三季度净利润平均增速将在13%~17%之间，同上半年相比将出现温和下降。

　　同日公布的华夏银行三季报显示，该行前三季度实现净利润91.8亿元，同比增长40.41%，第三季度单季净利润增长36.73%。而今年上半年，该行净利润增速为42.36%。

　　上半年在四大行中净利润增长最慢的中国银行(601988.SH，03988.HK，下称“中行”)三季报亦显示，前三季度净利润同比增速虽比上半年有所提升，但仍仅为10.37%。

　　不良贷款持续攀升

　　公开数据显示，截至三季度末，全国银行业不良贷款率为0.97%，比年初和上半年末增加了0.07个百分点。这意味着，中国银行业不良贷款余额和不良贷款比率，经历了十年“双降”之后，开始出现反弹。

　　平安银行也未能幸免。截至9月末，平安银行不良贷款余额为56.57亿元，比年初增加23.62亿元，增幅达71.69%，比上半年末增加6.86亿元；不良贷款率0.8%，比年初上升0.27个百分点，较6月末上升0.07个百分点。而拨备覆盖率则为209.4%，比年初下降111.26个百分点。

　　东部地区仍然是不良贷款的重灾区，其中尤以温州为甚。数据显示，截至9月末，平安银行温州分行的不良贷款余额在全行占比高达32.24%。不过，平安银行表示，温州分行贷款总额仅占全行的2.8%，且大部分有抵质押物，整体风险可控，对该行正常经营影响较小。剔除温州分行之后，其不良率则为0.56%。

　　分行业来看，平安银行不良贷款主要集中在制造业和商业，其中制造业贷款不良率为1.53%，商业为1.49%，比年初分别上升了0.75个、0.5个百分点。其他行业不良率则均在0.6%以下。

　　中行同样存在这种情形。三季报显示，截至9月末，中行不良贷款余额为641亿元，虽然不良率较年初有所下降，但余额却有所上升。

　　中国银行业未来可能将被不良贷款困扰一段时间。多位业内人士此前对《第一财经日报》记者分析，进入下半年以后，不良贷款增加虽然不像上半年那么快，但仍会持续一段时间，不良贷款峰值要到明年中期才会出现。