跨过外资行门槛 个性化服务国内初次体验

　　一元开户不划算，外资银行每个账户每月最低收取10元管理费

　　

　　随着渣打、东亚等4家外资银行正式完成改制，并开始经营人民币业务，中外资银行的正面交锋也一触即发。4月23日起，北京居民可以在汇丰、渣打、花旗和东亚4家银行办理存取款、房屋按揭贷款、汇款等业务。普通居民究竟可以在外资银行享受哪些服务？与中资银行相比有哪些不一样的地方？带着这些问题记者走访了京城的外资银行。

　　开户没有银行卡存折没密码只认签名

　　与中资银行拥挤的营业厅相比，外资银行网点显得比较宽敞。记者在渣打银行燕莎中心支行看到，营业厅更像一个巨大的开放式办公室，每一个坐席上都有客户经理提供服务。

　　整个营业厅按理财品牌分为“优先理财”和“创智理财”两个区。为高端客户提供的“优先理财”服务区，须通过专门的前台人员才能进入，里面的设计保证了私密性。

　　工作人员告诉记者，渣打银行的每一位客户都拥有自己固定的客户经理。并且渣打银行在国内所有联系客户的电话都是人工接听，不用自动语音系统，使客户能感觉到渣打服务是“人性而非冰冷的机器”。

　　还有一个值得注意的细节，在渣打银行现金柜台的四个窗口中，有一个窗口的高度明显低于其他窗口。据介绍，该窗口是专门为残疾人士、儿童等设置，以方便这类特殊人群办理业务。

　　由于目前外资法人银行还没有人民币卡，所以客户到外资银行开户之后并不会获得一张银行卡，取而代之的是两种选择：存折或者综合月结算单。

　　存折没有密码，只认签名，客户开户时需在印鉴卡上预留签名，工作人员会仔细核对签名，如需账户明细客户可定期到银行打印。如选月结单，客户在开户时只会得到一张回单作为凭证，随后银行会每个月将账户的变化情况邮寄给客户。

　　在服务中，外资银行注重体察客户的细微需求。比如，外资银行的账户号码可以由客户自行挑选，吉祥的、顺口的随意组合。而汇丰银行部分支行在双休日都提供服务，让平时上班忙碌的客户可以调整时间，安排好经济生活。而目前中资银行却一直为市民排队难问题烦恼。

　　当然，外资银行也有其弱点，就是网点不多，目前布局最广的汇丰银行在全国也只有35家网点，与中资银行成千上万的网点无法媲美。这对于一些不熟悉不习惯网上银行、电话银行的客户来说确实会带来很大的不便。

　　一元钱开户不划算最低每月收费10元

　　外资银行主要包括理财、房贷和银行卡三项人民币业务。虽然一元钱也能到外资银行开户，但实际上对百姓来说根本不划算。

　　外资银行在理财方面设有门槛，对不同等级的客户提供不同的服务。从四家外资银行公布的收费标准来看，门槛最低的东亚银行一般账户日平均余额低于人民币5000元则每月收取人民币10元的账户管理费，而显卓理财账户起存金额为人民币20万元，否则按年收取人民币200元的账户管理费。

　　汇丰银行门槛分为10万元和50万元两个级别，渣打和花旗则设了8万元与80万元两个档次，管理费从100元到250元不等。如果达不到最低门槛，你还得再花上好几百元的管理费。

　　相比而言，目前国内银行的小额账户管理费收费门槛相对较低，一般为500元人民币，账户管理费也仅为每月1元。只有招商银行门槛略高，为1万元人民币，管理费也为每月1元。这样看来，外资银行对于平民设定的管理费要数倍于中资银行。

　　门槛这么高，外资银行能提供怎样的服务呢？更多人看中外资银行理财方面的优势。高端客户能在外资银行享受“一对一”的服务，比如花旗银行对于80万元门槛的花旗贵宾理财客户，将享受度身定制的财富管理计划以及花旗贵宾卡和花旗贵宾礼遇计划。

　　同时，外资银行丰富的理财产品和全球化的资源也吸引很多客户。例如，东亚银行的外币定期存款期限就分得很细，市民既可选择1年、半年的定期，也可存3个月的定期，甚至还有为期1个月的定期。

　　目前随着业务的全面开放，外资银行业在开拓其他的中间业务。

　　东亚银行此前已与中国人寿达成全面合作协议，于4月代理中国人寿的银保产品，并将推出友邦保险的投资连接保险产品。而外资银行可以帮助客户将资金投资至各个市场。

　　此外，外资银行全球化的资源也可为客户所用，当客户出境时，还能得到外资银行当地分支机构的支持，如渣打银行的“紧急备用现金”服务，即当客户意外遗失所有财物时，可以到渣打指定的当地“优先理财”网点，领取最高1000美元的现金，以解燃眉之急。

　　见产权证才可申请房贷

　　在正式经营人民币业务不到10天内，东亚银行就率先在部分地区推出了人民币住房贷款业务———轻松按，其他银行也纷纷跟进。在房贷市场上，外资银行瞄准的仍然是有钱的客户。

　　东亚银行推出的轻松按最高房贷额度为七成，期限30年，可享受优惠利率八五折，免收贷款手续费。目前渣打中国能够提供房屋按揭贷款和持证抵押贷款两项服务。

　　只要借款人月收入在5000元以上，就能得到渣打最低20万元，最短5年的房屋按揭贷款。不过，对10年以上的房屋，渣打会派评估公司查看房屋的结构、使用寿命等等，90平方米以下的房屋首付最低三成，90平方米以上的最低首付两成。

　　而汇丰银行的规定则比较严格，中国的住房按揭贷款要求房龄在10年以内，贷款总额在150万元以上，最高贷款比例为70%，贷款年限最短5年，最长20年。

　　不仅如此，汇丰中国提供的一手房按揭贷款一般只针对已经封顶的新房，对没有封顶的新房，汇丰特别在其网站上公布了开发商的名单———只为这些开发商开发的未封顶新房提供按揭贷款。

　　目前，汇丰银行能够办理外资银行房贷的均是高档楼盘，这就对贷款人的月收入有很高要求，汇丰银行的硬性要求是：申请人的月收入最低必须达到人民币1万元，而如果提前还款，最低还款额为贷款金额的10%.这些外资银行在放贷的审批上也比较严格，除了与外资已建立合作关系的项目外，东亚银行与渣打银行给个人办理房贷均要见到产权证才会放贷。汇丰银行则表示至少也要在签订购房合同，在房屋产权登记部门备案后才有申请资格。目前，中资银行一般的放贷时间为见到

契税单和领产权证通知单。

　　各大外资银行的工作人员表示，目前房屋建设中出现的问题不少，因而见产权证放贷主要是为了防范银行自身风险，这一点比中资银行做得更为谨慎。而在选择放贷楼盘时更看中开发商实力，对购买

二手房的消费者而言，外资银行对之前已有放贷的项目通过审核的可能性更大。

　　■相关新闻

　　四家外资银行在京网点

　　汇丰银行东城区建国门内大街8号朝阳区建国门外大街1号海淀区中关村南大街2号朝阳区亮马桥路50号花旗银行东城区建国门内大街7号海淀区北四环西路58号朝阳区光华路一号嘉里中心商场朝阳区东四环北路6号阳光上东中环商业广场渣打银行东城区东长安街1号朝阳区亮马桥路50号海淀区海淀中街6号东亚银行东城区朝阳门北大街8号

　　■经营理念

　　挖掘潜在客户

　　在我们的印象里，外资银行都是面向高端客户提供服务。但实际上，外资银行并没有简简单单把目光功利地瞄向高端客户，而是更加注重下一代子女的理财观培养，挖掘潜在客户。

　　渣打银行（中国）有限公司（下称渣打中国）获得本地法人银行牌照后短短十多天，即携手维珍航空推出了针对其“优先理财”客户的“未来商业领袖训练营”。内容包括在北京、伦敦两地举办商业训练营、参观国际金融机构、与跨国企业高管进行面对面交流。

　　渣打中国个人银行总裁叶杨诗明表示，在深入研究中国市场需求后，渣打发现中国客户对于子女教育及培养非常关注。本次活动旨在帮助优秀青少年拓展国际视野、培养商业竞争观念的同时，激发他们对金融业的兴趣，丰富人生经历，为其成为未来商业领袖打下基础。本次活动在全国范围内招募14岁至21岁的报名者参加，该训练营在北京和伦敦两地举行。

　　外资银行在维护客户关系方面有非常多的投入。据了解，为了在中国市场上赢得好的开局，外资银行对代表银行形象的客户经理普遍进行了全方位训练，甚至连拜访客户应该保持怎样的笑容，说话应该使用什么样的词汇和语气，都有一套标准化的要求。

　　为了适应中国市场，外资银行也表现出了较多的灵活性。在北京的一些高档社交场所，最近就出现了不少外资银行的客户经理。外资银行的客户经理经常活跃在各大

高尔夫球场、各种国际俱乐部，他们的目标就是与高端客户“打成一片”，虽然所需的市场拓展费用不菲，但外资银行往往能收到远超过投入的回报。

　　本版采写/本报记者苏曼丽

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