新浪专访：王浵世纵论民生银行转型之道(2)

　　

有着32年汇丰银行经验的零售银行大师——王浵世在出任民生银行行长8个月后接受了新浪独家专访。（图片来源：新浪财经） 点击此处查看全部财经新闻图片

     信用卡：活卡率和使用率比发卡量更重要

　　新浪财经：您来民生银行也有8个月了，相信您对现在整个银行零售银行业务的打造有了比较详细的战略，信用卡、房贷、电子银行是零售业务争夺最主要的战场，民生银行在这方面有什么样的规划，我们的侧重点、特色将体现在哪几个方面？

　　王浵世：先说

信用卡，在目前这个市场里边，一般人相信中国市场未来5年，起码要发2亿张信用卡，现在市场里边3500万、4000万卡在流通，距离2亿，至少还有1亿多张卡。有人说如果13亿人口，还有更多人用那更不得了。这个说法没有错，其实从借记卡到信用卡，就是一种信用，是一种支付工具的变化，你不用付现钞，付信用卡。信用卡虽然是也一种支付工具，可是它也是各个银行里面非常重要、是不可以分割的一部分。信用卡、个人银行业务两者分开不对，应该是相辅相成的。

　　信用卡在过去18个月，发卡量增长非常快，一方面我们非常骄傲。另一方面我们也知道，量大了我们的管理力度必须要加强，现在我们也在逐渐加强的管理。希望一方面有快速增长，一方面也能够加强管理。信用卡其实不求量的问题，也就是说量不是绝对重要的。重要的是什么呢？一个是你的活卡率是多少，一个是使用率是多少，你说活卡率是50%，也就是50%的卡是没用的。50%的卡没用多可惜。如果是60%的活卡率，至少60%的人在用，提高活卡率，比你去外面找人来发卡更有效。另外一种是使用率。最终你要让他用这张卡，循环用，最好选择他用信用卡信用这块东西，而不是作为借记卡来用，否则发的卡就没有意义。我们的策略是希望活卡率增加，希望用量增大。也就是如何吸引客户，这就回到了原来的问题，服务要如何做得更好，不仅是售前服务，售后服务要做得更好，这一点很重要。

     个贷引申消费银行概念

　　第二点，个贷的问题。从比例来说，中国个贷比例跟GDP来比，咱们现在国家占比跟其它欧美国家来比较，相差还远，换句话说个贷的概念，买房子的概念其实还不是像外国那么流行，外国几乎每一个人都有自己的房子，是经过个贷安排出来的。这是一个大题目，个贷是购房消费，把它作为消费，甚至在外国，把银行改了，叫消费银行。

    消费银行是什么概念呢？信用卡是一种消费，购房也是一种消费，严格意义上也不能说不对。有一些人研究消费者作为购房者的行为，他们的心态是什么，消费者的心态其实最简单，又便宜，又好。如何能够做得到呢？个贷这一块是兵家必争之地，哪家银行做得好，个贷风险控制得好，哪家银行就有优势。银行的趋势是把个贷这一块尤其是购房消费这一块做大，空间还有，北京、上海、广州，从沿海城市到内陆，有多少人需要购房？这一块市场非常大。

   电子银行将成重要销售平台

　　第三点，电子银行。有的人说电子银行是一种服务平台，我个人不太同意。为什么我不同意呢？服务平台就好像你上来用一下。其实大家喜欢也好，不喜欢也好，大家将来都自动会用网银，因为现在的人没有时间，都到网上交易了。电子银行，网上是一块，手机也是一块。遥远的远程的银行是一种必然的发展趋势。要计算成本的化，肯定服务平台的价值非常大。为什么呢？在一个网上平台上做交易比在网点上做交易便宜得多，当然不是每家银行都一样，但是相差很大的距离。

　　所以，电子银行因为有投入，大家还是把它看作是一种服务平台。这里不仅是服务平台，还是一个销售平台，如何能够经过网银作好销售。还有一种经过远程，比如电话，电话客服做好销售这个概念。这些渠道对销售也非常重要，民生银行如果能够通过这些渠道跟客户把销售做好，将对成本、营销很有好处。

　　这几块东西，我会说，其它银行也会说，问题是力度有多大，能够转变得多快，能够把业务做好，是每一个商业银行都必须面对的挑战。今天民生银行的目标很确定，希望把零售银行做大，成为将来银行继续发展的一个驱动力，希望努力成为国内的一家最好的零售银行之一。                    

    国内信用卡不良率低事出有因

　　新浪财经：信用卡这一块，竞争对手发卡量相当大，在最近这一年里，我们的发卡速度是相当快的，无论是消费者、投资者还是业界都看得到。我们在风险控制这一块会有怎样的特点？在这样一个高速的发展战略背后，我们是怎么看和同业相比信用卡的战略？

　　王浵世：信用卡不良率不是很高，主要原因在于信用卡的“信用”这两个字，在信用卡上还不是很明显，大多数用户到了时间就还了，还没有一个循环信用的概念在里边，换句话说目前还无法反映出与信用卡业务相匹配的一种风险。这种风险什么时候会来呢？很难估计，像台湾、香港市场经历过，不良率忽然之间高了，大家一张卡用完不够了再用另外一张卡，三张、四张卡都刷爆机了，四五张卡都用完了，消费过度。现在国内这种情况还没有出现。

　　我们不能因为不良率现在低，就认它将来没有问题，其实信用卡是一个高回报、高风险的业务，不然的话利息不会那么高。整个市场目前还处于一个培育的阶段，大家要认清楚信用卡里面内含的风险是什么。

　　目前信用卡中，用来做信用的这一块，消费者的行为还不是很强烈。可是如果有一天大家觉得开始多用信用卡的时候，不良率自然就提高，你在挑选客户的时候要特别小心，你要求量的时候质量就会下调，还是门槛要高，能够防御不良的情况。                                                     

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