周衡昌谈银行风控：要建立企业客户画像

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，上海农商银行首席信息官周衡昌出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　周衡昌：我的时间应该是负的，但是通过演讲以后，我希望时间能倒流，若干百年以后能实现啊。因为我是搞科技的，所以跟大家分享一下银行业在未来几年内，科技应用的方向。实际上也是讲在商业银行的应用。

　　今天有四个方面的内容，一个是基本介绍，第二我们目前面临的机遇和挑战。第三是若干应用的探索实践，最后是谈一些建议。

　　金融科技我不说了，大家很清楚。随着技术发展和进步，对自然规律的把握，就像汽车诞生第一次工业革命，第二次、第三次，这个档口我们人类面临的技术，未来两三年、三五年内准备的技术，如果你不去认识它，不去应用它，那整个就会落后。这个我也不讲了，大数据是金融领域重要的东西，离不开它。

　　人工智能也是金融领域接下来应用的重要方向。因为现在人工智能的技术越来越成熟了，人工智能的发展，实际上人工智能是早就有了，它的发展是很波折的。刚才毕马威的有一个曲线，但是人工智能的发展曲线和这个完全不一样，就是一个波浪型的。为什么现在又重提旧事呢？好像人工智能一下子获得了升级。还有我们计算能力的突破，计算能力的发展，这样造就了人工智能一下子有很多可能性，为我们金融领域提升它的服务，提升它通过智能的手段，解决能不能做到的事情。

　　关于区块链，在接下来几年是会有很大的发展，现在应用的不多，但是它在解决供应链金融，智能合约，跨境结算是非常有前途的，时间有限不多说。

　　面临机遇和挑战。实际上技术是不断在进步，最早的银行，随着计算机的出现，我们发展网上银行。前一段时间参加了一个论坛，银行发展1.0、2.0，那2017年之后进入4.0了，有别于线下为特征的3.0版本，所以银行进入以数字化、企业为主的发展方向。中国目前看，我们进入几个阶段，目前存在的就是生态的成熟，要广泛的应用。

　　昨天我参加银监会每年科技监管的会议。离不开数字，所有的严禁嘉宾的演讲围绕两个字“数量”所以我们银行业发生很大变化，谁在数字银行领域走在前面，走得快，它的先机就有了，发展就更加有后劲。未来可能以区块链为代表，所以它落地还是有一个过程。眼前大数据、人工智能在我们金融领域的应用未来几年会越来越多。

　　这个图展示了银行是两面性的，任何技术也是两面性的，你要认识它，你应用这些技术以后，实际上对扩大产品的范围，可能性要大得很多，凡事有利有弊，我们抓紧行动。国内来说，金融发展非常快，从增进服务也好，从大数据各种类型的服务也好，有一些是提供服务，有一些提供开发，包括差别开发的能力，IT的支持，这个行业形成了相应的陈列。

　　银行创新发展是全面性的，价格是全面性的，无论推动业务创新能力，提升云销管理能力方面，增强风险的控制能力方面，都有很明显的提升。所以毋庸置疑，我们要推动落地。客户画像就是我们要解决，原来银行就知道你是谁，谁经常去，谁还不是很详细的，连手机号码可能还是错的，身份证的信息，实际上其他的，客人对你的态度如何，对你的行为如何，我们和他的交互体验是怎样的。所以我们要建立企业的客户画像，这是基本的，也是难度最大的。还有人工智能，接下来在银行应用是非常广的，特别是在客户这块儿。为有的银行渠道不大，它渠道很分散。人工智能要串起来，形成一个对于一体化的这样一个服务。还有智能投顾，在银行也会用。

　　当然做好这个事情也是不容易的，特别在中国这个情况下我们资产实际上还不是那么丰富，也不能像国外，像美国的市场，是一个非常自由的，我们很多还是到政治的影响，原来我们和专家讨论，很难做，但是不管怎样，我们起步还是可以的，你可以把风险类的资产放少进去。

　　还有风控领域，这里面有一个图，稍微黄的是银行目前自己留的。这些不具备很多说明、说服力，所以这个很多第三方。包括引用外面的数据，包括我们对大数据、小微企业的风险等等，另外一块还有生产运维。原来运维直接当到成本去但是大数据里，运维也可以是价值体系，最终发展到AIX，这块反过来对业务的支撑能力有一个大的提升。

　　最后我讲一些建议，一个是制定一些实施路径，特别是大数据的。三年，每年回顾一下，这是一个策略，这个策略很重要，一个是理论，一个是组织推荐，否则的话，很多事情，中间没法让各个部门很好的贯彻下去，就有问题。这个就是数据扩展的思路。

　　还有对IT的要求，随着现代技术发展是加速的，我们还要建立孵化器生态技术要求，快速迭代开发的，未来是什么呢？未来是什么态度，不断发展的。这是要有一个比较冷静、客观、有连续性的发展模式，还要加强业务的融合，把各相关的公司第三方合作等等，谢谢大家。

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