毕马威陈思杰解析：中国银行业转型中的20大痛点

毕马威华振会计师事务所金融服务合伙人陈思杰

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，毕马威华振会计师事务所金融服务合伙人陈思杰出席并演讲。其表示针对这样痛点，技术解决这些痛点不难，就是要开发应用，建立金融科技生态圈的建设。

　　以下为演讲实录：

　　陈思杰：大家上午好，我是毕马威华振会计师事务所的金融服务合伙人，我们所提供的服务涵盖审计、咨询、税务等各个专项领域，特别是金融领域方面，有着我们独占的优势，最近几年，我们毕马威紧随时代发展的潮流，在创新科技基础上，基于传统行业的了解和经验，陆续推出我们一系列的研究报告，这些报告也对于整个市场带来了很大反响，今天我们就带来了作为我们毕马威中国领先金融科技50系列报告之一的，中国银行业转型和20大痛点问题的研究报告，这个研究报告同时也提供了专业的金融科技解决方案。

　　这份报告的发布是今年八月份，发布好之后，引起了金融行业特别是银行业的不小振动，有很多股份制商业银行的董事长、行长都跟我们提出了一些要求，希望我们能够具体讲解一下，银行的痛点，希望我们提出针对性的解决方案。今天非常荣幸借着国际金融论坛的机会，在这里向各位对该报告感兴趣的各位领导、朋友做一个阐述、说明。

　　首先我们为什么要出这样的一份研究报告，大家看一下这个图，这个图演示了从上世纪60年代，到现在的整个科技发展历程。从一开始，我们半导体微处理器的大规模使用，一直到到本世纪前10年个人电脑、局域网、因特网，到我们最近的智能设备、移动设备的规模化应用，以及最近新型技术，生物识别、云计算、神经云计算、物联网、量子计算、机器人计算等一系列新型科技发明、发展潮水般的涌出。

　　因此我们发现以上具有变革意义的，在各领域领先的信息科技的技术，将会重塑金融行业的未来的基础架构，并且应该或已经极大改善了我们人类的生活方式。因为在这个技术上面，我们怎样考虑它对于我们传统金融行业，特别是银行业所带来的影响。

　　这张图大家可以看一看，我们引用了Gartner（高德纳）公司的研究结构，他们发现新型技术的成熟度曲线跟我们日常的产品曲线实际上是不一样的。它一共分成了五个区间，而且有波峰、波谷，这五个区间分别是技术萌芽期、希望膨胀期、泡沫期望低谷期、稳步爬升恢复期以及最后的生产成熟期。有这样的波峰、波谷的变动。如果我们看回来，在左半边这个图，2017年那个时候科学技术产品成熟度的情况，大家可以看见，那个时候的话，物联网自动驾驶技术是处于萌芽期和过热期的阶段，而云计算包括通讯技术是处于低谷期，而增强技术、虚拟技术也是在低谷期逐渐爬升。

　　到了现在，2016年的时候，我们看一下，我们举几个例子，这样增强技术的部分，大家可以明显感觉到爬出了低谷期，做到了稳步爬升的恢复期。大家可能还会有一个例子，谷歌眼镜，三年前习主席访问美国硅谷，那时候是非常热门的，那时候就是过热期，但是现在是不是又没有了什么声音，所以就横轴来说，越往左，技术越新潮，越往右技术越成熟，大家会经过这样的波峰波谷的阶段。

　　进入这个波峰阶段，是因为随着大家对于这个技术的认识，期望会不断升温，还有媒体的炒作。为什么进入波谷呢？因为技术瓶颈造成的原因，会冷却到一个低谷，但是随着技术的突破可能会重新进入爬升。我们为什么要看科技这样的发展步骤呢？实际上我们要反思一下，运用到我们科技过程当中来，在这个科技过程当中，我们就可以看到，刚才提到所有的这些新兴的技术，它对于我们的生活创新能力，生活的话，带来很大影响，它是推动着整个社会的发展，创新的活动。

　　那么我们就有一个问题了，科技这种推动，这样的一种创新，是如何切入到我们传统金融领域的？以及切入带来哪些传统金融领域？经过我们研究发现，可以看到，我们的目标通过应用科技，能够达到更好、更快、更便捷、更安全的目的。切入的领域到我们传统金融行业的各个领域，存、贷、汇、投资，包括前、中、后台都已经嵌入进去了，所以我们有一个结论。我们认为金融科技本质上是未来金融的一种表现存在形式，是具有较强的互联网技术基因的，但是一定要以客户为中心的，这样的一种创新业务模式。刚才几位嘉宾也提到，以前是以产品为中心，但是金融科技创新的突破口是在于以客户为中心，是客制化的一种需求。

　　基于以上这样的研究和分析，同时，我们也有一个金融科技公司50强评比的活动，大家如果关注的话，也是一个热门的话题。经过两届的评选，我们一共访谈了超过300家金融科技公司，涵盖互联网贷款、大数据风控、众筹、综合金融服务等等各个领域，基于我们对科技公司的了解，同时基于我们传统行业，传统金融行业的经验积累，我们最终归纳、总结出来了金融行业，特别是银行业的20大痛点。因为时间的关系，我无法在这里一一详述，大家如果感兴趣，可以到我们官网下载这份报告。我这里仅简单介绍三个为例，大家看一看，金融行业是如何运用到技术的。

　　第一精准营销。刚才嘉宾提到对客户进行标签化刻画，这个就应用到大数据的技术，技术的难度我们给它评价三颗星。另外个性化的定价，不同的客户，价格的承受能力、敏感度是不一样的，我们通过详细的分析，就可以识别出来，并且给出针对性的解决方案。

　　第二反欺诈。有一个数据表明，特别是互联网借贷这样的场景下面，如果出现违约情况，违约客户当中的70%其实是欺诈的行为，一它一开始就没有想着还你这个钱，那怎样反欺诈呢？同样，利用大数据分析，我们同时有一些具类，有一些工具和手段应用到这个当中去。反欺诈另外一个方面是身份认证识别的过程。生物识别的技术在这个方面已经广泛应用。开始比较低端的人脸识别，但是现在看到很多声音、声纹以及虹膜的技术应用到这个当中来，从第一道关当中，就做好完整的把握。

　　所以这样看来，我们有过这样的一个痛点，针对这样痛点，技术解决这些痛点，不是难的问题，我们要开发、应用，如何建立我们金融科技生态圈的建设。金融创新企业来说，创新高，机制灵活，但是缺乏相应的金融场景或者经验。而财务投资机构，他们的专业投资能力强，风险承受能力强，但是他们没有创新的检验过程，他们摄入整个业务程度比较强。怎样把这三方面的机构整合起来，一起促进我们整个金融科技生态圈的建设，我们认为提出了七点建议：积极运用成熟技术、针对性自我创新、对于金融科技的企业进行合作、开展产业投资联动、专业投资基金与他们进行合作，同时推动企业创新的大赛，一些交互。我最后建立整个生态的金融创新服务。

　　我们毕马威为了打造这样的生态圈，我们可以提供专业的支持，在这六个方面提供支持：第一我们可以给予金融科技创新企业做战略的策划与落地的实施。第二我们可以连接金融科技产业，生态对接金融公司和金融企业之间的对接。我们可以为金融企业包括金融科技公司做流程设计和业务整合。我们可以给这些公司提供线上线下的风控体系的搭建，同时，我们能够打造科技的基础设施，并且能够协助管控信息技术的风险。

　　大家可以发现，资本和科技结合的力量正在迅速改变世界，传统三个机构之间存在着巨大的合作发展潜力，而我们希望能够赋能，赋能给这三者之间形成良性互动，从而促进整个创新的发展。

　　最后我做一个展望，未来的金融行业，特别是未来的银行，一定是一个开放的金融行业，一定是一个开放的银行，我们已经关注到，英国制定了开放性的银行，要搭建标准化的数据基础架构。同时未来直销银行也是发展的方式，这些未来的开放银行最终达到的目的，三个：最便捷的使用、最智慧的大脑和最开放的名单。我们期待着，我们也相信这一天到来是非常快的。谢谢大家。

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