王军：完善薄弱环节促进普惠金融发展

中原银行股份有限公司首席经济学家王军

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，中原银行股份有限公司首席经济学家王军出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　王军：尊敬的各位嘉宾、各位朋友大家上午好，非常高兴参加今天这个论坛，因为今天我们这个论坛的主题是金融回归本源和服务实体经济，所以我想就是结合中原银行的实践怎么看，以及我们的一些做法。

　　大家知道，党的十九大报告和第五次全国金融工作会议都反复强调金融要回归实体经济，要引导更多的金融资源要配置到我们经济社会发展当中的一些薄弱环节，刚才各位都讲到了我们有哪些薄弱环节，比如我们金融市场发挥不充分，包括小微金融，也包括城市的很多居民，应该说都还在获取普遍的金融服务方面还存在很多的没有满足的情况，所以我想普惠金融的就是着眼于这样一个矛盾这样一个痛点的重要的金融实践，而且我们知道在第五次全国金融工作会议上还有一个非常重要的提法，就注意到大家的学习的时候就往往忽视这一点，但我注意到这个理念实际上就是中央第一次提出来，也是一个影响非常深远的理念，就是提出努力实现经济价值和社会价值统一，就是金融机构未来在开展各项业务的时候，恐怕你要坚固这个社会价值，普惠金融无论是理论提出还是国家实践都是这样一个理念的非常好的注脚。

　　对于我们同业来讲，在座的金融机构来讲，如何更好的来提升对于薄弱环节经济社会发展，就无论是小微还是三农还是城镇居民这样一些金融服务的能力和体制，满足他们对于美好生活的追求和希望，这个就可能是需要我们金融机构要创新机制创新我们的产品和服务。

　　下面就分四个部分介绍一下我们中原银行在这方面的探索和认识。

　　我们有一个简单的理解，我们认为对于农村来讲，普惠金融的做法不是一个简单的扶贫，而可能他是一个整个从金融体系，就金融产品和服务的框架和整个的一揽子的服务来给他提供金融的普惠的支持，对于市民来讲，我们要考虑坚持可持续的选择，对于小微是致力于提供比较及时同时也是有尊严、便捷高质量的服务，这是我们对于普惠金融的基本的认识。

　　大家知道近些年从各级政府到主管部门应该说对于普惠金融一个很大的支持，比如说国务院就专门出台了推进普惠金融发展的重要的五年规划，人民银行也有对于普惠金融的每一次定向的支持，这次的定向降准也是对普惠金融很大的支持，包括人民银行专门搞了一个普惠金融的改革试点，而且已经制订了方案，我们也在努力的落实这样一个方案这样一个政策的支持。

　　如何实现普惠金融的可持续发展，就我们知道我们金融机构存在信息的不透明性不对称性，这就要求金融机构要定期传统的可能比较原始的或者过去的模式的风控这种体系，更多的就通过比如说一线的走访或者借助于互联网的这样一些手段，就包括通过一些教育普及和培训来使得农户他们对于金融思维也好，这种契约意识的培养，另外对于金融机构来讲还有一个定价，普惠金融重要一个功能就是对风险进行管理，同时对风险进行定价，在定价的时候一方面要考虑和风险的匹配的程度，考虑成本效率，另一方面就还要考虑普惠性，也就是说你一定要兼顾这样的社会价值，也就是一方面商业银行可以积极的争取政府的补贴，另外一方面就不能依赖补贴，还是要在成本范围内核算好你的价格来从商业上使得他可持续，这是我们对于普惠金融的基本认识。

　　下面再给大家简单介绍一下河南目前的现状，一个是市场很分散，因为我们知道很多中部、西部都存在这样一个现象，就非常的严重，这就导致我们如果在农村有一些网点包括乡镇有网点，辐射的客群就实际严重不足的，金融机构从这个角度来讲就不愿意去，包括城商行也存在这样一个问题，另外一个就是信用环节相对城市来讲比较差的，因为农业就是一个高风险低收益，那么就靠天吃饭，而且现在就从农村他自身的这种宅基地也好，就住房也好，抵押变现并不是很支持和鼓励，还存在很多限制，同时对于像中央银行这样一个城商行也存在成本、人员配置这些方面的挑战，这都是很直接的。

　　有几种数据也印证了这样一些特点，比如到去年年底河南全省的县域贷款余额就刚刚超过1万亿，增速11.2%，存款余额是2.2万亿的大数，增速是比较快一些，15.4，但存贷比较低，就在40%-50%之间，还有一个数据也是去年数据，河南省农村人口现在已经占到了还是占到了比例比较大，就40.85%，远远高于全国的平均数值，就城镇化的程度还是比较低的，因为我们知道去年全国人口的城镇化57%，河南还差了9个百分点这样一个现实是非常突出的，因为是农业大省，就人均可支配收入也是比较低的，目前是人均1.16万亿的水平，而且就除了基本的支出，大多都是可以获得低成本的资源，虽然看上去比较丰富，但竞争比较薄弱，另外一方面需求也比较大，一些新型的农业开始出现，农业的集群快速发展，涉及的产业链条也在不断的拉长，农村的金融服务金融业也开始变的更加活跃，随着收入增长就，乡镇企业的发展，城镇化进程的加快，应该说这一块的贷款需求也是在与日俱增的。

　　从乡镇市场来讲，比如农民存在一些购买房屋，就包括医疗教育改善生活包括更好的教育医疗的获得，就消费融资方面这个市场还是比较大的，另外家禽养殖、种子、农药、化肥等等传统的购买需求也会产生对金融机构的融资需求，另外就从抵押贷款市场来讲，我们知道前年就开始不动产的登记，这个未来就包括这一次十九大报告对未来农村改革做出了部署，就包括实施乡镇振兴战略，可以想像未来围绕着农村的宅基地建设土地使用权、承包经营权等等这些方面就抵押贷款市场潜力也是比较大的。

　　第三部分就给大家节杀一下中原银行在普惠金融方面的一些实践的路径，首先我们非常重视渠道建设，我们基本上现在通过这几年的战略实施，就目前是初步形成了这样一个格局，三位一体的格局，县域支行和乡镇支行和惠农支付点，就形成这样一个渠道，而且我们和多家机构开展了紧密的合作，就供销社一些金融科技的公司包括农村电商的网点，甚至包括新华书店等等，就从商业模式上呢，我们基本上就树立了这样一个轻资产、低成本、接地气、高效率的理念和策略，一方面我们在物理网点上尽量选择以租赁为主，面积控制在100多，最多不超过300平米的范围之内，就人员7、8个最多了，而且呢大量的使用一些自助的便民设备替代传统的这样一些柜员的方式，而且我们积极的探索一些就乡镇支行如何去经营发展的新模式，比如我们在支行上就上线智能的柜台，一些智能的厅行就在大面积的提升改造我们的网点的智能化的程度，把传统上的现金区柜员解放出来，走出我们的网点去走向市场直接面对客户做营销。

　　另外还有拓展农村市场金融的精干的队伍，他们愿意接近农民提供直接的这样一个服务，这是我们的一些模式上，另外从产品、支付方式上也在创新，比如我们开发了“农贷1+N”，包括“种子基金”，包括给三农客户提供有针对性的信贷产品，支付方式这一端我们也在手机银行上也推出了“老家汇”这些功能，我们通过这样一个手机APP上的功能就能够实现赚钱汇老家现金从手拿的方式，就包括移动的APP、POS机这些我们都有很多的在支付方面的尝试。

　　另外在组织方面，我们一直在致力于建立比较完善的惠农业务的体系，帮助一线的营销人员更好的做好这样一个服务，应该说我们围绕着更好的开展普惠金融，做了很多的工作，就包括给农村居民提供一些基本的金融意识的培训，就避免因为知识储备的不足而受限。

　　最后就是效果，应该说经过这几年我们不断的落实战略，业务得到了持续的发展，体验不断的提升，就我们的支行应该说通过这种网点的建设，就应该说是逐步打通了农村金融服务的最后一公里，就解决了农村金融服务的一部分的痛点问题，而且就从农民的角度来讲需求方来讲接受我们服务的农民越来越多，产品越来越多的得到认可，我们的种子基金、普惠存就普遍受到广大农村的欢迎，业务量也不断的增长，势头也非常好非常快。

　　另外支持县域支行的发展，支持县域基础设施的建设，因为这两年河南在搞百城提质的工程，从县域来讲，基础设施的改造提升的工作是很多的，所以我们针对这样一个特点，针对这样一个政府的工作安排，我们开发出相应的产能结合的一些信贷产品在这个领域加大支持，促进发展，而且在农村一块也构建了新兴的支付平台，开辟了新的服务模式，比如积极引入电子商务的服务平台形成一个我们的惠农服务和电商平台相结合的这样一个模式，就包括我们和京东和阿里签订了战略合作协议，就未来我们希望在资金方面来为农民提供更快捷更高效成本更低的这样一个好的服务，同时和当地的特色产业实现业务对接，推进农产品上网、农村消费业务，也就是下乡不是简单意义上，我们下乡和上网密切结合起来。

　　这就是我想和大家分享的我们中原银行在普惠金融发展方面的一些实践和做法，谢谢大家。

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