陈志坚：用小微风险管理技术协助银行斩获小微贷款

深圳大数金融服务有限公司联合创始人陈志坚

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，深圳大数金融服务有限公司联合创始人陈志坚出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　陈志坚：各位上午好，感谢论坛方的邀请，来跟各位介绍一下我们公司第三代小微风险管理技术，就协助银行斩获小微的贷款。 首先介绍一下我们公司，我们是大数金融服务有限公司，是做小微贷款风险管理咨询服务的。跟一般的咨询公司有很大的不一样，就是我们除了培训，比如小微贷款应该怎么做之外，我们还把对每一笔贷款的建议，即你是否决还是通过，把这个建议提供给银行。 我们用的技术是第三代小微贷款技术，跟各位介绍一下，小微贷款的一个难处，就是作为小微企业主来讲，他们希望这个贷款时间快一点，比如一天就拿到钱，而不是像在银行贷款，要等两个礼拜甚至一个月。

　　另外一个，小微贷款除了抵押之外，希望还能够贷到信用类的贷款，而且希望可以不用再去找联保人，希望我可以一个人跟你贷款，你就贷给我，都不用我太太签字，而且我希望贷信用的，而且呢这个老板他希望可以贷到的钱不是几万块，几万块就去找P2P小贷，他希望贷到几十万，而且这个老板他希望他可以贷到的利率不能像小贷年化40、50，而且这个老板他希望说贷回来的钱你们不是一年就要还，而是可以分三年来还。小老板有这些诉求，一般的银行是不愿意的，银行只愿意发信用卡给他们，额度3万元这样，而不愿意放贷，银行的想法是这样子的。

　　8年前我们在平安银行的时候，就我们针对这个现象开发了一个产品叫新一代，就是为小微企业服务，贷款平均20多万，最高可以给50万，平均一个客户贷25万，是这个老板来借，不需要任何担保品，也不用担保人，利率就是P2P的一半，期限很长。在平安时期我们做了有50多万的客户，1000多亿，然后我们出来创业，就把这个技术推广到各个银行，现在已经跟30多家的银行在合作，已经协助银行发放2000多亿贷款，差不多10万个客户。 银行贷款质量非常好，他们没有想到说做小微的信用贷款可以做到这么好的质量。

　　下面介绍一下第一代、第二代是什么，第一代指的就是比较传统的，就是你把房子等等一些固定资产抵押给我，对于小微企业这个基本就是办不到的，就没有什么房子可以给你抵押，也没有什么资产负债表，大家都知道就是这样的。

　　那第二代呢就是比较进步的，两个流派，第一个流派就是以民生银行的商贷通做贷款，他就是说通过一个供应链，看到这个商圈上海的某一个服装批发市场，然后呢认为这个市场在未来一年内景气是OK的，他就扑上去把这个商圈以内的购物80%他都贷款，贷款金额就根据你的流水多少，这样的做法很快业务量就上来了。

　　可是坏处就是说这些流水是不是真的，因为很多现在做生意的都互相打流水，而且你现在觉得这个行业是OK的，可是常言说这个人算不如天算，这个行业周期下来的时候，就因为80%的客户都做，所以80%你就收到很大的呆账，民生前几年做这个业务做的很猛，这两年在清理坏账，这个就是它的坏处。

　　另外一个流派就是叫小型的城商行在用的叫信贷技术，基本还是把银行的信贷员花三个月，培训这些信贷人怎样去客户那里透过跟客户做两个小时的访谈，然后花一两个小时看客户的报表，看客户的车间，看客户的存货，谈这些存货，就透过这样一个现场看、问，然后去想办法做出财务报表，客户的报表，然后回来再花半天的时间就把这个报表弄出来，然后再开会说昨天去看的那个客户贷100万，经过昨天一天他的报表是这个样子，这个的好处是可以很好的还原出客户真实的经营状况，可是缺点在于说你真的很难上规模，一天只能服务一个客户，人力成本很高，这个信贷人员的培养要花3个月去培养，这就是它的缺陷。

　　我们第三代的小微贷款技术，就是把在信用卡或者是跟消费信贷已经用了几十年的这种数据驱动的管理方式、分析方式应用在小微贷款，因为我们知道信用卡就是几千万张，银行管理几千万张信用卡就靠数据，把数据收集的很齐全，整理的很好，做了很多模型等等。 这个做法就消费信贷是很普遍的，但没有人想到说把它应用在小微贷款上面，因为大家一直想到小微贷款就一直想说既然是经营性贷款，我要去研究这个老板他的现金流、资产负债还有利润率、行业预测，都是往那个方面去想。

　　8年前我们开创性地用了这个方法，就认为说我们贷款假设不是太大的贷款，就几十万的贷款，就去分析这个老板分析这个小微企业的贡献，我们在这8年就用这个方法做了非常多的平安模型和算法等等，现在只要客户他向银行申请，银行征信报告查到我们的评论模型，就马上瞬间就得到一个结论，说这个客户应该可以，这个客户应该贷给他几十万，这个全流程都是系统自动完成的，中间会加一些人工的干预，也就是需要核实这个老板的单位是不是真实存在的。 这个技术呢现在也在推广，很多银行就想说可不可以自己来做，这个初期比较难，因为需要你积累很多的业务数据，这个中间会有很多的代价，透过跟我们的合作，银行就可以把这个试错成本下降，到目前为止，我们成立了三年，已经快10万个客户，投资人有红杉、PAG、春华、光大控股等等，我们公司未来会继续努力，帮更多的银行找到这些不高风险的小微客户，帮更多的小微老板从银行那里可以拿到这些贷款，谢谢大家。

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