陈秋雯：不忘初心 深耕“三农”

上海浦东康信小额贷款有限公司陈秋雯

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，上海浦东康信小额贷款有限公司总经理陈秋雯出席并演讲。

　　她在演讲中呼吁提高小贷公司的社会地位，陈秋雯指出，小贷公司作为银行的拾遗补缺，经营的是人民币，其实质也是是金融体系的重要组成部分，为社会做出了很大的贡献。虽然存在有一些小贷公司经营不规范，自律不够。但是上海地区的小贷公司在市、区金融服务办的管理、指导下，在上海小贷协会的引导、帮助下，不断自律规范。

　　她希望社会上、特别是银行业，正确对待小贷公司的存在，改变那些一见借款人有或曾经有小贷公司的贷款就收贷甚至退出、不准准入等现象。认可小贷公司的付出与重要性，公平对待小贷公司。

　　以下为演讲实录：

　　陈秋雯：上海浦东康信小额贷款有限公司成立于2013年1月，注册资金人民币2亿元。由上海康桥实业（集团）有限公司携手上海均瑶（集团）、上海亲和源置业有限公司等知名企业、企业家设立。主要服务区域内“三农”、小微企业、个人创业群体等。公司公司成立五年来始终不忘成立小贷公司之初心，潜心深入“三农”市场，积极努力打造服务“三农”的品牌。

　　一、公司概况

　　1、股东情况：

　　发起人：上海康桥实业发展（集团）有限公司。成立于1998年7月，是一个以工业区开发为主体进行招商引资、标准化厂房建设及租售、工程建设、保障房开发建设、金融服务等多元化业务经营的实体性公司。上海亲和源置业有限公司，养老产业，母公司宜华健康（000150）。

　　均瑶集团是以实业投资为主的现代服务业企业，其投资的上海吉祥航空股份有限公司已上市，股票代码（603885.SH）。柳海彬上海百润投资控股集团股份有限公司（002568）十大股东之一。共有十个股东。

　　2、组织架构及团队情况：公司在董事会的领导下，设一名总经理，四个部门：包括市场业务部、风控部、综合行政部、财务部。配套业务流程设贷审委员会、风险资产化解委员会。公司共有员工11名，其中总经理1名，四名主管，员工6名。总经理、客户经理、风控人员都有银行从业经验。员工学历本科10名，硕研1名。

　　3、市场定位：“三农”市场、供应链金融、园区小微创业群体、银行拾遗补缺。

　　4、业务结构：“三农”贷款、园区小微创业群体及供应链金融、银行过桥各三分之一规模。贷款期限主要是半年以内，其中三个月内占37%，6月内55%，6个月至1年的占8%。担保方式信用占5%，抵押占43%，保证担保占52%。

　　二、浦东康信“三农”业务介绍

　　1、“三农”业务基本情况。

　　2016年初，公司总结了以往3年的经营经验，沉入市场研究分析，感觉到上海“三农”是绿色的、科技的，是都市化的现代农业，是高标准集约型产业化农业。上海”三农“市场需求潜力大、服务要求也高，但整个市场总有我们可以切入的地方。因此，我们公司的定位也越来越明确，即：聚焦区域内的“三农”市场；以核心企业为营销目标，其上下游配套企业为客户对象的供应链金融；满足园区小微企业、个人创业群体临时需求；当好银行的拾遗补缺角色。其中“三农”市场是我们的重中之重，是我们未来的主要发展方向，坚定了公司设立之初衷。至2016年底，浦东新区共有农民合作社696个，家庭农场495个，市级农业龙头企业19家，常住农村户63.33万人（包括外来务农）。2016年实现农业总产值53.06亿元，同时，浦东也是国家级现代农业示范区。

　　至2017年11月底，我公司累计对“三农”客户发放贷款65，900万元，累计发放笔数236笔。目前余额8，625.71万元，“三农”贷款占比达33.99%，平均利率13%，最低利率8%，期限都为一年以内。

　　2、“三农”贷款的主要对象：农户、农民合作社、农业龙头企业。 目前我公司所涉及到的“三农”客户主要是规模化、标准化农产品生产基地、养殖业、农产品配送、休闲农业、农副产品市场等。其中包括一些区级、市级农业龙头企业，有的农产品出口东南亚、美国、加拿大、日本等。我公司的“三农”贷款主要品种为“农信贷”（单位、个人涉农短期流动资金），链信贷（供应链融资产品），如订单质押、应收账款质押贷款。担保方式主要为保证担保、抵质押担保及信用。最近在人民银行上海分行、上海市小贷协会的帮助下，为我们小贷公司开通了人民银行动产融资统一登记系统，为我们业务拓展、风险控制提供了很大的帮助。

　　3、“三农”的经营模式：农头+农户，即农业龙头企业、农民合作社主要发起人+农户。农头为主要投资人，负责基础设施投资、技术辅导、提供生产资料、现付包收包销农产品等。目前浦东新区已形成“三农”服务“三农”的模式。即“农委、农协会、安信农保”服务“农民、农民合作社、农业企业”。浦东新区农业委员会即农委是政府管理职能部门，政策研究、管理服务、财力补贴等。农协会为“三农”行业协会，承担一部分政府的第三方服务，如协调项目初审、农产品推荐会、组织行业培训、学习、行业自律等。安信农保专门为区域内”三农”财产、农业设施、农产品保险以及一定额度内银行融资担保。

　　4、上海浦东康信小贷公司服务“三农”的主要案例。

　　案例一、我司长期合作客户某农民专业合作社，主要养殖淡水虾等水产品。销售对象为各个批发市场的小商户，如（铜川路市场等）。其中有散养塘养殖面积2472亩，产量300斤/亩，单价约16元/斤，产值4800元/亩，全年销售额约1186万元。温室钢棚养殖660亩，一年两季。产量900斤/亩，淡水虾销售20元/斤，产值约18000元/亩，全年两季总收入约2376万元。温室钢棚虽一次性投入较大，660亩总投资约1350万元，但温室钢棚产量稳定，一年两季，品质高，单价也高。该养殖户散养和温室养殖全年总销售额约3562万元。这样的销售规模，每年的净利润也就在一百多万元，但却带动了二、三十户农户一起发家致富。每年1月至3月该养殖场投入最多的季节，流动资金需求季节性较强。但投资人由于前期温室投资资金压力较大，银行贷款无法全部满足其项目投资及流动资金需求（银行贷款1000万元左右）。我公司首次介入是去年末银收贷后要跨年续贷，借款人找到我们希望能帮他临时周转，公司的主要资产为660亩温室钢棚和池塘内的虾苗。我司客户经理、风控加班加点，现场实地调查，两天内就放款人民币280万元，解决了借款人的燃眉之急。之后与其建立了良好的合作关系，季节性投入时，我司作为银行的补充，贷款额度设定在银行贷款额度的30%—50%（该户我司贷款最高额350万元）。还款期限设制为三到八个月，根据每月销售收入按比例还款，提前还贷不收违约金。利率相对我公司他其它产品低2-3个百分点。目前为止合作良好，无欠息、逾期现象。

　　案列二、某知名市级农业龙头企业，上海著名商标。是一家规模化、标准化食用菌培育、生产、销售，全年销售在1.5亿元人民币左右。是浦东区财政、农委联合审批的农业重点项目。由于项目财力补贴的流程是项目实施人先100%投入，验收审计后按审批比例下拨补贴款。有些银行会给予项目先期一些融资，但需要有效资产担保居多，无法满足企业的全部需求。该客户我们的融资方案是项目配套跟进一部分，还款来源为项目验收审计后财力补贴款，短期流动资金一部分，还款来源为应收账款。但由于该客户的国内下游公司为超市、酒家、酒店、火锅店等，应收账款回笼跟踪工作量大，难度高，风险控制难度强。目前人行为我们小贷公司开通了动产融资统一登记系统，为我司应收账款质押业务开展、风险控制提供了很大的帮助。

　　三、“三农”贷款业务中碰到的问题与困难。

　　1、“三农”客户普遍存在管理粗放、财务不规范，有效抵质押资产薄弱，甚至仍有大部分靠天吃饭，抗风险能力差。我们的客户经理贷前调查、贷后管理工作量较大，很多时候还是采取比较原始的人工现场统计办法。故“三农”贷款较其它贷款比人力、财力成本更大，风险也更大。

　　2、安信农保、市区两级担保基金以及财力补贴只限于银行贷款的贷款，区域内（浦东新区）上千家农企、63万农民能在银行融到资金的只是相当少部分，市场需求很大。我们小贷公司成立初衷便是解决“三农”发展的资金需求，我们有责任不忘设立之初心，认真去做好这块市场。但农户、农企完全靠小贷公司的融资是无法承受财务成本的，在小贷款公司融资的财务成本也得不到财政补贴支持，对小贷公司而言，放弃高利的市场而潜心“三农”市场，乃是忍痛之举，而且这类贷款的风险也很大。对于经营规范，立足“三农”的小贷款，作为银行的拾遗补缺，是否也能享受一定政策扶持？

　　3、仍然是呼吁提高小贷公司的社会地位。小贷公司作为银行的拾遗补缺，经营的是人民币，其实质也是是金融体系的重要组成部分，为社会做出了很大的贡献。虽然存在有一些小贷公司经营不规范，自律不够。但是上海地区的小贷公司在市、区金融服务办的管理、指导下，在上海小贷协会的引导、帮助下，不断自律规范。希望社会上、特别是银行业，正确对待小贷公司的存在，改变那些一见借款人有或曾经有小贷公司的贷款就收贷甚至退出、不准准入等现象。认可小贷公司的付出与重要性，公平对待小贷公司。对于我们小贷公司自身如何做好“普惠金融”，小业务大成就，小贷公司大贡献是我们努力的方向。更希望我们小贷公司也能感受到政府的重视、社会的认可。

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