王洪海：服务“三农”发展县域小额贷款是必然趋势

庆云县汇海小额贷款有限公司董事长王洪海

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，庆云县汇海小额贷款有限公司董事长王洪海出席并演讲。

　　其认为在“大众创业、万众创新”的大背景下，要发展普惠金融、全面建成小康社会，解决“三农”和小微企业融资问题，发展县域小额贷款是必然的要求和趋势。而汇海小贷愿肩负起这样的使命和责任，立足县域，为“三农”和小微企业，提供专业化、个性化的服务，将县域小贷做精做强。

　　以下为发言实录：

　　王洪海：各位嘉宾，各位同仁，大家好！我是山东省庆云县汇海小额贷款有限公司王洪海，非常荣幸有此机会与大家分享交流我们小贷公司立足县域经营发展的情况。

　　我们公司的经营理念是：立足本土、注重小微、紧盯市场、风险可控、稳妥推进，为当地经济发展做出积极贡献。今天我与大家分享的主要有这四部分内容：一是我们公司立足县域运营的情况；二是我们如何充分发挥县域小贷的优势；三是公司开发经营的小贷产品项目；四是我们公司的运作模式。

　　庆云县隶属于山东省德州市，地处两省三市交界，素有“进京门户”和“山东北大门”之称。2013年1月公司成立，注册资金5000万元，截至2017年11月末，累计放贷90170.63万元，其中农户贷款1571笔57013.1万元，占比63.23%；小微企业贷款163笔26170万元，占比29.02%；其他贷款221笔6987.3万元，占比7.75%。公司最大一笔贷款额度是250万元，最小一笔贷款是1万元。实践证明，小贷公司在县域农村，天地广阔，市场宏大，根深叶茂，大有可为。

　　2017年，我公司被中国小额贷款公司协会授予副会长单位并荣获“全国优秀小贷公司”称号。2016年成为“山东省小额贷款企业协会副会长单位”并荣获“最佳企业奖”“最佳服务三农奖”两项荣誉称号，连续两年荣获“庆云县年度综合考核先进单位”；连续两年荣获“庆云县年度综合考核先进单位”。

　　要充分发挥县域小贷公司的优势

　　我们在经营过程中注重发挥好“五个优势”：一是充分发挥县域小贷公司小额分散的市场定位优势。庆云县没有大型企业、骨干企业，也没有资金密集形式的大项目，银行少，信贷市场不健全，小额、分散的贷款项目成了黄金洼地。二是充分发挥县域小贷公司的组织领导优势和政策优势。通过在农村开展了“贷款诚信创建活动”，各乡镇党委政府派出分管村片的片长协助公司营销人员联络各村支部，对农户经营主体进行系统的、全面的摸底，建立农户经济档案，为农村贷款业务奠定坚实可靠基础。

　　三是充分发挥县域小贷公司的信用优势。事实证明，以农户为主体的客户群其整体信用是好的。我们坚持把民风民情、农民的伦理、道德、家风、人品作为信用要素，大力尝试培养信用、开发信用、运用信用和提升信用，积极探索县域小贷公司的信用贷款模式，有效解决了困惑三农信用贷款的实质性问题。

　　四是充分发挥县域小贷公司的人才优势和人脉优势。县域小贷公司不仅需要经济、金融、农业知识，尤其需要热心三农和小微企业的奉献精神。汇海公司员工22人，都是土生土长的本县人。通过这样一群员工，我们可以充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势。五是充分发挥县域经济技术资源优势。尚堂镇有个土地流转大户李之伦，2014年开始流转了6个村的1000多亩土地。在农场建设急需购买大型收割机、喷药无人机等设备的资金，我们经过调查，对该客户进行了授信，解决了资金问题。农场发展很快，去年还与国家农科院开展了合作项目。

　　公司开发经营的小贷产品项目

　　五年来，我们立足县域开发经营的小贷产品项目种类繁多，特点明显。主要的小贷产品和项目有四大类：一是县域战略重点项目类。主要是庆云县制定的产业政策、精准扶贫、特色农业、优惠政策、“三去一补”任务等项目所需资金。二是县域生产类。主要包括小微企业、个体工商户、创业者等资金需求项目。三是社会民生、公益类。主要是当地大众创业、万众创新，养老，养生，教育，医疗等公益类、长效性项目。四是“三农”类。主要包括⑴农时农资类⑵民俗类⑶集市贸易类⑷种植养殖类⑸特色农业、农副产品类⑹农产品机工类⑺农民创业就业⑻新农村建设类。比如县城驻地的李淑芳儿子结婚缺2万的彩礼，在我们这儿当时就贷到款，儿子婚宴收礼就还了贷款。

　　积极探索县域小贷公司的运作模式

　　一是建立和完善内部管理体制，确保风险可控。公司建立环环紧扣、相互制约、相互配合的管理体系。在贷前审查中，实行“AB角”调查制。坚持贷审会的权威性与公正性，公司总经理不干涉和干扰贷审会的最终决定，公司上下形成一套相信员工、尊重员工、尊重科学、相互配合又相互制约的管理制度。充分调动员工的工作积极性，保证每一笔贷款的合理发放。

　　二是做准做细信用类小贷，探索信用贷款模式。信用类小贷是县域小贷发展重点和方向。但是由于信用体系不健全，难度很大。有的客户一辈子都没有贷过款，更不要说查征信了。面对这个大问题，我们开展了入户调查摸底工作——建庆云县的“农民大数据”。农村百姓白天都忙农活，我们便瞅准晚上的时间。请乡镇分管村片的片长联络各村支部，由村干部带领公司营销人员利用晚上的时间到农户家中。每一次入户走访信贷员都会建立一份详细的信息登记表，一旦客户有用款需求，工作人员会根据之前的走访情况迅速确定信贷额度，尽快放款，提高效率。全县9个乡镇381个村都有了联络员，汇海小贷也在当地成为了家喻户晓的贷款品牌。通过这样摸底，我们对村民的信用、人品、家境、亲戚朋友都有了大概的了解，即便他们没有抵押物，通过这些资料我们也可判断出是否能够发放贷款。

　　在摸底建档过程中我们了解到庆云县后桥村刘忠彬承包了一个养牛棚，专门养殖肉牛，因为缺乏资金，无法继续养殖。信贷人员对这户人家进行了分析，刘忠彬养殖肉牛多年，具有丰富的饲养经验。通过村干部我们了解到刘忠彬为人老实，人缘不错，值得信任，最终贷审会决定发放这笔贷款。根据具体情况，可以按月、按季还款，或者提前还款。现在刘忠彬的养殖规模越来越大，已经成了庆云小有名气的养牛专业户。

　　庆云县特色草莓种植大棚的种植户王青一想通过种植草莓采摘园发家致富，但前期投资资金遇到了问题，资金缺口8万元，正在他一筹莫展之际，汇海小额贷款的工作人员在对农户摸底建档的过程中了解到了这一情况，从而进一步对王青一的草莓采摘园进行实地考察，我们了解到现当地没有一家草莓采摘园，客户的项目很好，虽是初始投资但是有技术员从建棚到培育苗栽全程技术培训，了解到王青一的实际情况，并不满足我公司贷款条件，但面对农民贷款困难这一实际情况，在对其投资项目深入了解后，汇海小贷决定特事特办，特批此笔贷款，而且给客户全额免息，贷款期限到两年，极大地解决了王青一资金困难，迈出了艰难创业的第一步，插上了金融的翅膀，成功获得8万元贷款的王青一，如愿把草莓大棚建起来，现把育苗栽培好，各项设施逐步完善。

　　三是坚持无缝宣传，营造有利于小贷公司经营的社会环境。小贷公司是一个新生事物，社会认知度不高，有的甚至把小贷公司与高利贷混为一谈。我们公司在成立之初就坚持开展“无缝宣传”的理念和做法。每逢农村集市，组织营销人员在街上搭棚设点，宣传“汇海小贷”；非集非节，营销人员每天坚持散发宣传页、插车卡，走门店、串企业，宣传“汇海小贷”。在每个乡、镇、村庄都制作了两幅或两幅以上的汇海小贷墙体广告；4.6平方公里的庆云县城，主要繁华街道都投放了跨街固定广告；庆云电视台每天都播出我们的流动广告字幕；庆云广播电台FM89.6节目是我们赞助的节目，定时播出我们的广告；县报《庆云报》每月定期在报眼位置刊登我们的广告；县城广场的老年人穿着我们赠送的汇海贷款T恤衫跳广场舞。

　　此外，我们还积极开展公益项目、公益活动和公益宣传，提升汇海小贷的形象。每年高考，汇海小贷为考生发放铅笔、橡皮和雨伞，向陪考家长发放矿泉水；积极参与、承办或赞助庆云县各类大型活动公司举办的春节晚会、元宵晚会、消夏晚会等大型节庆活动；经常参加各种“献爱心”活动，为54名贫困儿童发放了助学金，给贫困家庭的孩子们赠送自行车、书包、课外书等；开展捐资助学活动，为本地渤海中学捐赠了“篮球、足球、乒乓球三球联赛”的运动服装。2017年5月，捐助贫困户张洪玉，鼓励他能摆脱困境，脱贫致富。2017年7月，为庆云县贫孤儿童捐款10万元，号召全体员工共同献出爱心，一起帮贫孤儿童拔除穷根，坚决不让贫困代代传递。经过无缝宣传和公益活动，在社会上提升了企业形象，在百姓中构建了汇海小贷情怀。

　　各位领导、各位同仁们，在“大众创业、万众创新”的大背景下，要发展普惠金融、全面建成小康社会，解决“三农”和小微企业融资问题，发展县域小额贷款是必然的要求和趋势。汇海小贷愿肩负起这样的使命和责任，立足县域，为“三农”和小微企业，提供专业化、个性化的服务，将县域小贷做精做强，实现公司与客户的互利共赢，使庆云县汇海小贷成为县域小额贷款的领跑者。

　　最后，祝各位领导、各位同仁身体健康、工作顺利，谢谢大家。

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