刘洪安：智能金融理财服务是未来发展的方向

汇盈金服首席风控官刘洪安

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，汇盈金服首席风控官刘洪安出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　刘洪安：金融科技，来源于国外Fintech，即finance+technology的缩写，按照国际权威机构金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技Fintech是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。

　　金融科技的核心是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等各个金融领域，是金融业未来的主流趋势。

　　从狭义的上来说，金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。正在逐步改变金融行业的生态格局。国际金融稳定理事会于2016年3月首次发布了关于金融科技的专题报告，其中对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

　　根据国务院印发的《“十三五”国家科技创新规划》中，明确了科技金融的性质和作用，而且规划中也明确指出，推进各具特色的科技金融专营机构和服务中心建设，集聚科技资源和金融资源，打造区域科技金融服务品牌，鼓励高新区和自贸试验区开展科技金融先行先试。

　　金融科技的迅速发展，作为新兴行业，其业务类型和盈利模式十分多样化，并呈现出高度细分且相互交叉的特点。总体而言，金融科技主要包括互联网移动支付、网络信贷、智能金融理财服务以及区块链技术等四个部分，其中尤为明显的是网络借贷和智能金融。

　　网络信贷是金融服务行业重要的一部分，汇盈金服作为一个互联网平台，它利用投资资金和数据驱动的在线平台将投资人的资金撮合借给用户和中小企业。网络借贷最初的呈现形式就是P2P。随着产品和商业模式的发展，作为平台信息中介的定位始终没变，但互联网平台利用自身的技术力量，信息资源和金融专业，把科技结合到金融服务中。

　　而信贷业务中风控则是重中之重，科技的力量在风控中的体现主要是三个方面，一个是操作流程自动化的建立，通过系统的操作大幅度提高工作效率和实施风险管理的操作步骤。第二个是信用评分模型的建立，在实际导入评分系统后，必须将风险管理政策与评分标准进行整体考量。第三个是反欺诈技术的应用，主要是网络公开数据、进件行为数据、生物特征识别。这三方数据缺一不可。

　　因此平台既要发挥一个信誉良好的中间作用，还要发挥具有科技力量的金融服务平台作用，打造一个不仅要在风控方面要发挥重要的效用，而且还要在金融服务方面颇具远见的创新企业，根据不同的人群提供更为适合的、具有针对性的、更加良好的金融产品，在这方面我们觉得应该多加研究发展。

　　另外一块，智能金融理财服务是未来发展的方向，金融科技的作用主要体现在对信息收集、处理的进一步系统化、智能化和自动化趋势，这既包括前台投资决策，也包括中后台的风险管理和运营管理。与传统投顾相比，智能投顾将充分体现互联网技术的优势，如降低投资理财成本、分散投资风险、预测黑天鹅事件风险等。一方面，传统投资机构开始引入大数据因子和人工智能算法来提升投资决策，特别是量化投资决策的有效性和准确性；另一方面，以“智能投资顾问”为方向的科技公司，设计提供基于网络的智能化投资咨询平台，改善零售投资者的信息不对称问题。因此，无论是科技公司、互联网金融平台、券商还是投资机构，都在对智能投顾创新业务布局。

　　目前智能金融理财服务业务的创新领域主要包括：

　　·1）人工智能算法在投资决策中的运用；

　　·2）大数据和自动化技术在信息搜集、处理中的应用；

　　·3）人机交互技术在确定投资目标和风险控制过程中的应用；

　　·4）云计算等在提升运用管理和风险管理中的应用。

　　所以智能金融服务必定是前瞻性的金融业态。

　　但不管怎么说，智能投顾开展资产管理业务应当严格遵守关于投资者适当性、投资范围、信息披露、风险隔离等一般性规定，并根据智能投顾的业务特点，建立合理的投资策略和算法模型，充分提示智能投顾算法的固有缺陷和使用风险，明晰交易流程，强化留痕管理，控制智能投顾的交易头寸、风险限额、交易种类、价格权限等。同时对于投资者，杠杆限制等方面都要按照监管政策办事，绝对不能假借智能投顾的名义，夸大宣传造成系统性风险和市场波动风险。

　　在金融服务业态蓬勃发展的当下，随着科学技术的突飞猛进，无论是金融业还是科技界，包括互联网平台在应用新兴力量的同时，在开拓创新业务的同时，充分做好金融服务工作，金融科技包括互联网平台是为我们国家服务的，是为社会大众服务的，是金融服务业不可或缺的有生力量。

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