郑万春：发展普惠金融对全面建成小康社会有重大意义

中国民生银行党委书记、行长、董事郑万春

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，中国民生银行党委书记、行长、董事郑万春出席并演讲。

　　其表示发展普惠金融对全面建成小康社会具有重大意义，党的十九大提出从现在到2020年，是全国建成小康社会的决胜期，要突出抓重点，补短板，强弱项，就金融领域而言，针对小微企业农民、城镇、低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等提供普惠金融服务是短板和弱项，需要建立以全面建设小康社会向普惠金融的服务和保障体系，使上述的群体能够及时的获取价格合理、便捷、安全的金融服务。

　　“普惠金融发展目前已经取得了明显成效，”郑万春以小微企业为例，近年来贷款余额整个金融行业都在稳步增长，截止到今年6月末，全国银行业金融机构对小微企业的贷款余额达到了28.62万亿，占各项贷款余额的24.02%，同比增长了14.69%，高于1.75个百分点，“因此加快发展普惠金融对全面建成小康社会满足人民日益增长的美好生活的需要，实现经济包容性的增长至关重要。”

　　普惠金融之所以成为瓶颈问题，主要是商业模式、交易成本和风险控制方面存在难点，他指出发展普惠金融需要解决三大难题：

　　第一个模式难，不同于政策性金融和纯商业性金融，普惠金融要在社会公益型和商业盈利性之间寻求最佳的平衡，现在美国的社区银行、印度依靠财政收入支持的小额贷款等模式，对我国的银行也发展普惠金融也提供有力的借鉴，上述成功的模式不能简单的模仿和复制，我国的银行业需要结合国情，探索出具有中国特色和商业可持续的发展的普惠金融的发展模式。

　　二是覆盖了商业银行网点运营成本高，很难覆盖到广大的农村地区，限制了线下金融服务的覆盖率，截止到2016年，我国基础金融服务的行政覆盖率为95%，距离普惠金融5年发展规划提出的乡乡有机构、村村有服务的目标还有一定的差距，同时受制于知识观念等因素，广大农民和低收入的群体对线上金融的使用热情不高，截止到今年的6月末，我国网民规模7.5亿，互联网普及率54.3%，农村网民增速一直较慢，上网意愿比较弱，影响了线上的金融服务的覆盖率。

　　三是风控难，普惠金融客户存在财务状况欠佳、信息不完整、抵押担保不足，风险抵御和处置能力弱等特点，重抵押、重担保的传统的服务模式难以有效控制风险，而且普惠金融的客户数量多分布广，单笔额度比较小，传统风控技术成本相对比较高，这些都决定银行传统风控技术无法适应普惠金融的客户，需要在风险的识别坚持处置等方面探索新的成本更低、效果更好的风险控制技术。

　　郑万春还谈到了民生银行创新推动普惠金融发展的情况，“面对普惠金融发展难，民生银行积极探索，按照商业银行可持续的原则，以五个创新促进普惠金融的事业发展。”

　　一是创新商业模式，促进金融流向小微企业。

　　二是创新普惠金融的机构，提高金融服务的覆盖率。

　　三是创新金融科技的发展，提高普惠金融服务的效率。

　　四是创新风险管理，实现普惠金融可持续的发展。

　　五是创新扶贫方式注重扶贫同扶持相结合，民生银行综合运用金融扶贫、教育扶贫、医疗扶贫、产业扶贫等结合的方式，实施精准扶贫，提高受帮助地区的经济造血机能，开辟独具特色的扶贫发展之路。

　　最后，郑万春表示，迈入新的时代，金融机构必须承担起发展普惠金融的历史使命。“民生银行愿与社会各界一道，推动普惠金融事业的发展，促进小微、三农、双创、扶贫等金融服务的效率提升，为增进民生福祉做出更多更大的贡献。”

　　以下为发言实录：

　　郑万春：各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们、朋友们大家上午好，非常高兴参加今天的论坛，刚才听到各位专家的精彩演讲很有启发，下面我想结合学习十九大的精神和民生银行本身的实践谈一谈实体经济的发展，特别说一下开展普惠金融的几点意识。

　　发展普惠金融是对全面建成小康社会具有重大意义，党的十九大提出从现在到2020年，是全国建成小康社会的决胜期，要突出抓重点，补短板，强弱项，就金融领域而言，针对小微企业农民、城镇、低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等提供普惠金融服务是短板和弱项，需要建立以全面建设小康社会向普惠金融的服务和保障体系，使上述的群体能够及时的获取价格合理、便捷、安全的金融服务。

　　应该说普惠金融发展目前已经取得了明显的成效，以小微企业为例，近年来贷款余额整个金融行业都在稳步增长，截止到今年6月末，全国银行业金融机构对小微企业的贷款余额达到了28.62万亿，占各项贷款余额的24.02%，同比增长了14.69%，高出1.75个百分点，因此加快发展普惠金融对全面建成小康社会满足人民日益增长的美好生活的需要，实现经济包容性的增长至关重要。

　　发展普惠金融需要解决三难的问题，普惠金融之所以成为瓶颈问题，主要是商业模式、交易成本和风险控制方面存在难点。

　　一是模式难，不同于政策性金融和纯商业性金融，普惠金融要在社会公益型和商业盈利性之间寻求最佳的平衡，现在美国的社区银行、印度依靠财政收入支持的小额贷款的模式，对我国的银行也发展普惠金融也提供有力的借鉴，上述成功的模式不能简单的模仿和复制，我国的银行业需要结合国情，探索出具有中国特色和商业可持续发展的普惠金融的发展模式。

　　二是覆盖了商业银行网点运营成本高，很难覆盖到广大的农村地区，限制了线下金融服务的覆盖率，截止到2016年，我国基础金融服务的行政覆盖率为95%，距离普惠金融5年发展规划提出的“乡乡有机构、村村有服务”的目标还有一定的差距，同时受制于知识观念等因素，广大农民和低收入的群体对线上金融的使用热情不高，截止到今年的6月末，我国网民规模7.5亿，互联网普及率54.3%，农村网民增速一直较慢，上网意愿比较弱，影响了线上金融服务的覆盖率。

　　三是风控难，普惠金融客户存在财务状况欠佳、信息不完整、抵押担保不足，风险抵御和处置能力弱等特点，重抵押、重担保的传统的服务模式难以有效控制风险，而且普惠金融的客户数量多分布广，单笔额度比较小，传统风控技术成本相对比较高，这些都决定银行传统风控技术无法适应普惠金融的客户，需要在风险的识别、坚持处置等方面探索新的成本更低、效果更好的风险控制技术。

　　另一方面谈一谈民生银行创新推动普惠金融发展的情况。面对普惠金融发展难，民生银行积极探索，按照商业银行可持续的原则，以五个创新促进普惠金融的事业发展。

　　一是创新商业模式，促进金融流向小微企业。作为国内首家以民营资本发起设立的商业银行，持续对小微金融服务进行全面升级，做小微企业的银行，以这个为发展战略，成立以小微金融为主要的普惠金融服务事业部，打造线上的信贷工厂，缓解小微企业的融资难，推广贷款转期服务等产品，缓解小微企业服务贵，以及优化业务流程，一步一个脚印，搭建好服务的网络，促进金融流向小微企业“最后一公里”。扶持了92万户的中小微客户成长，为670亿万户的小微商户提供综合性金融服务，多年的小微金融探索与实践筑就了民生银行小微金融服务特色品牌，据中国银行业协会发布的中国银行家调查报告，2016年民生银行的小微信贷评价在同业领先，在商业银行小微金融经理人调查报告当中，民生银行连续两年蝉联小微金融服务的最佳银行称号。

　　二是创新普惠金融的机构，提高金融服务的覆盖率。民生银行推进物理网点的广覆盖和弱基层，奠定发展普惠金融的硬基础，全行在实现分支机构省域全覆盖的基础上，加大对边缘地区的投资力度，不断建设覆盖广泛、城市清晰的物理渠道网点，扎根基层，服务社区，为小微企业三农和城乡居民提供针对性的便利服务。截止到今年三季度末，已布局1135家支行的应用网点，1639家社区的服务网点，159家专门的小微支行，新增网点聚焦于西部地区，同时我们优化农村金融资源的格局，发起设立了村镇银行29家，营业网点87个，分布于全国的16个省、区、县。

　　三是创新金融科技的发展，提高普惠金融服务的效率。民生银行积极运用金融科技手段，实现产品与服务体系的丰富与创新，打造发展普惠金融的软实力，全行大力发展电子银行、手机银行等线上的平台，降低服务准入的门槛和企业运营的成本，提高服务的便利性。目前我行的直销银行客户已经超过了1千万，金融资产超过了1千亿以上，实现连续三年翻番，客户活跃度和交易量稳居行业前列，并荣获中国金融认证中心授予的2017年最佳直销银行和最佳手机银行，以及新浪网财经授予的2017年度最佳电子银行，直销银行十强等多个奖项。

　　四是创新风险管理，实现普惠金融可持续的发展，民生银行基于互联网金融科技构建大数据为基础的风险定价体系，对接银联、税务、工商等第三方信息平台，对客户精准画像，强化贷前风险识别，将风险管理不断前移，有效提升风控能力，同时助力转变传统面向单个用户的金融服务模式，发展供应链金融，针对供应链各个环节上的中小企业设计产品和服务，提供综合解决方案，以供应链的信息流降低信息不对称，以供应链上核心企业和上下游企业的信誉来控制风险。此外，我行还与私募风控公司合作，对科创型的中小企业实施投贷联动，通过投资收益补偿信贷风险。

　　五是创新扶贫方式，注重扶贫同扶持相结合，民生银行综合运用金融扶贫、教育扶贫、医疗扶贫、产业扶贫等结合的方式，实施精准扶贫，提高受帮助地区的经济造血机能，开辟独具特色的扶贫发展之路。奖励优秀教师3400多名，在其中2个县设立了医疗救助基金和股权扶贫基金，以投资收益分红方式帮助贫困地区产业发展，预防因病致贫，联合中国扶贫基金会发起设立了大型的公益资助项目，过去的两年在社区发展、教育支持、环境保护、文化保护、卫生医疗等五大领域已积累资助工业项目41个，投入资金超过2050万元，今年计划再资助22个工业项目，资助资金1100万元，经过多年努力，我行的扶贫工作得到了社会广泛认可，被国务院扶贫办授予“2017年度优秀扶贫案例奖”，入选中国社科院中国企业扶贫蓝皮书，荣获“新浪财经2017年度的银行金融扶贫创新奖”等多个奖项。

　　总之，迈入新的时代，金融机构必须承担起发展普惠金融的历史使命，民生银行愿与社会各界一道，推动普惠金融事业的发展，促进小微、三农、双创、扶贫等金融服务的效率提升，为增进民生福祉做出更多更大的贡献。

　　最后预祝论坛圆满成功，谢谢大家。

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