曲家文：普惠金融高风险源于信息不对称

中国邮政储蓄银行副行长曲家文

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，中国邮政储蓄银行副行长曲家文出席并发言。其表示普惠金融业务的高风险，本质上来源于信息不对称。由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。随着云计算和大数据的技术的应用，商业银行判断客户信用等级、识别风险能力加强，这使得小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。

　　以下为发言实录：

　　曲家文：尊敬的各位领导，各位来宾上午好，很高兴能够有这样一个机会来参加本次论坛，刚才听了各位领导致辞和演讲很受启发。我借这次机会分享一下邮政储蓄银行实践和思考。

　　一个是新技术助力普惠金融的发展，普惠金融为社会所有阶层和群体提供金融服务，其广泛包容性决定普惠金融具有风险大，成本大，收益低三个方面特征，这使得普惠金融发展动力不足。

　　十八届三中全会提出大力发展普惠金融，让现代金融服务惠及老百姓，普惠金融成为社会关注的话题，随着互联网技术的发展，技术的快速发展，促进信息与资源的共享，扩大金融服务的覆盖面。这也为解决普惠金融的难题提供了重要的手段，简单说这种技术的进步，使得普惠金融应该在服务广泛化，客户大众化，风险数字化和成本低廉化提供重要的基础。

　　具体来说，在服务这种覆盖面的广泛化方面，我们知道传统银行机构，要提高这方面覆盖度，主要是靠网点的铺设，这种方式成本很高，难以渗透到经济落后的地区，随着新技术广泛利用，一些地区即使没有网点，客户通过客户端来寻求服务，客户覆盖面更加广泛。商业银行往往遵循二八法则，也就是更多侧重服务大型企业和城市高收入群体，而处于长尾市场小微企业，尤其是农村客户的不到有效的金融服务。新技术的发展是长尾市场边际成本大大降低，一方面通过互联网技术可以吸纳社会各个层面的资金，基于大数据分析优化的配置，实现精准营销，将资源恰到好处输送给需求者，满足个性化金融服务的需要。

　　在风险管理数字化方面，普惠金融业务的高风险，本质上我认为是来源于信息不对称，由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。随着云计算和大数据的技术的应用，基于日常交易，数据流的分析，商业银行判断客户信用等级，识别风险能力，这使得小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。在交易成本低廉化方面，国内外的经验已经表明互联网和大数据等新技术广泛应用，使得资金供需双方可以在网络平台完成信息搜索，定价，交易等流程，减少了对网点人员和资源的占用，可以大幅度降低商业银行金融成本，让客户以更加低廉的价格获取金融服务，从而也使得普惠金融成为可能。

　　第二个方面我想在这里介绍一下邮政储蓄银行在互联网+普惠金融一些做法。邮政储蓄银行始终坚持服务社区，服务中小企业，服务三农思想定位，充分发挥覆盖城乡网络优势和庞大资金优势，目前邮政储蓄银行网点应该是四万多个网点遍布城乡，资产的规模超过了8万多亿，应该说这位探索普惠金融可持续发展，应该说有一个比较好的网络和资金的基础。多年来实践，我们看到普惠金融这个需求具有短小频急的特点，如何借助新技术，实现营销批量化，管理精准化，风险系统化，延长服务时空，有效降低成本，是普惠金融面临的现实课题。

　　我们在这几个方面做了一些探索，一是着力打造开放共享的金融服务平台，我们紧跟互联网发展趋势，在商业率先建成互联网云平台，以数据分析为着力点，以整合优物，金融物流定三个板块资源为切入点，互联网金融+跨境电商等一系列的发展模式，通过跨界融合，平台共享，形成协同发展的普惠金融新的业态。

　　着力构建线上线下一体化服务网络，我们已经推出了功能齐全，安全便捷个人网银和手机银行，基于社交网络推出微银行，打造品种齐全，体验良好线上交易服务平台。截至今年9月份，邮政储蓄银行电子银行客户数已经打造了1亿8千万的客户，其中手机银行基本接近了1亿3千万。线下的网点有四万都个，ATM有四万多台。已经实现了线上线下一体化，形成了独具特色邮政储蓄银行普惠金融发展这种格局，我们还在农村地区放了移动终端，可以实地拍照，实时在线审批的功能。总之利用互联网技术很好解决普惠金融最后一公里服务问题，到目前为止邮政储蓄银行累计发放个人小微贷款达到了1万3千亿，惠及客户接近1千万。

　　着力推进科技引领产品创新的机制。我们紧跟技术发展的趋势，在产品服务流程等方面开展了一系列的创新。在前端充分利用移动互联网技术，推广移动展业。在终端充分利用大数据技术，尝试建立适应互联网金融风控模型和自动化授信审批的流程，后端依托云平台，实现实现数据共享，做到风险早发现，从贷款申请，授信，还款全过程在线办理，先后推出掌柜贷等网贷产品。应用互联网风险模型推出了在线审批产品。

　　第三方面介绍一下创新发展普惠金融，这现在已经成为了邮政储蓄银行普惠金融新的引擎，当前新一轮技术革命方兴未艾，区块链等新技术与传统金融加快融合，为深入发展普惠金融带来新的动力，邮政储蓄银行将适应新的时代，新经济时代发展的需要，以创新引领，智慧银行，量化风控为引擎，以更加开放融合的姿态，推动普惠金融深入发展。打造邮政储蓄银行创新发展的新引擎，创新我们知道是引擎发展第一动力，也是提升银行竞争能力关键手段。邮政储蓄银行成立时间虽然不是很长。IT创新需要加快提升能力，一个是完善创新体制机制，第二加快互联网金融创新。

　　我们借助互联网思维，改进客户的服务体系，利用自身的客户基础和资金的优势，整合社会的一些优势资源，着力建设开展融合互联网金融综合服务平台，为加快创新，我们在2014年成立了互联网金融创新实验室和科技创新实验室，围绕移动金融，智慧网点和互联网信贷三个方向开展创新，三年来先后推出移动展业，人脸识别等等百项产品，在区块链方面我们于2015年成立项目组，确立十多项使用区块链技术的业务场景，拓宽业务领域率先实现突破，目前区块链技术在托管业务已经实现了很好的落地。

　　下一步我们将重点围绕着区块链，物联网等等新的技术开展创新研究，推动普惠金融更好的发展。打造实时智能智慧银行，互联网是消费者行为发生根本变化。邮政储蓄银行线上线下银行协同发展大的渠道，经营格局已经形成，使得客户可以随时随地，无障碍获得金融服务。

　　2015年推出智能客服，通过微信，线上渠道为客户提供智能优质的贴身服务。下一步推进新的技术落地，拓展生物识别等新的技术来探索新认知技术的应用，构建移动智能终端加物联网，加大数据，传感器设备等等打造智能银行。

　　经济下行压力加大情况，普惠金融风险进一步攀升，依靠信息进行显得更加重要。我们加大风控技术的投入，基本建成数据仓库等混合架构的平台，通过大数据分析客户行为进行深入研究，开展量化风险分析，建立多维度，多层次风险检测系统，从而构建更加全面、科学、适应互联网时代要求风险管控的模型，下一步进一步推进大数据战略，加快风险数据建设，提升数据分析能力，加强风险计量，风险限额，风险定价等主动管理，构建前中后台协调统一风险管理机制。

　　当前实现普惠金融商业可持续发展，也是世界上的难题，我们相信随着新型数字技术，认知智能技术的发展，一定会给普惠金融发展注入新的动力。在共享经济时代，邮政储蓄银行一如既往开拓创新，提供三农，小微，社区金融服务水平，为促发展，惠民生作出更大的贡献，最后预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家！

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