中诚信国际吕寒：中小银行面临八大风险

中诚信国际董事总经理、金融机构部总经理吕寒

　　新浪财经讯 “穆迪—中诚信国际2017年中国市场信用风险年会”于2016年12月5日在北京举行。中诚信国际董事总经理、金融机构部总经理吕寒出席并演讲。

　　在谈到商业银行面临的压力时，吕寒表示，首先是资产债务问题，压力相对较大。此外，银行业资产端收益率的降幅要快于资产端成本降幅，导致银行业整体面临比较大的盈利压力。对此，吕寒分析称，主要是由于实体经济有效性需求不足导致贷款增速放缓。同时，由于资金对于避险和逐利的需求，增量资产多会配置到相对低收益的同业和证券投资的领域。

　　吕寒称，银行业资产质量下行的压力比较大，新增的逾期和不良有扩散蔓延的趋势，部分地区的企业逃废债的问题在加重，地方信用环境出现恶化。其透露，近两年不良率增长比较快的地区是内蒙、云南、福建、山西等等。主要以采矿业、批发零售、制造业和农林牧渔为主。

　　实际上，国内商业银行的盈利性、流动性，资本充足性都面临挑战。息差的收窄、资产质量的弱化会使得银行盈利能力受损，同时资本压力也会有所上升。另一方面，资金链业务的广泛开展、资产配置的多元化也会使得商业银行的流动性风险和信用风险管控压力上升。在吕寒看来，国有大型银行相对平稳，中小银行的问题可能会更大。

　　吕寒解释称，中小银行因为根植当体，所以信息对称性比较强，对市场的反映比较敏锐，但对于地域信用风险这一因素，会千差万别。首先，他认为，中小银行的公司治理像“花架子”，很容易引发风险。第二，中小银行主要面对中小客户，这就要求他们具备灵活多变的特点，这就需要中小银行授权比较充分，容易产生管理和内控方面的风险。第三，因为中小银行的精力通常比较集中，会受到当地经济的影响，如果当地产业比较单一，则风险会更加突出。第四，因为中小银行主要面对中小微企业，这类企业整体抗风险能力比较差，容易受到地区和宏观经济波动的影响，很多中小银行的风险偏好也是以高收益、高风险为主，这就比较容易出现资产质量大幅波动的情况。第五，中小银行的盈利也比较容易出现巨大波动。第六，中小银行由于受到人才和科技支撑力度的制约，对市场的判断能力弱一些，流动性的管控水平有限，容易产生流动性问题。第七，很多中小银行对于声誉风险防范的意识比较弱，公关的处理能力也不够。第八，中小银行因为人员素质影响，容易产生道德和操作的风险。

　　吕寒表示，据估算，银行表内类信贷资产大概在14.12万亿左右，其中城商行和农商行比较多，如果以14.2万亿作为基数，按照10%到20%测算，表内类信贷潜在的不良余额大概1.41到2.82万亿。截止到6月末，整体理财资金规模是26.28万亿，非标占比10.54%，如果照此测算，类信贷余额大约是3.34万亿，如果按照10%到20%来测算潜在的不良，则数额大约是0.33到0.67万亿。把以上三项加总，其认为总体潜在不良的上限大约为6.5万亿到8.25万亿。

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