中国建设银行网络金融部副总经理寇冠
新浪财经讯 “2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行，中国建设银行网络金融部副总经理寇冠出席并发言。他指出，互联网企业是高度扁平化的架构，和他们自身高度扁平化的组织结构是相适应的，但银行不同，银行真正的优势还是在强大的线下力量。如果继续裁员就是把这个优势一刀剁掉，再和互联网企业去比，恰恰是拿自己的短处和别人的长处去竞争。
银行真正要做的是用互联网技术把不同的层级、不同的网点、不同的员工都武装上牙齿，让他们都具有单兵作战的能力，这是传统银行应对互联网金融挑战最大的优势。
以下为发言实录：
寇冠：大家上午好！非常感谢主办方的邀请，利用这个时间跟大家做这样一个分享和交流，我作为银行的从业者谈一下我对互联网金融在这样一个发展趋势下，我们面临的一些问题和当前的一些思考。
银行业在互联网的环境下，业务发展已经实实在在地存在了很多和以前不一样的困惑、一些难点、一些痛点，我们自身也有很多的不足，我们应该怎么样去转？
从问题上来讲，我们感到有一些很现实的问题，在现在这样一个客户行为随着互联网，特别是移动互联网的发展，大幅改变的情况下，我们和以前不一样的地方。
第一个我们遇到一个很大的不一样就是账户，过去银行发展一个很大的做法就是发卡，拉很多用户在银行有很多张卡，过去我们的客户也以有很多张卡为荣，但是随着互联网发展，我们客户的行为习惯越来越趋于碎片化，特别是当支付宝、微信第三方支付，他们的账户设计和银行的完全不一样，我们的账户体系明显感到特别地杂、特别地重，当我们享受银行提供金融服务的时候，这样一个基础载体账户变得像一个保险箱一样，挂在身上感到非常地不方便。
特别是在我们前面讲到银行在监管上放开了远程开户，我们央行和监管机构对每家银行能够开几张卡，能够开几个几类账户，这样对银行在最基础账户的设计上带来了极大的挑战。
第二个就是我们的产品，我们现在客户为中心的理念没有变，我们组织结构上业务是分条线的，每一个条线都在讲以客户为中心，当它一步一步传达到客户身上的时候，客户感到还是以产品，而不是按照场景发力，这和我们现在互联网金融提供服务的感觉就有很大的差异。
第三个，很多银行开始去裁减网点，裁减我们基层的机构。但是银行这么多年来，恰恰是它的发力点就在我们的网点，我们真正做这件事的人都在我们全部遍布建行一万三千多个网点，是他们这些员工、一些点在真正做着我们要做的事情，发力点非常地分散，这和我们的互联网企业在网上推动业务发展文化不一样。
第四个就是我们的经营主体，但是高度集中化也带来了一个问题，经营主体承担了责任，我们的分行、支行、网点是我们真正经营责任承担者，但是由于我们信息技术和IT系统高度集中，就变成了我们的经营责任主体其实是缺乏很灵活的能力支撑的。
最后一个，互联网发展要生态，我们银行其他本身也是有生态的，我们自成体系，我们在这个生态环境里边都是自己和自己玩，很难有现在互联网企业所搞的建立一个大的平台，别人活就是我活，这样一种思路去共享、共赢，因此这种生态不能被打破，也是我们现在面临的一个非常困惑的问题。
互联网金融到底带来什么样的冲击？我们前面问题其实也是一种冲击，但是我从另外一个视角来看，我个人觉得互联网金融的发展，目前对我们来说有三个最大的冲击：
第一个，跨行。跨行最大的突出是支付，大家知道第三方支付其实是消除在我们银行的边界，我们很多银行就在支付互联网中最重要的基础性的大动脉的产品。我们银行在经营的边界上，这个边界逐渐变弱，意味着将掀起新的一轮银行间的竞争。它未来的发展其实是很有想象空间的，就像支付一样，第三方支付由于打掉了银行的边界，所以成长成今天这样的一个现状。
第二个，跨界。对于银行来说，其实客户需要金融服务，客户本身的需求面是很广的，而且金融服务也不是一个高频的应用，我们需要更多的场景，这些场景如果只是局限在金融就很困难，怎么样能够消除服务的边界，领域的边界，提供跨界的服务，也是互联网金融带给我们一个很大的冲击。
第三个，大数据。前面几位嘉宾也讲到了，大数据真正给我们现在银行的经营管理带来了很多很多挑战，比如说我们在管理层，我们今年2016年我还向全行下达了关于个人网银用户增长的考核指标，在今年下半年，我们明显地看到个人网银用户随着移动互联网的发展，移动手机的增长，呈现了我们自己讲断崖式下降。你考核也没用，客户自己决定的。
我们确确实实还存在着很大的不足，我们感觉这两个不足很大程度上制约了我们去应对这些互联网冲击所带来的挑战。
第一个是应用架构不匹配，互联网企业他们推出高度扁平化的架构，和他们自身高度扁平化的组织结构是相适应的，我们的发力点在下面，大家要讲银行要裁员，我个人从另外一个视角想这个问题的时候，如果我们在组织机制上，在互联网基因上，在我们各种各样互联网条件下，我们不能够和互联网企业去比较的话，我们银行真正的优势其实还是我们拥有我们强大的线下力量。只不过这些线下的力量还去做传统事情的话，你走的这条路将是越走越窄，我们如果能用互联网技术把不同的层级、不同的网点、不同的员工都武装上牙齿，让他们都具有单兵作战的能力，这也许就是我们应对互联网金融挑战最大的优势。
如果我们把这个优势再一刀剁掉，我们再和互联网企业去比，我们恰恰是拿自己的短处和别人的长处去竞争。我们怎么样让我们推向社会的服务、我们的手机银行、我们的网上银行，我们的互联网银行能够和我们真正组织能匹配起来，当然这是一种挑战，同时也是一种技术挑战。
第二个就是合作机制的不匹配，我们银行很多生态是非常封闭的生态，我们互联网采用的很大的方法就是共享共赢，建立生态大家都能够在这个生态下活下去，必须有一种新的合作机制，这个利益怎么分？我们银行通常就会作为一个长期的，大家把我们归为甲方，都是一种甲方、乙方的方式，我们一单谈一单，我要怎么样、你要怎么样，大家怎么样在这里面能够长期地共享一个利益，这个利益里面只要我能够收获我的利益，你能够在这里面挣多少那是你的事，我给你一个环境、给你一个平台，很多互联网大型企业都在这里面走，我们的业务模式会发生一些变化，利益分配机制会发生一些变化，没有这样一种合作机制的改变，我们想做成一种开放的心态其实会有很大的困难。
怎么样以攻为守。怎么样获客？我们看到获客四个大热点值得我们去考虑。
1、B端，怎么样能够获客？B端的客户当他们在面向C端客户服务的时候，他们需要大量的支持，这种支持既包括了线上线下，也包括了一些数据的服务和非金融服务，我们能不能抓住B端带来C端的客户值得我们思考。
2、信用价值，我们过去的信用是一个你看不见的东西，你不知道你在银行到底是一个什么样的信用，银行可以告诉你一个信用可以给你发一个十万块钱的信用额度的信用卡，但是现在银行告诉你你的信用用一种分值的形式体现出来，而且告诉你这些信用是怎么来的？你可以通过做什么事提升这个值，这个值提升能给你带来什么价值，而且你还可以利用这个信用在出国旅游、获得签证，其他各种方面都能享受到优惠，怎么样让用户培养成一个好的对自己信用的概念，把信用的价值不断地再延展它的范围，而且让客户知道它怎么样去提升改变我的信用，这也是我的信用的一个很大的出发点。这一点来看，能够对很多客户产生很大的兴趣。
3、智能理财，我们说人工投顾、智能理财，这个理财不仅仅是要给他一个方案，告诉他你买什么能够有收益，其实理财包括了你要有一个好的消费意识，你挣再多的钱如果是个摆架子，你花得更多，也不行，你怎么样才能有一个好的习惯，怎么样才能拥有一个理财的能力，然后才是我们给你一个什么样的投顾方案，这里很多想象的空间。
4、消费金融，其实消费金融是一个很好的获客条件，我们认为消费金融不仅仅是指出一个金融的发展，同时也是一个获客非常重要的途径。
今天的时间我说的内容就这些，互联网金融的发展是有很多未来的趋势值得我们思考，就像下棋，我们要看三步、看五步，但是同时更重要的是眼前第一步应该怎么走，这个对我们来说同样也很重要，我上午的分享就到这里。
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责任编辑：谢长杉
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