黄金老：消费升级要经济支撑 你没钱怎么升级？

苏宁金融集团常务副总裁黄金老

　　新浪财经讯 “2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行，苏宁金融集团常务副总裁黄金老出席并发言。其指出，消费升级必须要有经济的支撑，没有钱怎么升级呢？如果是真要有钱人去升级，消费升级它是一个缓慢的过程。必须要是另外一部分人现在没有钱，但将来有钱，提前消费，这样升级的步伐就可以变得很快。今天的消费系统，是未来的系统也可以提前去升级，提前去享受，整个进程就加快了。

　　以下为发言实录：

　　黄金老：非常感谢论坛组委会给苏宁这样一个机会，也感谢各位的聆听，能够一起交流。

　　我想谈谈互联网金融服务和中国的消费升级这样一个话题。最近几年中国居民的消费升级应该说有明显的变化，生活方式的变化，现在更加重视消费娱乐、身体健康，消费观念的变化，特别强调生活品质和格调，在北京市这些大城市更明显，周末大家越来越喜欢户外活动，和以前有大的不一样。

　　从80年代到2000年，再到最近几年，在中国居民的消费品，品类繁荣的同时，品质也在不断地提高。

　　最近两三年变化更加剧烈，我们可以从大家的交通出行上理解，在以前，飞机可能是一个昂贵的交通方式，单位出差一般处长以下可能还不能坐飞机，只能坐火车，今天飞机成为一个普遍的方式。民航的客座率都达到82.5%，各大机场显得很繁忙、很拥挤。还有高铁，过去一些高铁票价很贵，高铁甚至很奢侈，但现在变得很平常。京沪高铁一年运营1.3亿人次，全国那么多高铁站，无论是周末还是平常人流量都很大，出行的便捷意味着生活方式的变化。

　　从家庭也能看出很多变化，智能家电越来越多地走入家庭生活，能够不动手、只动口就能把很多事情办了。今天有多少人坐在电视机前？越来越少，越来越多的人喜欢自己能够掌控时间的电视，就是互联网电视，互联网电视一年能卖到三四千万台，传统的电视下降到一千万台以下。

　　还有中国的厨房、卫生间也在发生变化。还有一个采暖，以前采暖是东北人最怕冷，北京人也怕冷，南方人相对安徽人不怕冷，今天淮河以南，长江以南越来越多家庭来装了采暖设备。我举了一个例子，像我们在苏宁的门店里采暖的专区已经开到了重庆，开到了长沙、开到了杭州，我相信有一天甚至会开到广州，这在以前不可想象的，南方人要这个干吗？大家对生活品质的追求。所有这些消费升级，没个两三万块钱下不来，大家愿意付出升级。

　　消费升级必须要有支撑，要有经济的支撑，如果你没有钱，你怎么能从一万变成八万呢？但如果真要有钱人去升级，消费升级它是一个缓慢的过程，必须是要另外一部分人他现在没有钱，但是他将来有钱，这样升级的步伐就可以变得很快。今天的消费系统，是未来的系统也可以提前去升级，提前去享受，整个进程就加快了。

　　我们看到这几年中国人的消费贷款比例已经达到15.9%，我们每年12万亿有六分之一是通过贷款来支撑的，这里面还不含住房贷款，纯消费贷款就已经有这么大的比例了。其中互联网金融机构提供的消费贷款也有上万亿的大发展。

　　还有房产，80%的房产销售是通过贷款来支撑的，25%的汽车销售是通过贷款来支撑的。所以我们可以看到在国外其实贷款渗透率80%、85%，我们还有很大的空间。今天我相信汽车贷款的普及，我们汽车将会大大地提升一个层次。

　　又看到购物，一般的购物，在今天每三部高端手机就有一部手机是通过贷款来支撑的，这在以前是不可想象的，大家买个手机要花四千、五千，甚至七千买一部手机，很少有人消费，但是消费贷款解决了这样一个问题。

　　刚才讲了我们互联网消费金融跟传统银行的消费金融差别是什么？两个差别，第一个它降低了服务的门槛，真正的普惠。第二个就是廉价，它的利率较低，现在我们提供的消费贷款我们利率大概分期0.498%，如果年化7%—8%，廉价，普惠是廉价，互联网消费做到了这一点。

　　如果我们回顾革命导师讲的这样一句话，19世纪，我们在想如果中国依靠个人财富的积累去升级，那也是很缓慢的过程，以后我们可以讲中国今天有四分之三的住房是没有升级的，有四分之一的汽车是没有升级的，还有三分之一的高端手机也是没有升级的，发展到这里，消费金融使我升级大大加快，只有消费者升级才能带来中国的产业升级，整个带来中国经济结构的变迁、优化。

　　从国外来看，从美国和韩国来看，美国消费贷款对GDP的渗透率48%，韩国28%，我们是15%，我们还差三倍、空间大着呢。美国六七十年代是他们消费升级的大时代，那个时候也是美国银行业消费信贷大发展的年代，在韩国是80年代是它消费升级的大年代，那个时候也是它消费贷款大发展的年代，所以今天中国也是消费贷款的大发展，也是中国消费升级的大年代。所以我们今天消费金融有些是消费贷款也是好事，大家不要觉得很紧张，这个是一个国家发展的必经的道路，应该说是一个催化剂。

　　谢谢大家！

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