圆桌对话：数字货币前瞻与区块链接技术研讨论

圆桌对话：互联网+时代的金融数据安全与风险防范 数字货币前瞻与区块链接技术研讨及支付安全

　　新浪财经讯 “2016中国金融论坛”于5月20日-21日在北京召开。上图为圆桌对话：数字货币前瞻与区块链接技术研讨及支付安全。

　　以下为会议实录：

　　主持人：大家下午好，欢迎大家继续参加2016年代中国金融论坛，接下来进行会议的专题为“互联网+时代的金融数据安全与风险防范，数字货币前瞻与区块链接技术探讨及支付安全”。大家知道我们金融是做风险管理的，那么对金融来说，这个数据的安全是非常重要的。我们现在从技术的发展来说，现在有两个方向，第一个是大数据这个方向，一个是区块链的方向，从我们今天主题来看，对于数据的安全以及区块链这两个主题我们丢包括了，因为这两个是不同的方向，大数据它是通过对一个人的信用进行话下，然后在一个瞄定的范围里面来对这个人信用的真实性，进而对他的风险进行界定。它是通过我们数学上的定律来进行这方面的分析的。

　　另外一个是从直接的因果关系，因为数据不是一个因果关系，它是一个足迹的相关性的关系。我们今天非常荣幸，把这两个主题合在一起，共同就金融的数据安全以及风险管理方面的相关议题进行讨论。这是我们一个非常有前瞻性的话题。

　　随着产业信息化、数字化、网络进程加速，互联网、云计算、大数据带来更新式革命，“互联网+金融”成为传统金融行业转型“触电”的新十模式，现在的银行业在这一块进展非常快，不像20年前，所有的互联网行业大概跟金融是没有关系的，但是在今天，尤其在华尔街，那么金融科技，是专门针对银行和金融行业怎么应用互联网技术来进行探讨的。

　　我们今天也很荣幸请到了在这个行业有很深背景的嘉宾，他们是：

　　上海银联电子支付服务有限公司总经理 孙战平先生；

　　北京农商行信息技术部总经理 李秀生先生；

　　神舟通用数据技术有限公司总经理顾云苏先生。

　　我们进入嘉宾对话环节，希望在嘉宾对话环节中，围绕金融安全来进行讨论。

　　现在业界有一个说法，ABCD这么一个排列，A是数据分析，B是区块链，C是云计算，D是大数据。所以云计算也是ABCD里面四大金刚之一，这个是非常前沿，尤其对于金融安全或者说金融技术的提高，都具有很重要的影响。下面我们有请三位对话嘉宾上台，第一位是上海银联电子支付服务有限公司孙战平总经理，第二位北京农商行信息技术部总经理李秀生先生；第三位是神舟通用数据总经理顾云苏先生，有请。

　　三位都是业界的大佬级人物，所以我们今天也很荣幸请到三位给大家讲讲，我想对于金融安全，包括数据的安全，这是一个很大的话题。所以今天我想谈一些有一些技术含量或者有一些具体的政策建议，在银行或者在公司怎么做，希望大家来分享一些干货。首先有请李秀生李总，或者顾云苏顾总，来谈一下互联网+时代的金融数据的安全分析，这方面有什么建议？

　　李秀生：很感谢论坛给我这样一个机会跟大家进行交流，其实银行对于信息安全的重视度一直是很高的，多年以来也一直在信息安全，无论是管理上还是技术上都有很大的投入。在新的互联网+的背景下，其实银行对于信息安全和数据安全面临更多的问题。首先在互联网+的大背景下，商业银行的信息其实也凸显了一些新的特点。银行的信息或者说数据，一个新的变化特点就是更加开放，银行的金融数据来源更多更广，很多原先银行的信息来源于银行的网点或者自己的自助设备。那么互联网背景下有很多信息是来自于互联网或者其他的，或者通过来自其他的合作伙伴。

　　银行的信息除了自身的应用之外，和很多的合作伙伴有很多的共享，包括银行自身服务的机构，也包括像孙总所在的银联机构，都有一些信息的交换和信息共享。在这样一个开放和共享的大背景下，商业银行的金融数据其实面临一些新的风险，既然数据更多的来源于互联网，其实比较典型的例子就是关于开户的问题，既然很多的信息来源于互联网，那么对于数据真伪的鉴别就提出了新的挑战。其实大家都觉得通过互联网来直接进行银行的支付很方便，那么开户这个环节是不是也可以在银行来进行，这样就更加的便利，那么这个信息的甄别变成了一个非常重要的课题。

　　因为银行随着大数据的增加，大数据的应用越来越多，越来越广，大数据一个比较突出的特点是基于统计来获得结果，而不是基于一种逻辑的因果关系。这样数据其中如果存在虚假的数据或者不真实或者不完整的数据，直接会导致结果的错误，在应用上可能会产生一定的问题，给银行带来风险。

　　还有一个，可能不只站在商业银行的角度，站在客户或者社会的背景下，个人客户的数据往往会被相应的机构，包括银行类的机构，也包括其他类的机构，会经过多次复杂的加工，甚至前面讲的共享，我们个人的数据最终被如何应用？我们个人不可感知，被应用到很广或者各种各样的变形或者流转，信息的应用会变得不可控，这其中对我们个人的利益或者企业的利益都会造成相应的影响。

　　最后一个是传统信息安全的问题，数据越来越多，通过互联网进行传输，在云上进行存储和加工，那么这个数据的保护，数据可能被泄露、被窃取、被篡改，这些传统的信息安全较原先非互联网+模式下，其实变得更加的严峻，这是第二个所面临的风险。

　　下面谈一下风险防范的考虑，大的背景下，法律背景层面，咱们国家无论是刑法还是民法，还是监管的一些要求，其实都有很多关于数据安全的一些规定，相对于欧洲或者美国，我们的欠缺点还是薄弱的。监管机构对银行卡的保护也有相应要求，但总体安全这些要求其实跟互联网时代、跟大数据时代还有一些距离，也需要相应的加强。

　　第二就是个人客户的意识和这个链条中的机构，还是应该加强这方面的约束，大家应该更加关注自己的权益，对企业来讲，告知客户，履行更多的告知义务，我获取的数据只用于哪，应该有一个告知，这是第二点。

　　第三点，还是传统的技术层面，技术层面的工作，也是无穷无尽的，道高一尺，魔高一丈。我就简单谈这些。

　　主持人：李总是农商行信息技术部的，从来自商业银行的角度，谈了很多具体的对数据甄别。那么请顾总谈谈。

　　顾云苏：李总谈的非常全面，非常准确，让我听了以后感觉方向非常的清楚。对互联网+我有这么一个感觉，互联网+讲的是共享，是Open，那么随之而来的安全系数就下降了。互联网+对银行来说，从安全角度来说不是个利好，但是互联网+必须要做，因为这个东西对用户来讲是非常好的东西。所以现在问题来了，你要做，技术上又存在矛盾，我们看一下传统的手段，有权限访问等等，这些东西在互联网+这个时代，还是应该把这些技术能够进行改造升级，能够面向大众这个时代，这是一个感想。

　　第二，跟咱们今天的区块链类似的思路，我觉得在互联网+这块，通过数据，对人的行为进行一些分析，比如银行卡一刷，瞬间电话就过来了，这个就做得很好。当然也还需要和业内做进一步的探讨，我就谈这些。

　　主持人：现在人使用支付或者银行的服务已经发生很大的变化，我们原来是每一笔支付或者汇款都要跑到银行来完成，那么现在都是通过手机或者互联网直接就在一个移动电话上就交易了，这个跟现在支付技术的发展有很大的关系。支付这个方式的变化，这个革命也带来了刚才顾先生所说的安全问题，尤其在支付的安全上，非常值得大家去关注，大家特别留意自己的手机是不是被盗刷的风险。

　　所以今天我们请到了上海银联支付专门做这块的，孙总对这块很有经验，大家谈一下自己的看法。

　　孙战平：非常感谢大家，我想把我的从业经验跟大家交流一下，我前20年一直在银行，跟秀生原来也是同事，我做的一直是银行卡的业务。调到银联以后，做电子支付，实际上就是移动互联网，包括跨境业务和其他一些业务。在这个过程中间其实我们就发现，随着支付手段的变化，其实可以看到一个非常有趣的情况，我们支付的佣金比例也在发生变化，前段时间我去美国，它线下的刷卡费率，原来我们知道线下刷卡都是带磁条的，现在都转为了IC卡。互联网上交易因为它的风险比较大，所以收费价格比较高，这是一个特点。在中国和国外来比，在移动互联网支付这个领域，如果从银行卡互联网上的支付来说，中国企业的互联网和移动互联网的支付安全性，要高于国外。为什么呢？我们在中国用了U盾，还有快捷支付，都有用到短信验证，短信验证确实增加了银行的成本，但是确实减少了很多的风险。在这个层面，包括中国银联，包括各个银行，也不是对所有的交易都发短信，如果你们注意看的话会发现，当你们在做一些实名制的交易，在做一些跟你们小金额交易的时候它的短信是不发的。铁道部那个是实名的，那个是小金额的，它认为和你本人是同一个姓名的话，它就不会来短信了。这样就是基于大数据和其他的统计来做的分析。

　　刚才大家也讲了，道高一尺，魔高一丈，我们公司也受到各类黑客，包括国外的DOS的攻击，也非常多。这个实际上对于任何的一家银行或者一家金融机构，其实都有很大的挑战。这个过程中间一是投入不能降低，二是主动的防范和硬件上的加强也是非常重要的。第三，我们也有一些大数据的应用，这个数据从某个国家来的，那么这个过程中被筛选掉了。大数据的应用我们说好，有的时候也不好，像我们举个例子，某一个县可能是做短信推送业务，诈骗比较多，很多银行和机构对这个县城的人来办卡什么的都有限制。不能因为这个，把所有的都给否定掉，这也是大数据应用带来的。

　　原来我也参加过一个会，大家都讲大数据怎么样怎么样，我讲，如果你大数据的真实可靠性都不能保证，那么就有问题。我说一个最简单的支付，我们在一个饭馆吃饭，吃完饭刷卡以后变成某个便利店了，变成某个建材商店了，你消费的行为，你去引导的时候已经变到了，明明是吃饭的行为，变成了一个买建材的行为，你家要装修啊？所以底层数据的真实性是非常重要的。

　　我们在中国的话，任重而道远，做一个可信的人，做一个可信的交易行为是最重要的，这个需要我们社会各界共同去做这项工作。刚才你谈到数字货币或者区块链，实际上它对我们未来带来很多的帮助，这是我们下面可以讨论的话题，谢谢。

　　主持人：大家提出了很多具体的建议和问题，我们这一次论坛还有一个主题就是区块链，刚好三位嘉宾也来自不同的行业，李先生来自银行，孙总来自支付，顾总来自技术。我们下一个环节，请三位嘉宾也谈一下区块链和数字货币给大家带来的影响，大家挨个谈一下，先有请李先生。

　　李秀生：区块链的技术特别是近年来是一个特别大的热点，在两年前，比特币火的时候，大家更关注的是比特币，而不是对它的技术本身有特别的关注，就是觉得很好奇，很奇怪，有很多人投资，在那折腾，然后开始逐渐地来了解这个技术。应该说同去年，再到今年上半年，这个话题变得非常热，但是这个可能也有政府方面的推动，咱们国家上层提出了关于数字货币的这样一个考虑，区块链技术引发的独有的一个特点，就是一个去中心化的特点，也被大家广泛关注。

　　国内也有多个IT公司或者互联网领域的公司，在这方面进行相应的研究和实践，应该说对于我们商业银行来讲，我们也是在密切的关注，因为现在还没有投入到实际的应用，关于区块链技术本身，大家也基本了解它的一个比较大的特点，比特币自从问世以来，基于区块链的技术从来没有荡过机。还有一个分布式总量技术的方案，对于不同机构的互联，也是一个很好的手段，前段时间也有公司组织了这方面的研讨、尝试，来对银行间的互联，做这方面技术的探讨和方案应用，主要在票据，因为票据在银行间是流通比较充分的，具体这样一个应用场景。当然这个目前还处在研究的阶段，最近还没有更新的成果。

　　我感觉区块链这个技术，国家如果发行一个数字货币，是一个比较好的。商业银行或者金融机构可能对于不同机构之间一些支付清算、互联交换比较多的场景，有它应用的机会。一个是票据，还有一个比较典型的场景就是积分，因为不同的机构，包括银行类的机构，大家发现这个不同的积分，汇率是不一样的，对于积分所兑换的商品偏好不同，不同机构之间在积分互换的场景下，也有一个非常好的机会，国内有一家保险公司已经上线了，也有其他的机构在进行跟进，大家希望能够形成这样一个整体的应用，发挥技术的最大作用。

　　还有一点，我们觉得我们中小金融机构可能会在技术上，我们有天然的需求。大的商业银行因为自身机构都很大，本身是一个庞然大物，它可能在跟小机构之间的互联上，变成了一个利益输出者，我们北京农商行，更小的银行大家要抱团取暖，那么区块链就提供了一个非常有力的工具，我们行业也投入了这方面的人员，来进行这方面的研究，实践也已经开始，我们希望在这方面稳步推进，要以一种积极的姿态来跟进这个技术的发展。

　　孙战平：非常感谢大家，关于数字货币和区块链，大家对数字货币就像前两年说的比特币，从一千多美金变成现在四百多美金。另外数字货币大家比较关心的，几个部门也在研究这块内容。之前小川行长也讲到了，货币是要控制的，那么各个国家都有自己的要求。随着区块链的技术或者其他技术更进一步发展的话，我们认为加入区块链和其他一些新型技术以后，对未来整个金融体系的认可度、资金的快速划拨和计账有非常大的好处，国外已经有公司在研究利用区块链的技术和数字货币的技术，进行全球资金快速划拨的设想，已经有很多银行也参与到这个事情中来。

　　我们在中国，我们很多持卡人，已经享受到了秒到账的快捷服务，包括从A银行到B银行，都是马上就到账。但是我们如果现在再到美国或者或者再到英国去，这样的服务还是享受不到的，这是我们中国的快速的建设通道带来的好处。那么区块链也是一样，对于已经建成系统的这些人，他如果要再去更新和换代，比如谷歌的气球上来了，卫星上来了，对全球可能是比格变化。

　　数字货币又带来一个好处就是我们大家很多谈到的风险防范等等，因为它也可追溯性，这也是银行非常关注的一点，现在国家反洗钱这个形势非常严峻，通过区块链的技术，有好处也有坏处，目前的技术投入条件下，我们看到产生的收益和投入可能还不成正比，这块需要业界有更多的投入，同时大家更多的去研究这个，能够让它呈几何式的下降，让大家大家有应用的机会，谢谢大家。

　　顾云苏：刚才两位都是金融界的大佬，关于区块链技术在金融业的应用前景都讲了很多，我不是搞金融业的，所以我就不在这里多讲。区块链这个技术，我觉得首先我们看到这个形势很好。作为搞技术的人，区块链有它的一个优点，但是也有它的限制。区块链技术不光是金融业，很多行业也在应用这个东西，我们也看到了很多好处，一个最大的好处，就是可靠，我们把整个数据分布到网络。区块链它一旦跑起来了，这个可靠性还是可以的，一个是可靠性非常好。那么还有一个安全性，到今天为止至少听起来是比较靠谱的，这是它的比较大的优点。但是区块链也有它的问题，当一个东西分布在全网的时候，你每一次的更新，你就把得这个数据计算算一下。到目前为止这个技术没有经过大规模的测试，也就是意味着说，做这个技术的极客们他一定会告诉你，我的技术非常完美，没有任何缺陷，一定能搞定所有的事情，但是咱们都知道，搞研究的都是这样，我的朋友圈里谈区块链最多的就是我的大学同学写的。我觉得做技术的人，要有怀疑精神，我不是说你一定不行，但是在没有完全证明之前，我要想办法证明，在咱们国家金融行业，金融行业仅此于军工行业了，应该要谨慎，很多搞互联网企业的，要去接受新鲜事物，但要不要真正上线，要去观望，去了解，去关注。

　　我就简单说这些。

　　主持人：按照论坛要求，我给嘉宾对话做一个总结，刚才有人提示说你没有作自我介绍，我是来自国家开发银行，是中国银行业协会行业发展研究委员会副主任，我对区块链研究很早，从2013年它的价格高点就是一千多美金往下掉的时候，比特币发生了一个很大的变化。我刚才说了ABCD，围绕区块链，把A去掉，围绕BCD，区块链对于云计算，对大数据都有着重要的影响，比如大数据，刚才李总已经说了，大数据是按照相关性来说的，就是大数据应用。但是里面是不是因果关系，那不知道。那么区块链刚好是提供这个真实性，它对云计算也是一样的。所以BCD一定是以B为基础，区块链能提供后面整个数据技术的一个新的基础，这是我说的第一点。

　　第二点，也跟论坛主题紧密相关，就是数据安全和区块链，区块链技术，顾总已经说了，包括云计算，既提供安全性又提供隐私保护这么一个很好的特点。另外从数据安全的角度，区块链的分布式网络的主网结构能够提供数据的安全，这个也是没有什么问题。

　　第三点，我想总结的就是数据安全和区块链的结合能够带来一场新的金融技术的革命。我想这一次金融技术革命在华尔街也在如火如荼进行。那么区块链技术，我们现在已经有副部级的领导也在关注区块链的事情，也希望能够推动相关的工作，这是我想跟大家报告的三个观点。

　　今天我们三位嘉宾从各自的角度对论坛的主题阐述了自己的观点，谈的非常好，我们用热烈掌声感谢三位嘉宾，这个环节就到这里结束了，谢谢。

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