百融金服朱奔：未来不能完全去银行化

百融金服副总裁朱奔

　　新浪财经讯 “2016中国金融论坛”于5月20日-21日在北京召开。百融金服副总裁朱奔出席并演讲。他不觉得能够完全的去银行化，因为银行也在大力变革。他认为后面会做到差异化竞争，将是一个百花齐放的状态。

　　以下为会议实录：

　　朱奔：各位嘉宾早上好，其实之前的几位，上面四五位的嘉宾都一直在重复的强调说这个，我们现在目前不管是基础设施不完善也好，其实我们这个，大家说的都很对，就是站在各自不同的角度，然后我们也这个讲一下就是说，我们到底在现有大数据特别火，如何用大数据技术，怎么样这个帮助我们国家的体系能够做到弯道超车，我们现在讲的，可能不一定对，但是这也是我们一直在持续的，我们的实践吧，给大家做一个汇报。

　　刚开始P2P特别火，上海一家公司专门改P2P，但目前现在大家一谈到P2P就色变，其实是非常有意思的事情，对于金融体系来说也是非常不好的一件事情。所以说我也讲一下，顺便我就这个前面的铺垫就少说点儿，因为前面嘉宾都说的非常精彩。我就说目前相关的实践。在金融服务领域算很领先的一个公司，现在目前大家都普遍经常会讲互联网金融，科技金融，不管是互联网金融也好，或者说其他的传统银行也好，在这方面，其实一直都离不开金融的本质，就是风险的管理风险的管理其实最核心还是在于信息不对称，大家提了很多说这个。小微为什么能贷，那是因为你信息不对称，没办法，因为监管管死了，对于很多难的，为什么非常火，根本背后机制是因为，银行被管得很死，他不敢做，因为这部分人群，特别是消费蓝领人群，他本身就是百分之七百分之八，在现有银行监管，谁去做，没人敢去做。

　　所以说涉及到银行监管体系，其实也不太清楚，这个是属于货币政策导向，我们的这个目前做呢，把这个，但是我们做这个事儿是因为中国互联网行业，中国信息产业是比较发达的，为什么我们说，刚才说我们存在着在基础设施领域是一个弯道超车这么一个机会，因为在美国金融市场发展到这么成熟，百分之八十五都有央行普惠金融这块有成熟的体系，其实基础还是在于说发展上百年历史时间，但是我们国家时间还是比较短的。

　　我们百融是什么，其实我们做大数据应用开放平台，很多的一些这个你像消费经营公司也好，因为它额度非常非常小，怎么样能够，大家谈互联网很多是因为其实在于成本原因，并不在于说互联网高大上，现在目前因为谈到很多阿里，一直都在鼓吹自己说，我这个互联网做这个，主要在互联网店商这块，现在目前大量订购线下的，因为存在着套利的问题，所以说他就开始大力并购，我们在做的时候就是说，多提了一句，包括流量不值得去做，特别是对于小投资这块，因为你没法像传统银行那样，我派一个人到那边发传单，所以导致了大家这块，对于这个所谓的这个应用这一块，大家更多还是想怎么用互联网的方式，包括场景也好。

　　第二个怎么样去做风险，因为银行不管做任何银行，它的最核心本质还在于风险，怎么样把风险控制住。之前为什么说有很多互联网金融一出来，大家就一下就跑去做这个事儿，他觉得这个东西卖得很好，其实不是这样，贷款越多越好，在某种时间，只要一旦你的时间出现，你可能立马就关掉了，就是很大的风险，这块是属于秘密的资本。我们很多的一些企业把钱贷出去，特别是小贷公司来讲，它的老板，把钱贷出去，我就担心他天天铺路，担心他的这个业务做不好，立马我这个钱还不了，所以只要我银行发出来我就开始担忧这个事儿，其实也是一个比较重要的一个问题。

　　包括贷后不良资产处置，现在已经发布了一些文件，虽然说发布时间很短，但是因为这个大量一些因素，外部因素导致说互联网在这么短时间，互联网金融这么短时间其实也积累了资产，但这些资产怎么去处置，目前的一些情况怎么做的，包括我们设计，刚才提到说到底说，我们这个不同的人，按道理应该有不同的利益，这是为什么大家提到说我要普惠金融，这两个其实是说，应该是属于高度统一而不矛盾，前提条件你必须拥有相关产业的支持，就是说我怎么样做，在利率市场化，怎么做到每个人的风险，是成正比的，应该做到这点，这大家才会觉得是公平的。

　　证监会出台了一个政策，上周我们看到工行也引进了不良资产这块，这个其实最核心最本质要求还在于银行对风控的一些把控，包括很多的一些这个，目前我们国家的这个整体的，像理财这一块也是这样，很多一些我们这个，他们都在去说，我不同的人，是有不同的风险的，很多P2P的人，其实有很多线下的，他是把很多老人，骗老人的钱，但是风险容忍度非常非常低，容忍度非常非常低，这就是不匹配的，所以说我们整体的这个，我们国家的这个关于投资者这块其实也是需要尝试教育过程，其实在欧美国家里面它整体比较好，你的风险容忍度是怎么样子的，这也是为什么美国目前做的比较火红的，跟它风险相匹配，这不是说我任何一个人，设计一个产品百分之八或者百分之多少产品我就可以这样。

　　这个其实背后基于我们数据，你没数据支撑，其他一切都是空谈。我们这些数据其实是有一些，并且我们同时在申请各个方面，整体的这个我们也有两千多万的中小微企业，包括收入支出消费阅读，包括一些模型，包括贷前审批，包括不良，包括营销各种模型，因为其实在于说银行基础，一定会是一个数据和模型的驱动，特别是在中小贷款额度上，，讲一下我们的相关，就是说股东，包括传媒，包括融资股东，也都算是国有股东，大家可以看到一方面自己本身，我们是跟这个金融机构，是不冲突的，就是我们的业务是没有任何放贷的，没有冲突的，这也是为什么很多金融机构，给我们主动的合作原因，因为不担心，不担心竞争，第二就是我们很多股东属于国有，其实我们最后还是加大内部的监控和监管，这其实是非常重要的一些事情。

　　下面就简单谈一些什么关于大数据，包括一些相关业务的情况。大数据我数据数量特别大，特别是我们也跟工行，工行说我都有数据，其实这个数据是没错，它是数量比较大，但是同时在同一个维度的，因为金融服务它是地理需求，其实是说为什么大家会强调场景，因为你这个客户，它金融的服务只要我买房子，不会刚开始找银行贷个款，是因为我看到银行我有需求，那你这个金融服务是最后，所以我想去做资产安排，我去银行贷个款，其实金融是最底层的，我刚才讲的，属于最底层，第二个首先大数据应用首先是跨行业数据的流动，光一个行业的数据这块的话，它是可能加速，然后说一加一等于二，但是如果跨行业的，它肯定是呈几何数的增长，包括这个是我们，在我们数据库里面对一个人整体方向的情况，包括这个运动，像篮球，需要打篮球，包括价值标签是不是，它的标签在哪儿，短期的购物长期，包括金融服务，包括游戏，很多量化的支出去评价一个人。

　　这样的话大家会谈到金融大数据，其实本身银行里面最核心还是在于数据这块，到底应用的情况是怎么样的，包括银行担保，包括理财，其中这个银行你基本的存款这块，包括营销，贷款这块，就是整体的，包括回款这块，还有关于产品设计，目前现在很多银行都是看到，我看到另外一个行业设计一个产品出来，我们另外拍一个，到底背后逻辑是什么，大家都不清楚。其实很多人都说不出来，银行到底给用户，通过这个产品创造什么价值，其实很多银行都没解决一个最核心的问题，中国很多银行一直就是说，很多生存得很好，前提条件是因为，怎么说，原来是制度一些监管，原来的一些红利吧，应该算红利，其实没有真正说像这个美国，欧美的一些国家，银行，它真正怎么样从消费者的角度，怎么样设立产品，怎么样帮助战略银行，怎么样真正去帮助客户降低他的融资成本，降低他的这个整体的便利性方面会考虑更多，我们国家其实不是这样子。包括存款，贷款，类似的，包括理财的，包括保险相关的。

　　包括这些应用就是为什么会说，出现说这个金融大数据这块，到底对信用银行体系，传统金融体系到底参与了什么样的一些变革，因为金融体系这个，它的这个建构方法，到底这个人批还是不批，就是按照原来就是说，我到底算了一下，原来有没有这个房贷，有没有相关的一些，这都没问题，就是说包括借的次数等等方面，都是用传统的逻辑，包括那我们怎么去做，这是传统的，我们就会去用这个非金融的数据，因为我们国家整体的，就是非金融量是非常高的，这块就说是像大数据，用这个去学习呀，包括这个网络，相关一些技术，把相关模型建起来，那我们这是一个相关的举证式的一个监管，是非常复杂的这块。这是我们相关的实践案例。

　　就是你在这个手机号，大家经常会提到说，手机号用得越久，这个是越靠谱的，这是有样本来验证的，而不是我们嘴上说的一个事儿。它整体的一个分布情况，这张图其实很重要，没有这张图，中国人想做所谓的市场化，这个是很难的一件事情，因为你在做设计产品的时候，得五百分和得七百五十分的人应该是不一样的，该怎么样设计这些产品，我们得到的相关案例也比较多，包括带头管理也是这样的，原来带头管理就是说我去找人，天天打电话去看，这个企业到底怎么样，这个效率也比较低，所以这块怎么用大数据的方式，我能够推送相关的一些服务。

　　具体的我就不展开了，因为时间原因，包括我们风险的识别，到底它分数怎么打，哪一些预警的，那些七十分，那些六十分，到底怎么做，其实有配套相关一些措施，包括一些风险推送，还有一些营销，我们这里有很多营销，其实营销我觉得大部分钱都可以摆布了，打个广告特别贵，但是审批特别低，大家做互联网这块很清楚，因为你不清楚这个客户到底是什么情况，也不清楚怎么干掉，那你的成本就浪费了，我们做很多做不对，到底怎么样全方位了解，怎么样把风险管控。我们合作的银行基本上是这些银行，我们合作大概银行有接近四五十家左右。我们中国做最好的公司，属于这个捷克的，非常非常厉害，其实比一家资产，其实是非常厉害，它其实背后逻辑在于数据和模型。

　　其他的我写我们倒没什么列举，大家后面如果有感兴趣的话，我们可以详细聊一下。因为今天论坛这个题目比较大，我也没法细化给大家做一个汇报。OK，社会意义我就不怎么说了，大家说的也都特别好。我大概把目前近两三年，我们做的创新实践，这些实践不一定对，但是基本上也得到了这么多传统金融机构的认可。

　　第一个我并不觉得我们目前的这个，能够完全的去银行化，因为毕竟银行也在大力变革，我觉得后面一定是个融合状态，后面一定会做到差异化竞争，所以后面一定会是一个百花齐放的状态，同时前提对于这个数据，对于这个模型，对于这个最根本的，也就是说体系，相当于大家最迫切的，因为没有这个一切做基础的话，其实一切都属于空谈的，OK，我的演讲完了，谢谢。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。