张文亮：互联网金融企业数量还太少

京都贷执行董事、总经理张文亮

　　新浪财经讯 “2016中国金融论坛”于5月20日-21日在北京召开。京都贷执行董事、总经理张文亮出席并演讲。他表示，互联网金融平台必须有量，这个量一是质量，即是符合政府要求的规范，合法经营，二是数量，必须保持足够多的互联网金融平台，否则无论是你国有还是民资，物以稀为贵，一旦少了，行业垄断都会在所难免。

　　以下为会议实录：

　　尊敬的各位领导各位嘉宾，大家下午好！

　　很高兴能参加这次的金融论坛，更有幸聆听各位业内专家、行内精英的分享，也确实收获良多。京都贷作为一家行内规模较小的p2p平台，也很感激论坛这次给予我们表达自己、为中小平台发声的机会。

　　大家都很清楚，自去年e租宝事件爆发以来，政府对p2p行业确实采取了一系列的监管措施、规范手段，从工商登记限制到广告发布管理、查处非法集资，规范首付贷等手段，这一系列的措施确实对互金行业产生了较大的影响，互联网金融从创新金融的行业宠儿直接到被贴上骗子标签，可谓经历了热冷两个极端。那么从形势发展上来看，互联网金融走到今天这个局面，已经到了国家不得不出手整顿的地步。从国家规范效果上来看，还是取得了一定的成效，首先是新增平台数量及速度都大幅的降低，其次是现存平台也在进行一个整改及退出的主动过程。

　　到目前为止，国内共有2400多家平台，一些平台也在主动的清盘，退出这个市场，新平台上线数量急剧下降。这些都说明，我们的监管确实起到了一定的效果，尤其是对线下非法集资的打击，震慑了那些不良用心的挂羊头卖狗肉的伪平台。但有利就有弊，国家监管政策的影响确实也影响了一些好平台的正常发展，毕竟中国的投资人还没有那么发展成熟，任何的风吹草动都可能造成恐慌性的挤兑。所以，目前环境下，平台要想生存下去，除了依照监管规范自己经营行为之外，别无他法。

　　很多行内人士说，国家出台监管的意图就是减量，就是互联网金融行业的清库存，首先是筛选，把大量的不符合要求的平台筛选出去，其次是希望最终能剩下来几家规模大实力强的平台，这样国家完全可以采用牌照制，对这几家平台进行发牌就可以了，方便管理。我认为这是误读。因为互联网金融说白了还是民间金融，如果采用发牌照的方式，那再多开几家银行不就可以了吗？

　　即使是真的牌照制，后续符合条件的平台是不是也给牌照？靠牌照控制量可能管理是方便了，但中国中小企业融资难的问题能靠几家平台解决吗？中国的融资市场规模实在太大了，到目前为止包括银行在内都没有能解决这个问题，又何谈靠几个平台去独享这个市场。互联网金融平台必须有量，这个量一是质量，即是符合政府要求的规范，合法经营，二是数量，必须保持足够多的互联网金融平台，无论是第三方支付还是p2p，都要有一定的数量，否则无论是你国有还是民资，物以稀为贵，一旦少了，行业垄断都会在所难免。

　　那么规范要求下的平台真的会生存艰难吗？我看是恰恰相反，国家在没有整顿这个行业之前，可以说是劣币驱逐良币，一些骗子平台对我们的行业造成了恶劣的影响，但从今年整顿之后的情况来看，目前p2p行业的交易量又在逐步攀升，那些提现出去之后的投资人仍然会转头回来投资p2p。所谓的整顿造成生存困难，在正规经营的平台中，影响应该不大。

　　就拿我们京都贷来说，我们平台是2014年10月上线，目前月均贷款余额在1500万左右，属于比较小的一家平台。我们的经营业务主要是汽车贷款，属于比较传统的民间借贷产品，作为一家小平台，我们首先考虑的是产品的安全性，既然实力不够强大，那就只能捡自己能做的、风险可控的产品做，有多大的肚子吃多少的饭，这是我所首先考虑的。我们的汽车贷款业务，与普通的抵押贷不同，我们只做双押车贷款。

　　双押车顾名思义是押两样东西，一是汽车要押给我，这个押不是抵押，不是说到车管所去做个抵押登记，而是你的车要交到我的手里，车不能开走，二是车证权属证件要给我，包括车主的行驶证、车本、保险单及发票等证件。双押杜绝了车主拿一辆车多头借款，杜绝了车主骗贷的风险。通过这种方式完美解决了借款人的违约问题，因为一旦违约，我们有权利处置车辆，车辆价值可以完全覆盖借款本息及处置费用。所以到目前为止，我们做的所有车贷业务，没有一例客户违约。所以无论是e租宝出事还是今年国家整顿，我们平台没有流失一个客户，也没有出现任何的恐慌性提现。

　　可能有同行会说你这是传统的业务啊，没创新啊，也能叫互联网金融？车贷嘛，都做了多少年了，不就是传统业务线上化嘛！我认为谈传统还是谈创新都离不开两个字“金融”，金融说白了就是资金的流通，金融的核心是什么？风控！风控的生命、终极的追求就是安全。你能通过大数据技术控制风险率做放贷，做的是金融，我能通过把控实物，控制风险也是金融，而且安全系数比你还高，当然我传统我也有局限性，规模发展不会太快，增长也不大。无论你传统业务也好创新业务也罢，不具有安全性的金融产品目前我个人认为还不适宜布局到p2p平台上去。

　　下面我结合我们自身谈谈中小平台的未来发展之路。

　　一、守好自己的阵地，稳定自己的资产端。未来的竞争绝对是资产端的竞争，没有优质的资产端，融资能力越强可能死的越快。小平台之所以能够生存下来，靠的是最独有的渠道，应该是其他大平台不去发展或者是不愿意去费力发展的一些渠道，这样才能不惧其他的竞争者进来。

　　二、根据自身实力，要做小而专。深耕一个行业一个领域。大平台有资源能够很轻松的实现各种业务类型，但中小平台没有这种资源与优势，那就只能通过立足自己的小资源进行深耕细作，现在p2p里也有这种专业性的细分趋势，比如做美容分期，医疗贷，还有农资分期等各种行业的，只要能够把一个行业吃透，生存还不是什么问题。拿我们京都贷来说汽车金融市场庞大，但几乎所有的平台都涉足这块业务，但在风控模式这块大多都是做抵押登记贷或者是装gps，双押车做的少，这是我们较为独特的地方，其次是深入第三四线城市市场，在相对竞争少的地方开拓市场。京都贷已经对市场开拓有了一套风险可控、稳定可行的执行系统，一旦选好市场，就能快速产生业务。

　　三、强化风控。我们都说风控是平台运营的生命，但到底怎么风控才能真正的预防风险发生？所有的放贷产品都有风险，最多是风险大小的问题。风险不可能百分百防范，但如何把风险发生降到最低，发生风险后如何最大化的减少损失，这是我们风控着力的重点。拿车贷业务来说，一、小额分散是基本的减小风险损失的要素，而且双押车资产本身的安全性很高，一般的车贷平台可能不会再花精力做其他风控手段了。但我们京都贷不断的进行业务流程梳理，依托我们核心团队在法律实践方面的优势，在流程规范和增加借款人违约成本上做了很多技巧性的部署，可以说在这块是滴水难漏了。除此之外，我们和上海资信及前海征信等四大征信和数据机构合作，对借款人进行黑名单交叉查询，将有违约记录的借款人进行有效屏蔽。

　　四、产品创新。虽然车贷、房贷业务是传统业务，但传统业务在新的情况下还有很多玩法。大家想过没有，如果在车贷和房贷标的上加上履约责任险，标的是不是会卖的很快？京都贷和两家保险公司在积极探讨标的履约责任险合作事宜，保险公司对我们的产品也表示了浓厚的兴趣，如果商谈顺利，大家很快就会在京都贷网上看到有保险公司兜底的标的。

　　五、业务拓展。放眼望去，中国网贷市场足够大，产品也足够多，只要留心和积极开动脑筋进行资源整合，可做的业务太多了。我们一直在寻找和配置这种风险可控的适合网贷平台去做的业务。京都贷核心团队做投融资服务很多年了，还是比较熟悉这个领域，资源也比较多，我们也找到了一些很好的、很有意思的业务和渠道，只要时机成熟，我们会马上将这些业务做起来，为做大做好了充分准备。

　　六、最重要的放后面说，无论平台大小，合法经营是基本要求，如果想长远走下去，合法合规，依照监管要求， 对网站进行整改，对业务进行梳理筛选，去年12月份《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法意见稿》发布的第三天，我们京都贷就根据意见稿的要求逐条对网站进行了整改。在日常工作中我们也时刻关注相关部门的动向，一有监管最新动向我们就及时跟进，快速根据监管要求改进，积极做规范的平台。

　　七、最后，我们支持政府有关部门对打着互联网金融平台旗号进行非法集资及诈骗的行为继续进行大力打击，为真正的互联网金融平台创造一个充满正能量的环境，也为投资人的资金安全做好保驾护航工作。同时，也真证的希望有关部门对合规的中小平台进行进一步调研和考察，将中小平台和大平台进行区别对待，不要在政策上进行一刀切，毕竟合规的中小平台在解决小微企业融资难及社会就业方面还是有积极作用的。最后的最后，想问一下银行的朋友们：平台对接费用能少收一些吗？中小网贷平台的利润是很薄的。

　　我的演讲就到这里，谢谢大家！

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