胡杨坤：传统金融不太重视年轻消费者

宜人贷副总裁胡杨坤

　　新浪财经讯 “2016中国金融论坛”于5月20日-21日在北京召开。宜人贷副总裁胡杨坤出席并演讲他表示，对于很多传统行业，尤其是金融行业，对于现在年轻的消费者并不是很重视，年轻的白领阶层来说可能并不是传统金融最熟悉的，也不是他最想要的一个流程。

　　以下为会议实录：

　　胡杨坤：自我介绍一下，我是宜人贷的胡杨坤，主要负责宜人贷资产端的相关工作情况，今天很好在咱们的论坛上面给大家做一个分享，关于宜人贷在中国个人白领信贷这个领域我们做的一些努力。

　　现在要在咱们大城市里面做一个上班族，真的是非常非常的不容易，作为一个中国的城市白领，其实我们如果要给这个族群加一些关键词的话，在这个PPT上面有一些罗列，因为展示情况不是很好，我就读一下可能作为每一个大城市的上班族来说，我们最关注的是什么呢，我们关注我们的工资、我们的职位、我们的面子，还有我们的房子和我们的车子，这些都是大家每天都会去想、去琢磨的内容，这也是我们追求的东西。那对于每个人的内心，在你内心里面，你其实关注的是什么呢？我们每一个人对美好的生活是有憧憬的，也在当前快节奏的生活之中倍感压力。

　　每一个人都在思考，我究竟什么时候才能够过上有尊严的、有品质的生活，我觉得可能对于每一个在城市里生活的白领来说，他可能心目中并不觉得自己会大富大贵，但他希望他的生活是有品质和有尊严的。

　　对于中国80后、90这一代人来说，这一代也是伴随互联网成长的一代人。我相信在座的很多朋友跟我一样，都有相同的体验，我曾经有一次出差，出门的时候我把行李都打好了，身份证我也带好了，但是等我打上车的时候我发现了一个问题，我没有带钱包，我身上一分钱现金都没有，也没有卡，我也没有办法回去了，我必须要出差。怎么办呢？我硬着头皮就出去了，最后发现好像从北京到上海，在上海该办的事办完了，回来之后感觉也没有什么问题，现在大家会觉得，你出门你可以没有钱，可以没有卡，但是你不能没有手机，你不能没有网，因为我们现在的衣食住行有很多需求全部都是通过一个小小的手机，通过互联网来帮助我们解决的，而且我们现在年轻的白领用户也习惯了通过我们的互联网和手机来解决他日常生活中所碰到的问题。

　　我们通过微信，通过陌陌来交友，我们通过美团，通过淘宝来满足自己购物的需求，我们通过各种各样的应用来满足综合层面的需求。所以，当我们现在中国的白领阶层在选择解决问题的时候，我们首先会考虑的是，能不能通过手机和互联网来解决这个问题。

　　但是在这样的一个背景之下，对于很多传统行业，尤其是金融行业，在这个层面可能就做得并不是那么尽如人意。我们的一些传统服务方式，我们的一些传统的流程，对于现在年轻的消费者，年轻的白领阶层来说可能并不是他最熟悉的，也不是他最想要的一个流程。那么能不能够让白领有尊严的，能够让他过上有品质的，同时还贴心的很懂得他每天生活所需要的这样的一种状态，能提供这样的一种服务呢？我很荣幸的是，宜人贷我们花了四年的时间，一直在这个层面上努力，为中国的白领阶层提供有尊严的信用服务，我们也励志成为中国年轻白领的信用伙伴。

　　宜人贷究竟做的怎么样呢？今天跟大家做一个分享，这个数据我后面会有两页是我们最近在4月份刚刚发布的宜人贷的我们财报里面的数据，宜人贷在2015年12月份的时候成功在美国纽交所上市了，我们这些数据都是公开的经过审计的数据，跟大家分享一下，截止到目前宜人贷成功服务了24万多名的借款人，我们累计促成的这款金额是150亿的总的借款金额。这样一个体量之下我们为每一位中国的白领用户提供了一个什么样的服务呢？

　　我们宜人贷提供的信用贷款的综合月费率大概0.78%左右，每一个来宜人贷借款的借款人，最高可以申请到50万的贷款。同时他的借款周期可以从一年到四年不等，这样的一个服务设计，其实也是能够考虑到我们每一个上班族他在日常生活一些消费特点和需求，有针对性的帮助他解决生活中的问题。在这样的一个服务体系下，我们整个的逾期和坏账率控制情况是非常好的。

　　那么宜人贷如何做到更懂我们的白领人群，我们的优势体现在哪里呢？其实在刚才我跟大家分享的时候也说了，对于我们这一代的80后、90后的白领阶层，他们有很多的工作习惯是来源于互联网的，同样他在互联网上也积累了大量信息和数据，如果要对他进行更好的服务，效果更懂他，更了解他，我们就必须要在他经常出没的地方去接触他、了解他。所以我们在整个设计我们的服务体系和风险控制体系的时候，我们大量的利用了互联网，大家也知道，做信用相关的工作，最重要的事情就是把风险做好。所以宜人贷从2013年底的时候，就开始去做相关的互联网大数据的征信体系的设计工作，那么目前我们这一套大数据智能引擎的解决方案，也是在国内甚至国际上都是非常领先的解决方案，在对于个人信用这个领域。

　　我想举一个例子跟大家分享一下，像宜人贷这种大数据的信用和传统的征信信用有什么不同点，我们用手机或者用微信在去借款的时候，我们都会提交我们个人的地理位置，那么我们传统的信贷机构在做一些风险政策控制的时候，他也会以这种地域作为维度来进行风险控制。经常会出现这样的情况，在传统的金融机构里边，他会因为某一个地域，比如A市，他会发现这个城市整个的风险情况都不是很好，那么他可能会把整个的城市的所有用户全部纳入他的黑名单，或者对整个城市设定一套特别严格的防欺诈或者风控的政策。但在我们看来这个操作的颗粒度非常粗，难道这个城市里面就完全没有好人吗？

　　我觉得这是不可能的。往往几粒老鼠屎坏了一锅粥，我们在做的时候我们要求每一个在宜人贷借款的用户，你要非常准确的你当时在借款时候的个人地理位置信息，我们会发现，其实在这个过程中，会产生风险的大多数都来自于一些中介或者一些欺诈的团伙，而中介和欺诈的团伙，他们办公的地点基本上相对来说是比较固定的，比如说在某一个城市，有几家黑中介或者黑的窝点，他就在某一个大厦或者某一个小区，那我在做这种基于地理位置风险控制的时候，我就可以把某一个区域划一个圈，半径大概在2公里左右，这个区域内的所有提交上来的信息，我会给他一个比较严格的反欺诈政策，其他不涉及到这个地理范围里面的借款的请求，我会用一个相对比较正常的政策来进行匹配。通过这种方式可以做到很精细的来控制风险，同时可以获得比较大交易量的同时也能够帮助更多的人。

　　我们在为我们的用户提供服务的时候，同样我们也是选择了我们的手机作为我们主要的服务通道，可能在上个月的时候，3月份的时候我们在北京以及上海，还有深圳的几个城市，我们做了一次大规模的品牌投放，大家可以从我们的广告里边看得出来，现在将我们的主要用户服务阵地就放在我们手机上，而且我们给我们的用户推荐的我们的核心诉求和核心竞争力就是在于我们能够很快的帮你借到钱，那么有多快呢？10分钟的时间，甚至不到10分钟，你就可以完成所有的信用审核的过程，那么2个小时以内，其实这个值还写的比较宽泛，我给大家一个非常精准的时间，如果您在平常上班的时间提交借款申请的话，从你提交申请到拿到钱的时间，总时间不会超过1.57个小时，这是一个中位数的时间，我们经过严格的测算。所以这个效率是非常高的，真正的做到及人之所及，需人之所需。

　　今天其实是一个非常好的机会，我也想借着今天的舞台，给大家相当于插播一个小的预告片，来给大家一起介绍一下宜人贷下一代我们杀手级的大数据的信贷产品，我们这个产品希望达到什么效果，我们的理念是什么？这一代的产品，我们希望有三个词来概括，因为展现的原因，我把三个词给大家再重复一遍，第一个词是聚合，这个聚合怎么理解？还是基于我刚才讲的理论，我们现在很多的白领用户，他很多的行为发生是来自于互联网，那么我第一个要聚合的是什么呢，我要把现在互联网上可以采集到的所有数据及数据源，全部聚合到我这个平台上来。那么当我面对一个客户，我要了解他个人信用情况的时候，我就有大量的数据可以去参考，我就是最懂这个都市白领的平台，我就能为他提供一套非常有针对性的服务。

　　第二个关键词就是我刚刚说的定制，我们希望是对于每一个人，你只要来到我这个平台上面借款，那么你就是我的VIP，我给你提供的整个风险评估流程都是为你个人定制化的，每一个人都不一样。同时我为你提供的整个融资的资金解决方案，也是每个人不一样，也是个性化的。在这个里面，充分地利用到我们刚刚说的聚合的所有线上相关的信息和数据，能够帮助到这个人，你最爽、最快的体验，能够满足他当前的需求。

　　最后一个词，what？而不是没有第三个词了，而是无处不在，宜人贷是一个消费金融的平台，我们的服务会渗透到大家生活中的各个层面，那么未来对于一个中国的普通白领的朋友，无论是说他想出去旅游、他想做教育的培训，他想去买一辆车，还是想学一下英语，他都会接触到宜人贷的服务，并且他都可以享受到这种新一代的定制化的服务，给他带来生活上的方便。所以这个也就是宜人贷在下一个阶段要为我们中国的白领阶层来推出的这样一套服务。

　　最后，宜人贷让精彩发生，谢谢大家。

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