谢众：加快银行卡受理市场建设 促其健康发展

　　

    2005中国国际金融论坛于12月15日至16日在上海国际会议中心召开。本次论坛主题为“开放合作、创新发展与风险监管——中国金融迎接2006年”。图为中国人民银行支付结算司副司长谢众演讲。(图片来源：新浪财经)

　　2005中国国际金融论坛于12月15日至16日在上海国际会议中心召开。本次论坛主题为“开放合作、创新发展与风险监管——中国金融迎接2006年”。论坛主要活动包括开幕式暨中国金融改革与发展主题报告和金融产业、中国证券市场峰会、企业与金融、金融与区域经济发展等专题论坛和新浪网友“最信赖银行”及“最满意银行卡”颁奖等。新浪财经对本次论坛进行全程图文直播。以下为中国人民银行支付结算司副司长谢众在论坛上的精彩发言：

　　谢众：很高兴参加这个峰会，本次国际金融论坛将促进

银行卡的发展作为一个重要的主题非常必要也非常有意义，中国从1985年发行第一张银行卡以来，以后有20年的历程，目前已经成为个人使用最广泛也最有前景的银行卡，我们在座的每个人可能也有两张以上的银行卡，从总体来看，我国银行卡还处于初级阶段，面临不少问题 ，今年人民银行为促进银行卡的发展推出了一系列的措施。

　　我讲三个方面的内容；一是当前银行卡的现状，二是银行卡面临的机遇和挑战，三是采取积极措施促进银行卡产业的发展。

　　第一个方面关于银行卡产业的现状，近年来银行卡取得了较大的发展，一是发卡规模大大增加，二是金卡工程联网通用目标基本实现，三是用卡环境明显改善，持卡消费初具规模，截止2005年9月底，受理银行卡的商户达到2700万户，目前我国银行卡消费金额占零售总额的比重达到5%左右，北京、上海、深圳、广州等发达城市这一比例达到30%以上。四是银行卡支付成为非现金支付体系的重要组成部分。在整个非现金支付交易额中比重接近6%。五是银联卡受理市场向境外扩张，2004年1月18日和9月8日，银联卡在港澳区受理，大大便利了国际居民出境旅游消费，银联卡在美国、印尼、菲律宾、越南、德国、法国、西班牙、和卢森堡的业务也陆续开通。也就是今后要做到人民币卡做到国内的出境人走到哪里，人民币银联卡可以用到哪里。六是银行卡业务的参与主体不仅有商业银行还有包括银行卡清算估值等，这些参与主题形成了互相衔接的产业链条，七是银行卡服务功能不断完善，支付渠道不断增加。我国银行卡发展虽然取得了上述成绩，但从整体上说还处于初级阶段，地区发展不平衡，持卡消费不普及，用卡频率与发达国家相比存在较大差距，服务质量有待改进，风险管理能力需要加强，产业整体竞争力需要进一步提高，随着产业规模的壮大，指导思想和整体规划缺乏法律制度建设之后，受理市场部规范等深层次的矛盾日渐显露，制约了银行卡的发展。

　　第二个方面我想介绍一下，目前银行卡面临的机遇和挑战。

　　银行卡产业对于促进消费减少现金流通、降低交易成本、提高经济透明度、促进相关产业的发展意义重大，随着国民经济的快速持续发展，人民生活水平的不断提高，以及个人金融服务需求的增长，银行卡普及运用已经成为衡量人民生活质量的标志。当前我国银行卡处在一个重要的发展时期，面临着重要的发展契机，主要表现在金融的发展为银行卡发展提供了有力的发展环境，推动了银行卡的创新，使银行卡服务领域出现了新的产品，商业银行将银行卡业务作为战略重点，积极推出新的银行卡品种，不断提高银行卡服务质量，另一方面我国银行卡面临迫切发展的需要，一是由于我国银行卡市场的巨大发展潜力，包括跨国银行和国际信用卡组织在内的外资机构，对我国的银行卡市场充满兴趣，外资机构在风险管理、网络管理、安全市场营销、资金实力等方面，比中资银行有很大的优势。必须利用有限的时间提升国内银行卡的国际竞争力，二是当前我国经济生活中大力使用现金，现金的大量使用减少了经济透明度。三是我国2008年

北京奥运会和2010年上海世博会对改善用卡环境提出了迫切的要求，能否抓住这几年的时间为奥运会和世博会创造的良好的用卡环境，直接影响着我国的经济发展。

　　根据建立安全和高效的支付体系的政策和目标，为促进银行卡发展、丰富支付手段，将一如既往的采取有效措施，大力促进银行卡产业的健康发展，一加快银行卡法律制度建设，现行的银行卡管理规章无法适应银行卡管理矛盾的突出。

　　规范银行卡受理市场，我国银行卡受理市场发展很快，已形成多样化、专业化的发展趋势，有关法律制度还很不完善，造成市场参与主题职责不清，收益风险不对称。建立科学合理的银行卡利益分配机制，去年少数地区发生了刷卡手续费风波，反映出随着银行卡使用范围和交易规模的扩大以及市场化程度的提高，银行卡相关利益主体的矛盾开始显现，我国还缺乏可以平衡各方利益的机制。

　　人民银行开始着手研究建立科学合理的银行卡利益分配机制，目前形成了一些初步的想法，总的指导思想是要坚持银行服务合理收费的原则，综合考虑成本、利润风险因素，兼顾各方利益，建立科学合理的银行卡定价机制，目前这一课题正在研究之中。加快银行卡受理市场建设，长期以来我国一直存在重发卡轻受理的现象。商户的普及率仅为3%，与发达国家相比存在较大市场，受理市场发展滞后成为制约银行卡发展的瓶颈之一。目前人民银行正在努力扩大联网通用范围，改进服务水平、网络运营质量、改善用卡，推动银行卡快速发展。

　　我国的银行卡发卡结构严重不平衡，随着个人收入水平的提高，消费信贷需求的增加，为拓展信用卡业务及2002年以来，一些银行陆续成立了信用卡中心，使信用卡产品设计、产品营销整个环节大大加强，经营效率大大提高。总体看，信用卡管理体制与市场化、产业化还有很大的差距，信用卡财务管理、风险控制、激励机制与借记卡有很大的差别。

　　银联标识作为国内人民币卡联网的标识，特别是符合国际标准具有自主知识产权的银行卡的发行，标志着人民币卡、银联品牌建设工作取得了重大的进展。

　　拓展银行卡应用空间，一是再继续扩大银行卡传统商户数量的同时，加强与工商、税务、公用事业单位合作，促进银行卡在水气电等公用事业缴费以及医院、交通、学校等与公共生活密切相关领域的应用，二是加强对支付渠道、支付工具的研究，积极拓展银行卡在贴近居民日常生活需要方面的服务。推动网商银行、电话银行、手机银行的发展。为广大居民提供方便、快捷的支付服务，三是积极探索银行IC卡在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等小额支付领域的应用，目前杭州、

福建等地正在进行试点。

　　建立银行卡风险防范机制，随着银行卡业绩的快速发展，银行卡安全管理中存在的各种问题也逐步显现，由于信用风险、技术风险、欺诈风险等导致的违法犯罪案件频频发生，必须强化风险管理，坚持防范和打击并重，规范和治理并举，从源头上预防银行卡风险案件的发生。一是建立银行卡技术安全体系，按照积极应对、谨慎实施的原则，二是加快企业和个人体系建立，创造良好的环境。三是加强监督部门协作和信息交流制度，建立银行卡风险的预警机制，形成多渠道风险管理机制。五是加强金融知识和安全用卡教育，利用各种渠道向持卡人告知诈骗分子常用手段，积极配合公安部门做好取证工作。

　　加强银行卡宣传教育，从今年2月份，人民银行组织各商业银行和中国银联开展了以“银行卡之春”中国银行卡产业回顾与展望为主体的大型宣传活动，对于普及银行卡知识、提高安全用卡意识，改善有卡环境，增强各方支持和参与银行卡发展的自觉性和主动性发挥了积极作用。

　　总之，中国人民银行作为银行卡主管部门将继续坚持从可持续发展的视角，审视银行卡产业发展的机制，促进银行卡产业可持续发展，按照市场化的发展要求，营造良好的发展环境，提高各有关方面加快发展的积极性，保障卡基本支付体系安全，高效运转。

　　谢谢大家！