钱文挥：中资银行的创新发展

　　

    2005中国国际金融论坛于12月15日至16日在上海国际会议中心召开。本次论坛主题为“开放合作、创新发展与风险监管——中国金融迎接2006年”。图为交通银行副行长钱文挥演讲。(图片来源：新浪财经)

　　2005中国国际金融论坛于12月15日至16日在上海国际会议中心召开。本次论坛主题为“开放合作、创新发展与风险监管——中国金融迎接2006年”。论坛主要活动包括开幕式暨中国金融改革与发展主题报告和金融产业、中国证券市场峰会、企业与金融、金融与区域经济发展等专题论坛和新浪网友“最信赖银行”及“最满意银行卡”颁奖等。新浪财经对本次论坛进行全程图文直播。以下为上海交通银行副行长钱文挥在论坛上的精彩发言：

　　钱文挥：女士们、先生们，大家下午好，非常高兴参加本次金融论坛，并有机会在商业银行致力与创新发展这个论题下就中资银行创新发展方面与大家交流，我想重点讲四个方面的问题。

　　一是当前商业银行业务创新的必要性和紧迫性，当前经济金融环境发生了重大变化，金融市场迅速发展，严重冲击着商业银行的传统业务领域，同业竞争压力日益增强，中资商业银行实施业务转型加快创新已经迫在眉睫。

　　首先适应金融环境变化和市场需求的必然选择，十一五规划建议指出，今后五年要加快经济结构的战略性调整，加快高新技术产业以及金融、保险、物流等现代服务业的发展，促进区域城乡发展，调整地区城乡结构。随着经济结构的调整及新兴市场的形成，商业银行要抓住机遇发展，必须进行业务创新。

　　“十一五”期间，国家将采取更加积极的措施，扩大需求，从而使商业银行的消费业务发展具有更加广阔的空间，为了顺应这一形势，必须要求商业银行及时调整对公和对私业务，特别是优质客户对商业银行的服务提出了新的需求，大中型优质企业还需要银行为其提供商业管理、代客理财等服务。客户对银行服务的品质要求会越来越高。金融环境也在发生着深刻的变化，尤其是利率市场化和

人民币汇率形成机制改革。

　　第二，应对直接融资迅速发展的积极举措，上午的论坛上，马蔚华先生也讲到了关于近年来中央银行大力推进发展的短期融资券的业务，具统计，自企业短期融资管理办法发布以来不到半年，短期融资券的发行总额超过了1千亿元，目前待审批的和后续已经做完相关工作待报批的项目数字还是非常巨大，短期融资券短短一段时间的发展，数量已经大大超过了1到9月份企业债券的总额。已经接近了前三季度

股票市场的融资金额。

　　短期融资债券的利率再加上发行成本也远远低于企业向银行借款的同期利率。这一市场的发展给商业银行带来的冲击是比较大的，一方面商业银行带来了新的机遇，同时由于直接金融的范围，短期融资券的发行增加从存量上来说要归还银行的贷款，降低财务成本，同时对于未来潜在的对银行贷款的需求也会大大降低。

　　随着未来其他金融市场融资工具的逐步推出，商业银行依靠带看利息收入的盈利增长模式会受到明显的制约，要拓展生存和发展空间就需要拓宽业务领域，创新和发展新型业务。

　　第三是应对市场开放进行全面竞争的业务，2007年以后，外资银行在华业务拓展的力度会进一步加大，在中国市场有效份额也会进一步提高，随着越来越多的外资银行参与国内市场的竞争，必将凭借其强大先进的经营管理方法、金融创新能力、成熟的金融工具进行激烈的竞争。

　　第四，银行实现战略转型的内在要求，近年来，中国银行纷纷提出了战略转型的要求，这需要银行进行业务创新。我们理解主要是实现三个方面的转变：一是实现资源消耗型发展模式向资源节约型模式转变，这两个方面，我们国内的中资银行跟国际相比差距是比较大的。同时我们的人员数量庞大，但是人才还比较欠缺，人才的结构也不合理，商业银行要改变传统的存贷业务，改变发展模式必须创新，通过创新促进低资本业务型的发展。二是实现同质化发展向差异化业务发展。三是实现粗放型发展向集约型发展。

　　第二方面是商业银行业务创新的主要的方向，当前商业银行实施业务创新，应该顺应经济金融的变化，重点围绕消费、信贷、个人理财来开展，目前为止，我国消费信贷的余额占金融贷款的比例10%。重点要把握住个人住房贷款、汽车贷款、个人综合受信业务和信用卡业务。

　　第一积极拓展个人理财业务，理财业务是目前国际商业银行重点发展的业务，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识不断增强，有关统计显示，有理财需求的城市居民占70%，城市居民人均金融资产超过了7000美元，未来将以13%的速度上升。到2010年，个人理财业务达到461亿美元，市场潜力非常巨大。一定要进行市场细分，针对不同曾经的客户提供相应的服务。二是重点发展高端理财客户。三是通过理财业务带动其他业务的发展。

　　第三个方面，我们要关注三个方面，一是要关注高新技术和现代服务业，加大这些新兴行业的关注和提供相关创新的金融服务。第二是与农业比较有关的公司客户。十一五把建设社会主义新农村作为重大的战略提上议事日程，现在的农业、农村、城镇化、公共事业、农民消费将成为非常有潜力的市场，商业银行要为这些开拓农村市场和建设现代农村提供产品的公司客户打造一些特殊的服务、产品。第三是大力发展中小企业，未来中小企业将成为经济发展中最活跃的成分之一，迅猛发展的中小企业对金融需求非常前列，银行要研究他们的需求和风险管理。

　　随着传统存贷业务占比的下降，商业银行要抓紧这方面的创新，大力开展资产

证券化，重点发展与利率汇率相关的金融延伸产品的服务。去年延伸产品的交易量是1812亿美元，国内延伸金融产品也已经开始起步，随着利率、汇率不断深化这个市场也非常大。对于商业银行来说是一个非常大的机会。

　　同时我们的业务创新的层次还比较低，知识含量不高，大量的创新还只是浅层次、模仿性的，功能的改进和深度都不够，附加值不高，制约这些创新的因素有几个方面：

　　首先是银行内部体制和机制的不完善，不利于业务创新，业务创新涉及到银行的整个管理链条，相对来说，由于我们体制机制的不完善在内部创新活动中，普遍觉得由需求部门发起的比较多。

　　第二是缺乏人才储备，比较突出的是产品创新中往往缺少具有业务经验、了解客户需求，同时对IT技术及实现方式较为熟悉的复合型人才，而我们现在信息技术的人员相对来说对业务和市场的需求和产品的趋势了解有限，业务人员对信息技术的实现方式了解的深度也不够，这种具有信息技术和金融、客户、市场、分析综合能力的人才比较欠缺，对业务创新来说是比较不利的。

　　第三是客户经理队伍还有待于提高，随着各种业务需求的加大，这些业务需求、分析、转化和开发出来产品的推广，很大程度上要依靠这批一线的客户经理队伍，目前这批客户经理队伍的素质还不能适应这个要求。

　　目前，中资商业银行还存在不利于业务的因素。一方面创新的同质化比较高，盲目跟风的程度比较突出，不利于中资银行体现各自的经营战略和经营重点，差异化就难以实现。

　　“十一五”把加强自主创新能力提高到了一个史无前例的高度，明确提出要建立创新型国家，必将得到社会广泛的关注，中资商业银行要高度重视充分认识创新对一个国家、民族以及商业银行自身发展的重要性。

　　要把建设业务创新型的银行作为商业银行的重要任务来抓，建立创新的发展理念、发展模式、制订科学的发展规划，第二建立和完善适应商业银行发展的体制和机制，中资银行要大力提高业务创新能力，关键要从改制现有的体制机制入手。外资银行更多的是采用以项目以及和相关利益挂钩的方式进行业务创新的，作为项目组相关的参与部门都有各自的利益，不参与新产品开发对未来产品的收益就不能得到。

　　我们要加大人才投入的力度，研究新业务的特点和人才的需求，建立系统有针对性的人力资源的培养和开发方案，对人力选拔、评估、激励机制方面体现出尊重人才、培养和吸引、留住人才。有关部门要积极引导商业银行的创新活动，首先要加快步伐，第二是要加强监管防范风险的同时，相对简化审批流程，第三要使我们的创新活动成为社会性的活动，谢谢大家！