民营银行给中国银行业带来了竞争者，但如何通过差异化经营在细分市场中找准定位并生存下来，是更大的挑战。

　　文｜CBN记者 朱宝

　　在金融这个全新战场上，相比B.A.T.中的其他两位（百度[微博]与阿里巴巴[微博]），腾讯终于领先了一步。

　　7月25日，银监会披露，已正式批准3家民营银行的筹建申请，其中就包括腾讯、百业源、立业为主发起人，在深圳市设立的前海微众银行（Webank）。腾讯对该银行持有30%股份。

　　相比阿里巴巴，腾讯在金融领域的拓展低调得多。依托于支付宝[微博]而向传统金融业发起冲击的阿里巴巴，让余额宝[微博]在过去一年多赚足了眼球。随后，腾讯也通过自己的支付平台财付通推出了一些类似产品。

　　但它们很快引起了传统银行的“讨伐”：这些产品不仅推高资金成本，转入余额宝等产品中的钱也大多没有流向中小企业或小微企业，主要是从资金市场上套利。

　　而此次腾讯申请银行牌照的砝码，正是弥补了余额宝等产品的“缺陷”——微众银行与金融机构合作，利用互联网平台，满足个人或小微企业的贷款需求。

　　其实，腾讯正抓紧在金融领域进行布局。通过社交平台微信，腾讯不仅打通了财付通的支付通道，还实现了各种形式的社交类支付。比如今年年初上演的那场热闹的补贴打车“营销”，以及在刚刚过去的世界杯上兴起的购买足球彩票的热潮。

　　目前微信上已有手机话费充值、理财、信用卡还款及吃喝玩乐等众多功能选项。在QQ上，上述功能也正被逐步复制。而腾讯小游戏，更聚集了不少忠实用户。

　　微众银行可以把这些庞大的用户资源“变现”——提供针对个人的消费贷款业务，它可能也会像传统银行那样发行信用卡以实现类似功能的贷款。

　　而不久前，腾讯与深圳前海深港现代服务业合作区成立的小贷、产业基金与电商公司，也在为它的小微企业版图布局。此前，腾讯已在前海成立多家公司，主要业务方向就是电商和互联网金融，总注册资金约为16亿元人民币。

　　“前海微众在银行风险控制控体系下，导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，可以进一步控制业务风险。”腾讯相关部门的一位员工对《第一财经周刊》说。银监会曾表示，“有办好银行的股东资质条件和抗风险能力”是此次选择民营银行试点方案的其中一个标准。

　　目前，阿里巴巴并未向监管机构提交正式筹建申请。有消息称，主要发起人之间还需要进一步沟通。试点方案的批准与发起人方案的准备有很大关系。

　　不过，作为最主要的“金融业搅局者”，阿里巴巴仍是民营银行“破冰”的重要推动者。民间资本的引入，给相对封闭垄断的银行业带来了竞争者，并可能推进利率市场化的进程。而因为聚集了大量淘宝小店主与中小外贸企业，以及支付宝用户，阿里巴巴的银行或许与微众银行会有相似之处。

　　此次获批的3家民营银行，除了聚焦个人与小微的微众银行，还有聚焦温州中小微实体、个体工商户与小区居民的温州民商银行，以及聚焦天津地区对公业务的天津金城银行。它们都在竞争区域内找到了相对差异化的发展策略。

　　然而，如何将这些战略上的创新落实到银行业务中去，并在可以预见的竞争中生存下来，则是更大的挑战。有消息称，地产商万达集团也正与大连银行商谈合作——尽快出台能让更多民营资本加入进来的配套监管规则与保护措施，则是接下来要解决的问题。

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　　>> 腾讯正抓紧在金融领域进行布局。