民营资本虽然开始“曲线”进入金融业，如证券公司、保险公司、小贷公司、参股村镇银行、地方银行，但真正意义上的民营银行渴望而难及。

　　周德文 民进中央经济委员会副主任、中国民营经济发展促进会常务副会长、温州中小企业发展促进会会长

　　文|周德文

　　开办民营银行，是民营资本多年来的期待。早在2001年，温州神力集团等9家民营企业组成的中瑞财团就曾向浙江省银监局提出了要求成立建华民营银行的申请，2006年和2010年，温州商界人士又先后两次要求成立“华侨银行”，结果都“无疾而终”。

　　改革开发以来，民营经济迅猛发展，占全国GDP比重超过60%。民营企业数量占全国企业总数90%以上；税收占70%以上；从业人员占80%以上。民营企业、民营资本已经大步进入绝大数行业，作为国民经济核心的金融业改革滞后，仍然保持高度垄断。近些年，民营资本虽然开始“曲线”进入金融业，如证券公司、保险公司、小贷公司、参股村镇银行、地方银行，但真正意义上的民营银行渴望而难及。

　　民营银行试点开闸，是深化金融改革，打破银行业高度垄断，实行利率市场化的重大举措。据悉，目前全国获得国家工商总局企业名称核准含有“银行”二字的已超过100家。首批确定由10家民营资本参加的5家试点民营银行是从中优中选优，主要从五个方面的因素考虑：第一，要有自担剩余风险的制度安排；第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力；第三，有股东接受监督的具体条款；第四，有差异化的市场定位和特定的战略；第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。民营银行试点开闸到全国推开、发展，还有一段相当长的路程，需要艰辛探索，积累经验，稳步推进，不可能一夜之间就有千百家民营银行出现。

　　人们对民营银行的期待是多样性的。民营资本期待创办民营银行主要是青睐银行业的高额利润；中小微企业对民营银行的期待是能够更加方便得到贷款和利率优惠；而普通百姓对民营银行期待是在保证存款安全的前提下有高一些的利率回报。民营银行要满足这些期待，尚存在不少困难。

　　目前，银行业虽然还处在垄断状态，但其体系内的竞争已相当充分，日趋激烈。新生的民营银行虽然具有资产权属明晰、利害直接、机制灵活、创新意识强等优势。但无论是资本实力、网点分布，还是管理人才、营销经验，都无法与现有的国有商业银行论比，尤其是存在先天信用劣势与安全风险，更是一大障碍。民营银行要在激烈的金融市场竞争中胜出成长并不容易，存在巨大的挑战。

　　民营银行试点开闸到全国推开、发展，需要自身努力，尽快地完善、成长，也需要社会各界共同合力推进。一是政府部门要加强协调。财政、税务、工商等部门对民营银行设立应制订相关扶持政策，使民营银行设立后轻装上阵，消除经营阻力和摩擦。二是要坚持服务实体经济和承担社会责任的原则。应把主要服务对象定位于中小微企业，根据国家产业政策开展信贷业务，防止资金流向泡沫产业和虚拟经济领域，减少经营风险。三是要重视信用建设，民营银行设立面临社会信用环境形势严峻，存贷业务的开展必然受到信用环境的很大影响，所以，应把信用环境建设放到首要位置。四是要高度重视全面放开利率管制的影响。中国人民银行[微博]决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，意味着金融业利率市场化大门已打开。这对民营银行设立既是个好消息，又面临严峻挑战。利率市场化有利于民营银行充分发挥自主性强、灵活性好的优势，同时存在实力和管理能力不强，在与各大商业银行竞争中处于弱势地位。据有关资料介绍，台湾地区在利率市场化过程中，曾出现严重的银行“倒闭潮”，其中中小银行占绝大部分。因此，民营银行设立必须充分重视利率市场化对自身的影响，重视开拓与各大银行差异化金融服务，避己之短，扬自所长。