互联网金融是一个崭新的业态，

　　但是他已经渗透到了我们每一个人的生活之中。

　　文 本刊记者 马文良

　　如果把金属货币替代贝壳货币看作是第一次金融革命，纸币替代金属货币看作第二次金融革命，那么互联网数字货币替代纸币是否可以称为第三次金融革命？第一次金融革命使得融资成为可能，人们可以借贷，可以收取利息；第二次金融革命使得金融产品开始丰富，基金、债权、股权成为主流金融产品；第三次金融革命使得靠信息不对称获取利润的金融产品难以维系，互联网使得信息交互瞬息万变，大数据告诉人们信息背后的规律，传统金融是否会遭遇革命，传统产业是否会遭遇革命？这已经是摆在我们面前的严峻问题。

　　正是基于互联网金融创新蓬勃兴起、互联网技术发展层出不穷的背景下，对互联网金融模式、政策环境、银行的机遇与挑战、互联网金融的创新与应用等问题的探讨显得格外重要和有意义。

　　由中央财经大学民生经济研究中心、中关村创新研修学院联合举办，香港皇家黄金国际投资有限公司协办，以“创新·机遇·融合”为主题的中国互联网金融高峰论坛，就互联网金融的趋势和面临的问题展开讨论，引发互联网金融热潮。

　　互联网金融崭露头角

　　“互联网金融借由互联网平等、民主、普惠的精神指导，以互联网为代表的现代信息科技（包括移动支付、社交网络、搜索引擎、云计算等）与传统金融功能的有效整合而形成的一种新型的资金融通模式。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮教授指出，中国人用了二十年认识到击败自己的不是铁甲帆船，而是英国工业；用了五十年认识到击败自己的不是工业，而是体制；用了八十年时间认识到击败自己的不是体制而是文化。我们要用多长时间才能意识到击败传统金融的不是技术而是体制与文化。

　　互联网金融刚刚崭露头角，还有很多模式值得探索，在探索模式的时候我们必须考虑的要素是政策环境。中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任雷曜介绍了研究观点，对互联网金融的许多争论往往是正规金融与非正规金融早已存在的冲突在新技术、新商业模式下的放大，传统金融机构在互联网金融方面的劣势并非因为技术或产品创新能力不足，而是在于对非传统客户的服务覆盖方面缺乏主动性。未来发展普惠金融，应积极借鉴互联网金融在应用工具、服务理念、商业模式的创新。

　　部分新兴互联网金融业务处于监管套利发展阶段，通过创造具有较高流动性和现金替代性的电子货币，有类似商业银行的货币创造能力，有可能改变传统金融市场的运行及传导机制，以比特币为代表的非国家化、无中央机制的虚拟货币体制对传统金融管理体制提出了创新要求，使利率管制、数量型调控工具使用、准入限制等管理体制不断面临新的挑战。

　　用互联网思维应对变革

　　互联网对传统银行业造成了一定冲击，也带来了巨大机遇，银行业是如何看待这个问题的呢？中国建设银行电子银行部网上银行处李彬处长说：“互联网发展正面临几个趋势：一是互联网正步入电子商务时代，二是移动互联网正成为热点，三是互联网营销改变了市场营销格局，四是大数据让服务更精准、更个性，五是关注客户体验尤为重要。新形势下银行的发展之路，将朝着更为智慧、泛在和跨界的方向发展。”

　　互联网金融炙手可热，其中蕴藏着创业机会，更蕴藏着投资机会，国际知名的投资机构香港皇家黄金国际投资有限公司一直致力于投资新兴领域，皇家黄金国际投资公司董事总经理贾国城认为未来互联网金融将有几个发展趋势：一是政策和制度更趋完善，二是银行必须介入，并且参与实际经营，三是个人信用资料联网，四是担保及再保体制进行产业提升，五是行业内部整理之后，走向较大规模公司运作，六是对投资人的保障进一步加强。

　　瑞士银行作为世界上最著名的银行之一，面对互联网金融的大潮，他们是如何思考的呢？瑞士银行前CFO Antonio先生认为，电子商务平台大大降低了交易成本，销售如火如荼。中国有望超过美国成为世界上最大的电子商务市场。兴旺的电子商务通过互联网金融创新，使第三方支付，小微金融，和对等的在线贷款成为可能。这不仅在贷款和支付领域里使传统银行日子难过，而且使小投资者在互联网储蓄和基金里，找到了全新的高收益的投资渠道。

　　来自瑞士和其它成熟金融市场的经验告诉我们：中国传统金融机构要应对这燃眉之急挑战，首先必须有战略的眼光，而不是仅仅关注战术和简单的操作层面的解决方案。对于中国的金融机构在如此挑战的环境中对未来的定位，CFO Antonio建议：第一，拷贝在任何情况下都是错误的。银行在很多方面都具有唯一性，所以一定不能复制其它银行或金融机构的策略。第二，不要制定基于互联网的策略。互联网和其它营销方式一样，只是一个销售渠道。在制定贵金融机构的整体策略时，可将互联网嵌入，但不能让互联网成为自己的策略。

　　互联网业务就要用互联网思维，互联网金融不仅是业务模式设计，获得竞争优势的一个重要因素是用户体验，中国国家标准化管理委员会人机交互分委会委员袁小伟以一个实际的信用卡web网站设计开发案例，阐述了如何以用户体验为依据和核心设计产品。并提出互联网金融的互动模型，将以人机对话和人人互动相结合，进行流程再造，通过整合渠道，建立用户任务为纬度的流程设计。实际的经验告诉我们客户体验非常重要，希望互联网金融企业能够遵循互联网产业的规律，以客户体验为首位来设计产品。

　　互联网金融是一个崭新的业态，但是他已经渗透到了我们每一个人的生活，让我们持续关注，研究其规律，趋利避害，将互联网金融运用到我们每个人的生产和生活中，希望我们这跨时代的一代人，能够创造跨时代的奇迹，享受跨时代的生活。