《中国投资》 曹慧敏

　　新规监管之下，社区银行此前跑马圈地式的豪迈扩张步伐必将放缓；未来，如何面对新技术的颠覆性挑战，也需审慎思量

　　近两年，中国的社区银行发展呈现燎原之势。本着鼓励和规范并举的原则，银监会于2013年12月11日发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。新政之下，以民生银行为代表的上千家小区金融便利店，因经营模式不符要求而面临“存废”危机。

　　 “简化版”的支行模式

　　据公开数据显示，目前中国的社区银行已有1万多家,其中，民生银行已在全国开设1000多家，北京超过100家。不仅如此，民生银行还提出3年内实现全国开设1万家社区金融便民店的宏伟目标。与此同时，兴业、光大、中信、华夏、平安等银行也纷纷在2013年启动社区银行布局。

　　社区银行如火如荼，是银行应对利率市场化、互联网金融挑战的转型之策，并寄希望由此打开银行下沉中国的“黄金通道”。

　　社区银行的概念，本起源于美国，统指资产规模在10亿美元以下，主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。而国内所说的社区银行，一般是指设立在居民住宅区内的银行网点，它们的营业时间更长，主要为小区居民和附近商户办理业务。

　　在中国的所有社区银行中，民生银行发展势头最旺，加之合规性问题，民生已成为政策监管的重点和舆论关注的漩涡。

　　为此，1月16日，记者探访了一家位于灵境胡同的民生银行小区金融便利店。

　　这家店成立仅3个多月，面积15平方米左右。从外面看，便利店就像一个小型商店。店里有一个自助服务机，两位咨询人员，实行“一张桌子+两把椅子”的简易办公方式。在记者探访期间，不时有一两位顾客光顾，咨询员会热情上前，推介相关理财业务。

　　小店的营业时间从早上9点半到晚上7点半。“与支行相比，我们错时且延时营业，方便小区居民下班后也能办业务的需求，同时也缓解了支行网点的排队压力”，咨询员同时介绍，“我们主要负责居民理财、缴费、办卡等咨询工作，不办理现金业务”。

　　咨询员同时表示，与传统业务相比，小区金融便利店优势明显，店面小，人员少，所以成本低；错时也延时的营业方式，可有针对性地满足附近小区居民的需求。与其他银行相比，民生的小区金融开店规模大，且铺设速度也快。

　　探访之前，记者曾查询民生银行官网发现，其小区金融包括“智家卡，智家贷和民生金”3块业务，其中，智家卡是专门针对小区居民并附带消费优惠的借记卡，智家贷是一款无需担保的小额贷，民生金是一款实物黄金产品。

　　但当记者咨询小额贷时，咨询人员告诉记者，便利店目前主要是负责理财和缴费，其他业务需到支行才能办理。至于网上所说的“智家贷”，是专门针对居民和商铺用户提供的小额贷款，最大额度不超过50万，且只能用来消费购物，实际上相当于信用卡的功能，但是店里目前还没有开设这项业务。

　　此前，民生银行零售银行部总经理曾对媒体公开表示，民生银行的小区金融运行的并不是银行的模式，而是将物业服务、小区的便民服务以及能满足小区居民日常生活的特惠需求，进行跨界整合的创新性业务。

　　但从记者实地探访不难看出，民生银行的金融便利店实际上是“简化版”的支行，经营方式与支行无异，除了错时经营，并无其他实质性创新和个性化服务。而且与支行相比，规模更小，业务范围更有限。通过更贴近客户的理财业务，以达到更直接地揽存的意图。

　　由于社区银行所提供的服务仅限于咨询和自助终端服务，不能办理现金业务，所以理财和零售业务就成为其主要功能。如何满足揽储需求，并最大限量地挖掘居民和商户的信贷需求，成了银行最直接的诉求。

　　其实，民生银行大规模开设社区银行的初衷，从此前董文标在一次投资会上的讲话不难看出端倪。董文标表示，在北京每平方米均价3万元以上、户数300以上的小区就有6000多个，上海也有6000多个，对拥有价值数百万元房产的小区居民进行批量授信，应该是拉动消费的好办法。

　　政策“缰绳”下的整改

　　对于正试图“大展宏图”的社区银行来讲，银监会发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，无异于一股无力挣脱的缰绳。新规不仅对社区银行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等都进行了严格要求，而且指出，为确保社区银行的合法性、严谨性，社区银行与一般银行网点一样，同样要经过审批，持牌才能经营，并且业务不得外包。

　　对于新规的影响，市场争议最大的是经营模式问题。为了规范业务和控制风险，新规明确社区银行只能实行“社区支行”和“自助网点”两种方式。但是，目前市场上大规模运行的“人工咨询+自助服务”模式，与规定的两种模式皆不符。所以新规出台后，它们必须在升级为“社区支行”或转为无人的“自助终端”之间作出调整和选择，否则将直接关门。

　　1月16日，记者力图通过客服进一步询问该行的小区金融业务，客服回应称，目前网上显示的所有小区金融便利店都处于“待定”状态，查询不到任何地址、电话和相关业务信息。当记者追问，“待定”状态是因为业务调整还是关门停业，客服表示具体情况不清楚。

　　但就在两天前的1月14日，记者也曾致电该行客服，他们却积极推荐小区金融业务，并清楚告知相关业务的电话、联系人和具体业务资料。若便利店的网上“待定”状态属实，不难判断民生银行正根据新规进行相关业务的调整。但具体的便利店却开门营业，一切照旧。

　　对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受《中国投资》记者采访时表示，银行首先要保证合规性，不符要求的肯定要按规定进行整改，任何银行都不能突破政策边界。即使规则有不合适的地方，可以后期调整，但现有的规定毋庸置疑应先遵守。赵锡军强调，今后全球的金融监管都会越来越严，毕竟全球金融危机、欧债危机的教训皆历历在目。

　　如今摆在民生银行眼前的现实是，大批量的社区银行网点已经铺开，新政之下，无论该行作出整改或停业等何种选择，前期投入都可能出现损失。正如业内人士所预测，未来民生银行计划的1万家金融便利店的豪迈布局或将大幅放缓，其他银行的跟进力度也会随之大大削弱。

　　未来前景不容乐观

　　银监会监管新规的出台，不仅在市场中掀起一阵波澜，也在媒体舆论上引发热议。不少分析认为，这项新规几乎是给方兴未艾的社区银行泼了一盆冷水。

　　对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受《中国投资》记者采访中给予了反驳，他认为，银行作为一种经营特殊业务的金融机构，它不仅提供资金，更吸收广大百姓的存款，所以如何合规地稳健经营，控制好风险才是第一位的。根据银行的资金来源，90%资金都出自于存款人，投资者只占10%，若不注意风险控制，存款人的资金安全出了问题，最终要靠国家买单，不仅损失巨大，且后果不堪设想。

　　但反对人士指出，监管机构应保护银行的创新性。德勤中国金融服务业战略咨询合伙人王锦认为，作为新兴业务的社区银行与一般银行网点不一样，不宜与一般银行网点一样实行审批，并规定一样的资本要求。而应找到适合社区银行的监管模式，在控制风险的同时，不能抹杀了银行的创新动力。

　　虽然社区银行在中国还是新生事物，但在欧美已有上百年的历史，并形成了成熟的运作模式。美国社区银行采取的是典型的差异化战略，即在客户的选择、竞争地的确定以及业务选择上，与大银行形成一种互补之势。

　　首先，从客户选择上，美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，凭借深厚的信息积累和优良的服务，通过简便手续和快速的资金周转，用少量资金解决客户需求，因此深受美国中小企业的欢迎。其次，从地理上，美国社区银行为州和更小范围的地方经济服务，将从该地区吸收的存款又投回到该地区，从而推动当地经济的发展，从而有效防止了基层金融的空洞化。另外，从产品选择上，美国社区银行针对客户提供个性化服务，主要以向客户提供零售服务，包括中小企业贷款和农业贷款、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品，较低费用的信用卡和借记卡服务等。

　　美国社区银行的典型代表就是富国银行——2013年7月已超越中国工商银行，成为全球市值最大的银行。而中国的民生、招商、浦发等银行都是富国银行的忠实粉丝，曾多次向富国“取经”。

　　富国经验是否适应中国土壤，中国社区银行的未来如何？赵锡军对此并不乐观，他认为，中国社区金融的发展一方面要考虑中国市场的实际需求，但更重要是考虑技术发展的挑战。时代不同了，技术对世界的改变已经翻天覆地。未来银行是以实体店还是以非实体店的形式存在，这些都是未知数。就目前的发展形势，实体网点很可能被网络代替。随着互联网、电子商务和移动终端的发展，人们的大多需求都能在网上满足，实体店是否还有存在的必要？

　　赵锡军特别指出，目前社区银行全面开花，需要吸取证券公司的前车之鉴。当初证券公司全面铺设营业点一样，大量开店，大肆招兵买马，但如今这些遍布城市的营业点，都面临着关闭的现实。人们很容易通过快捷方便的网络，轻松实现炒股的需求。

　　类似的情形也在美国发生着，由于互联网的挤压，2007－2012年间美国关闭了近1.2万家银行网点。