银子是在晋朝开始吃香的

http://www.sina.com.cn 2009年03月03日 17:22 《中国商人》杂志

　　银子是在晋朝开始吃香的　

　　我们已经知道，贝币的单位是“朋”；黄金的单位是“斤”(相当于现在的半斤)。可是自从有了铜钱后，还没有个单位可以称呼孔方兄。古人一开始是叫“一个子儿”还是“一枚”，我还真是翻遍古籍也查不着。老是没有货币单位是不行的，所以从晋代开始，铜钱就有了单位，小单位叫“文”，所谓“一文钱难倒英雄汉”是也。大单位呢，叫“贯”。这个咱们大伙可能都熟，现代有个著名的昆曲剧目《十五贯》，故事取材于明代冯梦龙编辑的小说《醒世恒言》。这十五贯，就是15大串钱。那么“一贯”是多少？1000文。看来，十五贯钱若由一个人背着，还是挺重的呢。

　　货币史发展到这个时候，就有点不健康了，有几个现象值得一说。

　　首先是私毁私铸，民间有一些豪强和不法分子，喜欢把钱毁了重新铸。这可不是为了增加GDP，而是有利可图。这里又要普及一下铸造知识了。铜钱的主要材质，有红铜、青铜、黄铜、白铜等等。红铜是纯铜，青铜是铜锡铅合金，黄铜是铜锌合金，白铜是铜锡合金。把好好的足值铜钱融化了，多掺进铅和锡，再缩小一点重新铸，钱就平白无故生出另外许多钱了。

　　这是明目张胆的掺假兑水。可是那时候没有质监局，没人管，三国时候的国家领导人刘备、孙权还带头铸不足值的钱。如此一来，官钱的减重减值和民间的私铸，两下里就真成了朋比为奸”。

　　铸劣钱有利可图，谁还傻乎乎地铸好钱？这就是货币领域里“劣币驱逐良币”的定律，据说发展到今天，这个定律已经在不少单位的用人机制里起作用了。这样日子一久，劣钱必然充斥市场，没法再流通了，因为大家都不认。于是官方只好出面整顿，一番整顿下来，扫除了一些劣币，腾出了一定的空间，于是民间私铸又见机而起，兴起新一轮的造假高潮。劣币就这样生生不息，越整顿越厉害。

　　再一个现象是，两晋的君臣太懒散，只顾着用前朝的旧钱方便，可是那旧钱，一是有外流、损耗的，二是大款们存钱越来越多，国家老是不铸钱，货币供应量就会严重不足，流通领域怎么办？这老百姓也有法子。从晋朝时起，民间用钱有时候约定可以缺斤短两，学名叫做“短陌”，也就是不到一百文，可以当成一百文用。第三个现象是，货币不够用，就学习三国，朝廷的赏赐和俸禄都不用钱，一律用布帛。发年薪时，大官小官都用车往家里运布匹。

　　两晋皇帝赏赐给臣下的布帛，一般数量都很惊人，动不动几千几万匹。权臣桓温一次就曾得赏30万匹。那时候谁家富、谁家贪，一眼就能看出来——他总得造个仓库来装这些布啊。

　　晋朝的西北地区和当时的北方政权更是彻底，连老百姓都不用钱，就用布匹。好好的一段布，买粮食剪去一块儿，买肉剪去一块儿，基本就不能用于做衣服了。这种浪费，连有的官员看了也心疼。北方政权后来也先后铸过铜钱，企图取代布帛，但是推广不开。北方的“成汉”在汉兴年间(338—343年)就铸过“汉兴钱”，这是中国古代首次铸造的年号钱。这种钱很有意思，“汉兴”二字有直读、横读两种，直读的钱文是篆书，横读的钱文是隶书。

　　东晋所辖的南方，也有一些地区不用钱了，就用粮食代钱。对于这些地区，当时被称为“用谷之地”。还要说一下的是，过去在西汉的时候，黄金曾经是重要货币，一般作为赏赐或者大宗支付使用，用量很大。但在两晋时期，黄金在流通领域就不常见了。

　　这是因为社会上奢靡之风渐起，富豪人家都用金子来打造器物首饰，黄金在流通中的数量越来越少，后来在一些地区干脆就退出了货币序列。黄金一减少，白银的地位便急剧上升。在两晋时期的典册上，经常会出现以白银来标明物价的情况。

　　白银虽然从春秋战国时起，就已进入货币序列，但早先的地位并不高。秦始皇还曾经规定过，白银只能作为器饰收藏，不能作为货币使用。到了晋代，货币大哥黄金悄然退市，小兄弟白银崭露头角的时候就到了。

　　白银大量进入日常流通之后，老百姓称银子，使用大单位的“斤”不太方便，以“两”为单位的就多了起来。《十六国春秋》里就记载过，当时“一斗米值银半斤”、“一斤肉值银一两”。

　　这个时期的白银货币，形式上是银饼或者银铤(银片)，都是需要称重量使用的，一块银子从几两到几十两不等。至于后来，那白银的风光就更大了，在唐、宋、明、清都是主要货币，且是硬通货，国际上都认可。从明朝的万历年间起，连外国的银元都前赴后继的到华夏来助威，那都是后话了。

　　当然，黄金再怎么说也是大哥，在内贸中虽然基本退休了，在外贸上人家外商还是挺欢迎。从东汉起，咱们老祖宗与大宛、大秦、安息、龟兹等国做贸易，进口马匹、珠宝、琉璃什么的，还是黄金大哥一人独大。

　　我们古代的货币历史，就像古希腊神话一样，也有所谓“青铜时代”、“黄金时代”、“白银时代”。这几个时代一过，再往后，就该是“黑铁时代”了。

　　钱居然能小得像鹅眼睛　

　　东晋结束，中国进入了南北朝时期。南北两地各有几个“朝”，走马灯似地换。

　　南朝的名称，还比较好记，就是宋、齐、梁、陈。北朝就不太好记，还是“东、西、北”的一通命名，在这里介绍了也记不住，我们下面就说到哪儿算哪儿吧。

　　南北朝，今人对它很陌生，其实也有169年左右，够长的，得几代人才能活过来。当时南朝的人比较幸运，战乱相对少，其中梁武帝萧衍坐皇位时间最长，几乎半个世纪。其余时间，虽然皇帝换的频，朝代也换的频，但是老百姓基本照样过日子。

　　我们先讲讲南朝。

　　南朝一稳定，经济一复苏，商业就兴旺，用钱的地区也比东晋时有所扩大。只是半壁江山的皇帝，总不像有作为的样子，货币制度上还是乱七八糟。南朝第一朝是宋朝。为区别它和后来那个出了岳飞的宋朝，史家习惯称它“刘宋”，因为这个宋的皇帝姓刘。

　　南朝第一帝叫刘裕，原是东晋的北伐名将，因为能力强、功劳大而主持了朝政，众望所归。后来干脆废掉了东晋的末代皇帝，自己开辟了新天地。这个刘皇帝，有点像明朝的朱元璋，是个苦出身，坐上皇位后，仍然清心寡欲，车马不加装饰，后宫不奏音乐，内府不藏财宝，甚至连床脚上的金钉也令人取下，换上铁钉。他还把当年做工时用的农具，都一直保存在身边，至死不丢。刘裕的皇帝做到第十年，看看老百姓还是在用东吴流行的各式旧钱，不像个新朝代的样子，于是决定铸新钱。他铸的钱，是“四铢钱”，比五铢钱略小，但质量极高。钱一好，老百姓就不盗铸了。

　　这是什么道理？

　　过去的政府短视，铸劣钱敛财。可是钱一劣，民间盗铸的成本就很低，于是大家都来铸，造成伪币盛行，与政府的劣钱争抢地盘。现在钱的质量一好，盗铸成本高，无利可图，“故百姓不盗铸”(《宋书》)。

　　你看，还是那个问题。“上梁不正下梁歪”——老话。　　

　　可惜好日子才过了10年，刘宋与北魏打了一场大战，国力大损，第四届皇帝上台时再铸钱，就有点力不从心了。新铸的钱，叫“孝建四铢”，孝建是年号。这钱在陆续铸造发行的过程中，铜料不够用，政府就采取非常措施，规定凡是犯罪者可“以铜赎刑”——拿铜来就放人。钱也越铸越小，又轻又薄，连轮廓边都鼓不起来。这下子盗版成本降低了，民间造假者蜂起，纷纷把古钱砸碎，获取铜料，用来铸小钱。

　　钱一掺假就不值钱，物价随之飞涨。害得政府赶紧贴出告示，颁布了钱币质量标准。群臣对货币政策也有争论。有的提议，民间私铸就随他私铸，不如对铸钱者征30%的税，变非法为合法。有的说，国家完全可以铸二铢钱，这样可以省好些原料。当然也有人坚决反对，说这将“贻笑百代”。二铢钱，像什么话。

　　反对归反对，一切还得从国力出发。终于，在永光元年(465年)，二铢钱方案获通过，铸了“永光钱”，小小巧巧的。省料了这还不好？民间不法分子乐颠了，紧跟着就仿铸，铸出来大批没轮廓的钱，老百姓称之为“荇叶”。荇叶，就是浮萍了。《诗经》第一首“关关雎鸠”里，就曾写到过它：“参差荇菜，左右流之。”

　　你想，钱薄到能在水上漂流，得有多轻。

　　这可能有点夸张，可是后来刘宋政府还是感觉铸钱吃力，便又决定开放民间铸钱，那就更不得了啦。史载“由是钱货乱败”，民间盗铸的劣钱，一贯1000个钱，叠加起来高不过三寸，老百姓挖苦地叫它“鹅眼钱”。——这还算积了点口德，当时在北方，还有叫作“鸡眼钱”的。鸡眼是啥？脚底板的皮肤角质层增生，叫做“鸡眼”，这叫法大概就来源这种劣钱吧，很像啊。

　　还有比这更劣的，是一种“綖环钱”，入水不沉，一捏就碎。这钱可咋用？数钱都没法数。夸张的人说，十万钱还不够一捧呢。

　　人为了牟利，激发出来的才智真是匪夷所思。我在这里给大家说说，什么叫“綖(yan)环钱”。这是指钱币的内圈被剪去，只剩下“钱肉”和外轮廓的残币，一个个像瞎眼睛似的。换言之，不法分子把五铢钱的中心剪掉，只剩下一个外圈，就叫作“綖环钱”。剪下来的那个中心呢，也有专门术语，叫“剪边钱”或“剪边五铢”——也是可以用的哦。

　　有人要问了：那不是很费事，怎么剪啊？不费事，用一种空心圆凿，一凿一个，一凿一个，术语曰“錾(zan)切”。这就等于现在把纸币一撕两半来用，一元顶两元。看来货币的事，全靠利益驱动也真是不行。到后来，新接班的宋明帝见国家的面子丢大了，下了死令，严禁什么“鹅眼”、“鸡眼”的流通，后来又禁止了私铸，再后来，连官铸也不铸了。

　　国家的造币衙门——钱署，摘牌撤销。

　　我们还是只用古人的钱吧。　　

　　几亿铜钱全都化作了菩萨

　　宋之后，是齐，在钱币史上没什么可说的，基本没铸钱。齐完了是梁，有了一点戏。这时候南方用钱的地方多了起来，出现了一个术语，叫“女钱”。

　　女钱，即“剪边五铢”，也就是上面说的，加工后中间剩下的那部分。一个方孔，外面有小小的一圈“肉”。这种小小钱，可以拿来做一种游戏玩，叫“射雉戏”，射雉，是射野鸡的意思，具体拿这残钱怎么来玩，想破脑袋我也不知道。

　　后来在宋徽宗的那个宋朝，出了个年轻的钱币学家洪遵，写过一部《泉志》——那就是古代的《说钱》了。《泉志》里保留了不少上自南朝、下到北宋人的钱币学理论和见闻。里面只提到过一句：“雉钱，小者至径六分，重二铢半。世有射雉戏，用此钱也。”古人写文章，用字真是吝啬得很，就到此为止。所以女钱也叫“雉钱”。

　　这钱还有一个名称，叫“五铢对文”，是指剪边剪得较多的一种，钱上的文字只剩下一半。梁朝的开国梁武帝萧衍，还下令让钱署专门铸了一种女钱。因为他这是官铸的，所以民间叫它“公式女钱”。钱没有边，怎么就叫女钱？这我也想不出来。

　　梁武帝这个人，不单在南朝皇帝里，就是在历代皇帝里，也是有特色的一个。他多才多艺，文武兼备，会作诗、懂音乐。南北朝时期中国佛教盛行，他晚年也成了虔诚的佛教徒。信佛之后，梁武帝不近女色，不吃荤，不仅他自己这样做，还要求全国人民效仿。还要求祭祀宗庙不准再用猪牛羊，要用蔬菜代替。他吃素，要神灵也跟着吃素。

　　他还几次“舍身”到庙里做和尚，就是不出来管理朝政，害得大臣先后凑了四万万钱来赎他。在货币领域里，他也有惊人之举。自宋明帝停止铸钱以后，民间都使用古钱，货币供应量严重不足，到梁朝几乎又要回到实物交易了。梁武帝决心整顿，先是禁了古钱，又禁了私铸，最后索性连铜钱也全部都禁了，改铸铁钱。

　　铸铁钱，是因为铜料实在不够用。这是中国历史上第一次大规模使用铁钱。他也不想想，铁钱固然不缺原料，但是更能刺激私铸。果然，铁钱通行十多年后，民间真的、假的铁钱堆积如山，物价狂涨。市场交易就更为壮观，拿钱袋子去做买卖是不行了，都用牛车一车一车地运钱。哪还有按多少文来数钱的了，都是按贯来计数。据记载，买米一斗，要铁钱80万；买狗一只，要铁钱20万(见《魏书》)。那年头，人人都能腰缠万贯。

　　铁钱的信誉荡然无存，等到梁朝灭亡后，铁钱也就废止了。这个“黑铁时代”，也是南北朝政治史中比较荒唐的一幕。　　

　　梁朝为什么铜料奇缺呢？原来是跟佛教兴盛有关。

　　唐代诗人杜牧《江南春绝句》说：“南朝四百八十寺，多少楼台烟雨中。”其实在南朝，何止四百八十寺？梁武帝时仅建康城内，就有寺庙700多座，和尚尼姑人数过万。有庙，就得有菩萨，那时的菩萨不全都是泥塑木雕，很多是用铜浇铸、用金涂面的，以示虔诚。还有寺庙装饰、佛教仪式用的大量法器，也都非铜不可。

　　这样，庙里用去的铜材，就不知能铸几万几亿钱了。此外大臣们为梁武帝赎身用的四亿铜钱，八成也都有去无回，全变成了菩萨金身。

　　铜一稀缺，人们就越发珍惜，舍不得用铜钱，你收藏我也收藏，流通的铜钱越来越少，以至闹起了钱荒。这一时期的“短陌”已成了规矩，梁朝的东一半国土上，是八十当百，叫做“东钱”；西一半国土上是七十当百，叫做“西钱”；唯有京师稍体面一点，以九十当百，叫做“长钱”。到了梁朝快咽气的时候，铜钱已是三十五当百了。

　　人真是太聪明了。“短陌”，呵呵，这也相当于把纸币撕成两半用。这是民间自发的“增值法”。

　　梁武帝早年驰骋疆场，雄姿英发，政治上也很清明，到晚年却昏聩得无以复加。后来有个羯族人侯景作乱，以1000人起家，没几天工夫竟纠合了10万人众，打进了京师，把这个85岁的老皇帝看管起来不给饭吃，硬是给活活饿死了。

　　梁朝完了，接下来是陈朝。陈朝的开国皇帝陈霸先，也是一代英主，治军从政，都有雄才大略。他少年时贫寒，当过打渔郎，后来做官也是从基层起步的，当过里长和油库的小官。梁武帝死后，他总揽了梁朝的军国大事，几次谋划完成中原统一大业，极受百姓拥戴，最后受禅让做了新朝代的皇帝。

　　陈霸先登基后，政治清明，江南一片安泰。后来的唐太宗和魏征，都很服气他。魏征认为陈霸先功勋不下曹操、刘裕，雄豪无愧刘备、孙权。可惜，天不怜才，他登位才三年，就病逝了。否则，后面隋唐的历史都可能要改写。

　　陈朝起初所用的钱，也还是乱七八糟，鹅眼钱也在流行，粮食布帛也当钱用。到第二个皇帝时，开始铸五铢钱。这是汉武帝以后罕见的好钱，相当精整，一当鹅眼钱十。

　　到了陈朝后期的宣帝时，大概财政有点紧张了，又铸所谓“太货六铢”，一当五铢钱十。这是又要明明白白地抢钱了，老百姓坚决抵制。这个六铢钱上的篆文“六”，写得像一个人双手叉腰，于是就有人编出民谣来唱：“太货六铢钱，叉腰哭天子。”这歌谣，真的就唱衰了陈朝了。宣帝一死，六铢钱也就停用。下一个皇帝是谁？是作《玉树后庭花》曲子的陈后主。

　　“花开花落不长久，落红满地归寂中。”——这歌词写得太丧气，南朝也就在他这儿亡了。　　

　　最牛的钱出在北朝末代　

　　既然是说南北朝，有南朝就有北朝。因为北朝多为“胡人”建立，在古代正统史家的潜意识里，北朝政权多少有点来路不正，后世士大夫对北朝的兴趣也不大。影响至今，实际上我们对北朝也十分陌生。

　　其实最后结束了南北朝分裂局面的隋唐，严格意义上都属于“北朝”，可是因为这两个大王朝都是正统，印象中这又天经地义是“我们”的了。古代的“华夷之辨”，就是这么矛盾。

　　好，我们来看北朝的第一王朝——北魏。

　　这是个鲜卑族政权，疆域辽阔，黄河流域尽为其所有。后来它又出了个极为倾慕汉文化的孝文帝，把都城从原来的平城(今山西大同)迁到了洛阳，禁止胡服胡语，彻底汉化，可以说成了“我们”的北方大帝国了。在前面我说过，北方有很多地方不用钱。北魏铸钱也很迟，在孝文帝太和十九年(510年)时才开始铸钱，称“太和五铢”。不过这钱的品质极其低劣，只在京师地方流通，出了京师，人家不认。15年后，北魏又铸了一次五铢钱，质量就好得多了。

　　尽管国家有了自己的钱，但到了北魏后期的孝明帝时，仍有许多地区不用钱。

　　当时的尚书令王元澄汇报说，民间用布帛粮食代钱，多有不便：“用布帛不能一尺一寸地剪开，用粮食则给百姓增加负担。”人民之所以不用钱，是因为钱币的供应量不足。他建议，应该准许民间放开使用前代的古钱、旧钱。

　　他这用心是好的，但是没有估计到效果——只要是个钱就能用，那钱制就太杂了。钱一杂，老百姓不好辨认，不法分子就该乐了，又是私铸的好时机来了。这之后，私铸果然如烈火燎原。史书记载，当时私铸的劣钱，“徒有五铢之名，连二铢都不到，薄得比榆荚还甚，一穿绳子就破，放在水上，几乎不沉。”

　　民间把这样的钱叫什么？叫“风飘”、“水浮”。(见《魏书》)还有从南朝流过来的劣钱，像“鸡眼”、“綖环”之类，也都跟着凑热闹，就是法令也不能禁止。　　

　　北魏的一部分后来东迁，把都城迁到了邺(今河北临漳)，改称“东魏”，不久就被“北齐”取代。北齐的都城仍在邺，开国后铸过一种“常平五铢”，分量很足，是北朝难得的好五铢钱。可是到了北齐第二代皇帝，私铸就又猖獗了，仅在邺城使用的“常平五铢”，就有四种颜色，这中间有三种肯定是伪币。河南一带就更甚，过量掺铅掺锡的假钱公然流行。

　　北魏还有另一支留下来没有迁移，也成立了新政权，改叫“西魏”，不过只传了三代，就被新起的“北周”给灭掉了。北周的气势比较猛，铸起钱来，下手一次比一次狠。一开始它铸的货币，叫“布泉”，价值是一个当五铢钱5个。流通16年后，又铸“五行大布”，一当布泉十，也就是一个当五铢钱50个。后来又把布泉废除了，5年后又铸“永通万国”，一当五行大布十，也就是一个当五铢钱500个。

　　——都是一个规律，一开始还有所收敛，让你扑腾个十多年，养肥了，就开始狠狠抽你的血。

　　不过，北周的皇帝和钱署署长，大概都是极富审美意识的人，铸的钱非常精美。它这三种钱，就是现代收藏界有口皆碑的“北周三品”。其中的布泉和王莽铸的布泉同名，但是很好区分。想收藏的哥们儿可以记住：王莽的布泉略大些，“泉”字下面的“水”，一竖是断开的。

　　“永通万国”就更牛，被公认是魏晋以来各种钱中“最牛”的钱。它的外廓非常凸出，钱肉很厚，钱文是一种“玉箸篆”字体，但是又有一点“铁线篆”的味道，堪称钱文书法中的极品。这枚罕见的古代好钱，在当今的收藏市场被爆炒，有价无市。有生之年你要是能亲眼目睹一枚，那就烧高香吧。但是，钱的质量好，这只能是后世收藏家的福气。钱大而不足值，则是当时人民之祸。

　　把钱命名为“永通万国”，从北周的本意来说，是想让这钱不仅能永远流通，而且能在许多国家都流通。想得美呀。可是人算不如天算，就在“永通万国”铸造的第二年(580年)，铸造这个“全球货币”的宣帝宇文赟，就因荒淫过度一命呜呼了，年纪才22岁。

　　继位的静帝年幼，才8岁，大权落在宣帝皇后杨氏之父杨坚手里。一年后，杨坚老爷子一脚踹掉了皇位上的外孙，代周称帝。这就是赫赫有名的隋文帝了，一个统一的大隋朝就此建立。

　　南北朝，完了。　　

　　古代的和尚也是金融工作者　

　　下面再来看看南北朝的信贷事业，这一时期的信贷工作，是相当有创造性的。

　　从史籍上来看，总体还是南朝为老百姓赈贷和免债的记录比北朝多，尤其免债的次数相当多。北朝的情况，也许是史官没有尽职，反正看起来很一般。

　　南朝刘宋的第三个皇帝，是宋文帝刘义隆。这也是一位少见的好皇帝，他在位期间﹐提倡文化，整顿吏治，清理户籍，尤其重视农业生产。元嘉十七年(440年)﹑二十一年(444年)两次下令，减轻或免除农民积欠政府的“逋债”。

　　逋(bu)，就是拖欠之意。不是还不起钱吗？免！史家称他的统治时期为“元嘉之治”。

　　后来宋、魏爆发大战，老百姓被殃及池鱼，损失惨重。宋文帝又下令优厚贷给百姓钱粮，以恢复家园。

　　梁武帝在这方面也很不错，早年曾下诏，要求各级官府对缺少粮食、种子的农民，要赈贷抚恤，务必到户。晚年他虽然有点胡闹了，但对老百姓还是很同情的。在大同七年(541年)十一月九日这一天宣布，当天天亮以前的所有民欠官债，无论多少，一律免除。这方面的记载多了，没法全部引用。至于衙役催租讨债、猛如虎狼的情况，那大约也有。“封建社会”嘛，那是免不了的。但是自从孔夫子说了“苛政猛于虎”的话以后，君主敢厚着脸皮做猛虎的，也不是特别多。

　　再看北朝这边呢，虽然较少有赈贷，但遇到荒年也会开仓赈济，发放粮食布匹给灾民。北魏时有一次遇到旱灾，宣武帝曾经责令天下的有粮之家，除了留出一年的口粮外，存粮都要拿出来借给饥民。

　　这是一次史上比较少见的全民赈灾，而一般情况下，赈灾是国家天经地义的责任。

　　南朝的刘宋也有过一次信贷上创举，在宋、魏大战时，军费不够，文帝刘义隆下令，江南四州凡是家产满50万的富户和财产满20万的僧尼，都要把家产的四分之一借给政府打仗用——你们富裕了，也为国家尽点责吧，朕就拿江山作担保，总可以吧？

　　当然，那时候的王朝毕竟是“地主阶级代表”，不可能都是菩萨心肠。在高利贷方面，王侯、官僚对百姓盘剥得很厉害。

　　宋文帝有个儿子在荆州，用短钱一百借给平民，收回时要偿还最好的白米一石，值一千钱，而且只折成钱收回，不收米。那不是1000%利率？还有北齐的末代幼主，向民间征用物品都是早上要、晚上就要收齐。经办的官员就趁机敲诈，借钱给人民去火急置办东西。但借给你的钱，注意烫手——都是借一还十，也是1000%的利！

　　百姓之苦，有时连皇帝都看不下去了，北魏孝庄帝就曾下诏，免去所有的民欠官债，无论是一钱，还是上万，都一笔勾销。可是他只能免去官债，对民间的债务就无权干预了。

　　南北朝在信用事业上还有一大创举，那就是人们终于有个机构可以贷款和存钱了。

　　在汉朝，民间的借贷都是个人之间的事，放款业务也是商人的行为，没有哪个机构愿意揽下这个事。存款业务更是没影儿，都用扑满。大富豪的钱多，一百个扑满也装不下，就挖地窖，用窖藏。至于两晋时期，国家连钱都懒得铸，信用事业当然也就没什么起色。

　　而到了南北朝，一切不同了。一个前所未有的信用机构产生了，这就是寺庙。佛教在传入中土后，运气特别好，深得皇室和官僚阶层的青睐，小老百姓对它也很痴迷——大家都要有个信仰嘛。所以寺庙享有许多特权，比如免税、免役，经济上的负担比任何人都轻。寺庙不仅花的少，收入也多。上至皇帝下至地主、商人，为了表示虔诚，无不争相向寺庙施舍土地和财物。这些土地，又可以转让或出租食利，正符合了“富者更富”的马太效应。

　　寺庙长年累月就这么只进不出，当然都富得流油。和尚们过得再奢侈，因为受到教规的约束，消费还是很有限的。这大量的钱白白窖藏起来，不是极大的浪费吗？怎么办，放债。于是寺庙作为一种中介性质的组织机构，就开始面向社会，进行规模化的放贷。

　　资金要盘活，和尚们要富起来，他们自己就兼做银行职员。佛当然是慈悲的，但那时候佛的信徒不一定事事都讲慈悲。

　　在我过去的印象里，古代应该是寺庙向社会施舍才对，但实际情况正好就是倒过来的。南北朝的寺庙放贷，一开始还带有赈济性质，扶贫济困什么的，到后来抵挡不住利益的驱动，基本上成了放高利贷，重在取利，而不是行善。

　　他们在言与行之间的矛盾之处，当时的人并不以为有什么荒谬。寺庙是一个有组织的团体，办理贷款业务当然比私人方便，渐渐地就有了信誉，客户网络也遍及各处。有的地主、官僚、王侯也有钱多了没法用的苦恼，于是也来委托寺庙放款，寺庙从中收取一定的管理费。这么一来，寺庙就具有了储蓄银行的功能。钱多，往我这儿放，信誉可靠，还能生利。

　　据记载，南齐的招提寺和南梁的长沙寺，都有一个叫做“典质”的部门，又称“质库”，专管放款。不过这个典质，究竟是当地士绅充当法人呢，还是寺庙本身就是法人？弄不清楚，反正是由寺庙在经营管理。典质开展的业务分为两种：抵押贷款和质押贷款。

　　这里要给大家形象地解释一下，两种业务的区别——

　　抵押主要是针对不动产，比如有人要想寺庙借款，就把自己的房子作为债权的担保，一旦还不上款，房子要归债权人(寺庙)所有。在借款和还款的过程中，借款人的房子产权是不用变的。这跟现代银行的抵押贷款一模一样。

　　可是质押不同，质押是准对动产的。比如借款人把自己的一床被子交给债权人(寺庙)，作为债权的担保。要是还不上钱，这床被子就甭想拿回去了，寺庙愿怎么处理就怎么处理。

　　这一说，大家就明白了：质押原来就是典当，质库就是最早的当铺。在南北朝那个时候，有很多东西都可以拿来质押，比如黄金、衣服、首饰、牲畜等等；要想借小钱的，拿一束麻来也行。

　　我们说过，在南北朝粮食布匹也是货币，所以谷帛也可以放贷。当然在还贷的时候，寺庙是一定要“多收三五斗”的。整个南北朝期间，信用机构仅有佛教寺庙一家，别无分店，政府也没来插一手。寺庙放贷虽然图的是牟利，但有了典质，毕竟是大大方便了群众——谁没有急着用钱的时候呢？把自己的东西拿去庙里典点钱出来，总比向亲朋借钱看白眼强吧？

　　有了寺庙这个融资中介机构，古代中国的金融业，到此就已基本完备。

　　读史时我常有这种感觉：佛教传入中国之后，在社会生活中表现出的种种活力，真是令人惊叹，他们精神物质两手都抓，两手都很硬。