全球金融危机下，一片哀鸿，其实看看历史，古人的金融智慧一点也不逊于当今！

　　向老祖宗学习：看中国人如何玩钱

　　文/北极豪客

　　理想主义者王莽的货币幻术

　　中国历史上，有几个短命王朝。一个是秦朝，二世而亡，寿命只有14年。一个是隋朝，也是二世而亡，寿命37年。不过因为秦始皇和隋炀帝都太有名了，所以这两个王朝，大伙还都记得。

　　此外还有一个，比秦朝的寿命还要长一年。因为它的开国皇帝(同时也是亡国皇帝)，是中国历史上头一个靠篡位而得天下的，史家比较鄙视，写史的时候都不承认，所以现在很少有人知道。

　　这个天翻地覆的大朝代，就叫做“新”。

　　新朝，听说过吗？

　　亲手开创这个新天地的，是汉末一位奇特的理想主义者——王莽。

　　王莽能当上皇帝，原因在于出身好。他本人是一位皇亲，是汉元帝的皇后王政君的侄子，算是“内戚”了。

　　汉朝的内戚干预朝政的很多，但像王莽这样玩出了大动静的，仅此一例。

　　他一开始，还不是个恶人(后来也不见得就是)。因为王政君性格软弱、不受宠，所以王莽的背景也不是很硬。在当小官的时候，王莽清廉简朴，礼贤下士，赢得了知识分子的好感。他还常把自己的俸禄分给门客和穷人，甚至卖掉马车接济穷人，这又赢得了广大群众的爱戴。他的儿子杀死家奴，他就逼迫儿子自杀。“大义灭亲”能动真格的，当然也得到了舆论的好评。

　　汉元帝死后，王莽的姑姑王政君成了皇太后，在连续死了两个年轻的皇帝之后，终于有机会控制了朝政。王莽这才借了光，出任大司马，还兼管着军事。

　　大概就从这时候起，王莽开始有了很大的野心。他扶立了汉平帝，得到朝野的拥戴，都认为他是周公那样无私的伟人。后来，他又被加了“安汉公”的爵位和“宰衡”的爵号，权势无人可比。

　　到了这个地步，一个人就是想做好人也不可能了。人的欲望，都是被已经到手的好处给催大的，得到的越多，野心越大。四年后，王莽下手了，毒死了汉平帝，立了一个年仅两岁的娃娃为皇太子，自己代天子管理朝政，称“假皇帝”或“摄皇帝”。又过了四年，王莽正式称帝，改国号为“新”，终于把汉高祖刘邦开创的西汉王朝给“咔嚓”了。

　　王莽这个巧取来的皇帝，可不是白当的。他一上台，就开始复古改制，要向周朝学习，实现远古盛世的伟大理想。

　　他的改革变法，主要可归纳为三点：

　　把全国土地改为“王田”，不准买卖。每个不足八个男人的家庭，使用的田不得超过一井，超过部分必须分给九族邻里，原来没有田的人可以免费受田。

　　把大户人家的奴婢称为“私属”，不准买卖。

　　评定物价，改革币制。

　　这些改革，乍一看都是好事，且大多是替老百姓着想的，可是一旦实行起来，问题就大了。

　　土地改制和禁买奴婢，触犯了贵族豪强的利益，一开始就没法实行。你想，让人家把土地分给别人，又不让人家把干活的奴婢卖掉，那他们留着奴婢干什么？而且弱势群体也表示反对——你不让我卖身当奴婢，不是断了我的一条活路？只有第三件涉财政金融的改革，轰轰烈烈地开展起来了。为什么这个改革就比较顺呢，因为贵族、官僚可以从中捞好处。比如，评定物价的权力掌握在贵族和官僚手里，他们正好利用职权投机、贪污、勒索，倒霉的还是老百姓。

　　再一个，就是我们后面要详细谈的币制改革。

　　这个改革，用简单的话来概括，就是——钱的形制越改越复杂，钱的分量越改越小，钱的“面额”越改越大。

　　这里面的实质是什么？我想不用说大家都知道了，就是无形之中减损老百姓的财产性收入。

　　此外，王莽对内对外都惹了一些乱子，他屡次更改官制与官名，不断挑起对匈奴和其他民族的战争，这都加重了政治混乱和社会的经济负担。这下子不但豪强不高兴，连农民也被沉重的赋税给压毛了。到天凤四年(公元17年)，终于爆发了绿林、赤眉大起义。

　　后来，绿林军越闹越大，攻入了长安。在最后的混乱中，王莽被一个仇恨他的普通商人所杀。新朝也就此被“咔嚓”掉了，寿命才15年多一点。

　　《汉书》上把王莽列为“逆臣”，后世对他的评价也不高。直到现代，才有人出来替他翻案，胡适的看法就是一个代表，他说：“王莽是中国第一位社会主义者。”名人看问题的角度毕竟与常人不同。胡适认为，王莽的改革也有好的，就是“土地国有、均产、废奴”三大政策，这是要建立古代的社会主义乌托邦。

　　王莽是不是要搞乌托邦，不是咱们在这儿能说清楚的事。

　　他在金融改革上的超常想象力，才是咱们要注意的。

　　正因为有他的敢想敢干，中国货币史上才有了空前百花齐放的一页。

　　他创造了人类史上最复杂的币制

　　王莽的政治经济改革，有的还可以理解。他是一个虔诚的儒家理想主义者，一心向往夏商周盛世，他推行的土地国有化，就是倾慕商朝的“井田制”。他禁止买卖奴婢，多少是替底层群体着想，大概是受了孟子的民本思想的影响。

　　但是他所搞的货币改革，却不知道图的是什么。

　　自古皇帝是老大，凡是老大，胡来也没人能管。所以现在有的公司董事长、总经理什么的，往往都会胡来，一直到翻船为止。

　　王莽执政以后，在八年时间里，竟然进行了四次币制改革。每次所谓的改革，都是以小换大，以轻换重，实际上是用劣币换良币，非要把老百姓手头那点钱弄到国库里来不可。他还没当上皇帝的前两年，就开始了第一次币制改革。这次改革，王莽自称依据的是“子母相权论”，是为了给人民带来方便的。

　　改革是以“五铢钱”做基准，新发行了几种“大钱”。

　　一、大泉，重12铢，每枚值50钱(学名“大泉五十”)。

　　二、契刀，每枚值500钱(学名“契刀五百”)，

　　三、金错刀，每枚值5000钱(学名“一刀平五千”)。

　　这后面的两种“刀”，已经不是通行的方孔圆钱了，但也不是春秋战国时期的刀币，而是一种全新的钱形，有点像现代的门钥匙。其中的金错刀，形制独特，堪称“钱绝”。在刀环上，有“一刀”两字凹进去(阴文)，字上镀有黄金。因为古代的镀金不叫镀金，叫“错”，故而得名“金错刀”。这把小刀的重量约20～40克，铸工精美，是为历代收藏家所看重的稀罕物儿。

　　随着新币的推出，王莽先生还有配套措施，他下令今后黄金国有，凡是私人不得收藏黄金，政府用两把金错刀兑换民间一斤黄金。

　　从新币的超高币值上，我们就能看出，这个改革家皇帝没安好心，一枚新币就要换老百姓那么多五铢钱，这不是搜刮民财是什么？两把金错刀，用的黄金少到几乎可以不计，就要换人家的一斤黄金，这就更等于明抢了。而且黄金收上来以后，有很多还没给人家及时兑换金错刀——后来干脆赖了账。这已经不是政府在金融上与民间博弈，而是政府动用政治权力巧取豪夺了。自从新币发行后，王莽就规定，今后钱不能再叫钱了，应该叫泉。

　　他以为老百姓都是老黄牛，吃的是草，挤出的是泉水般的奶，能源源不断地喂养他的大新朝。　　

　　两年后，也就是王莽当上皇帝的那一年，他再次改革币制，把五铢钱、契刀、金错刀全都给废了。

　　这是抽的什么风？

　　原来他夺的是刘家的天下，心里发虚，想要抹去汉朝的一切痕迹。繁体字的“刘”写作“劉”，是由“卯、金、刀”三字组成，这个也要忌讳。国家所用的器物，凡是含这三个字的，都要取消。钱含有“金”字，两种刀币都含有“刀”字，所以一并取消。

　　只保留了大泉，另外又新铸了“小泉”，取代五铢钱。老百姓用了近百年的五铢钱，说废就给废了，新钱一时造不出来，王莽就动用各郡国的力量来铸钱。他从中央派了50个谏大夫(掌议论的官员)到各郡国去，日夜督促加速造钱。

　　这才刚刚有了点眉目，过了一年，王莽又推出了一整套新币制。这次的力度之大，空前绝后。因为这套币制实在太复杂了，长一个脑袋根本就记不住，所以这里我们只能简略加以介绍。这套新币制，叫做“宝货制”，把钱称作“宝”，大概也是王莽的发明。

　　新币制的要点，一是“五物”，即包括五种币材，金、银、铜、龟、贝。——海南岛，这回又成了天然造币厂了。

　　二是“六名”，即货币共分六种：黄金、银货、龟宝、布货、泉货、贝货。其中，布货和泉货，都是铜质货币。

　　三是“二十八品”，即六种货币中，每种内部也有品级差别，大小优劣不等。

　　所有货币中，最值钱的是黄金，以一斤为单位，值一万钱。最不值钱的，是“泉货”里的第六级“小泉”，值一钱。最要命的是，在这诸多样式与品级的货币中，从最高的到最低的，面值共有21个等级。

　　老百姓拿钱来用，是要用于购物、做买卖的，谁有工夫能记住如此复杂的换算？

　　新朝货币改革委员会的专家们，平时大概都不亲自买东西，他们也不想一想，这一套货币，在流通中怎么操作？互相间如何兑换？如何找零？怎么记账？老百姓自有老百姓的聪明，他们不管你什么宝贝乌龟壳，在市场上全不认，只认大小泉，因为这两个东西毕竟还有个钱的样子。

　　三年后，因为新币制在实践中无法推广，人民照旧偷偷使用五铢钱，只好又改革。新发行了五铢的新钱，叫做“货泉”，小泉不许再用了。这实际上等于变相恢复了汉朝的五铢钱。大泉也限定再流通六年后就不许用了，本来12铢的大泉也要贬值，与5铢的“货泉”一比一使用。

　　民意终于使王莽这个固执的梦想家让步了。老百姓聪明得很，重12铢的“大泉”，他们怎能舍得当五铢钱来用？即使不偷偷改铸成五铢钱，也会把它销毁了做其他用途，哪里还会再流通六年？

　　历史记载，为了强制推行货币改革，王莽对盗铸货币的人，实行了严刑峻法，一家犯法，五家连坐，都送到官府去为奴婢。当时从平民到王公贵族、官僚，因为触犯金融法律的，不可胜数。货币改革实际上每一次都是对老百姓掠夺。《汉书》上记载，自从取消了五铢钱， “农民商人失业，粮食商品俱废，百姓甚至有哭泣于街市的”。

　　王莽的货币改革，问题出在哪里呢？大致是以下几个方面：

　　一，如此频繁地更换货币，全无道理，是自找麻烦。即使有道理，换得这么频繁，也很难在群众中建立起对于新货币的信心。

　　二，货币一旦进入流通领域，就成了老百姓手中的财富，不能说废就废了，必须要有善后处理，政府要负责补偿或者以新换旧。但王莽全然不管这些，所以史书上说：“每一易钱，民用破业”，货币改革成了掠夺人民财富的手段。

　　三，从货币发展史来看，一般都是从繁到简，从实物到金属，而王莽却是反着来，严重违背货币演变规律，造成经济的紊乱。

　　四，企图以政治权力干预经济，不懂货币有它的自身规律。

　　——逆天而行，哪有不失败的。

　　王莽的所谓货币改革，有百害而无一利，对他自己也是。原本他还是有一定民意基础的，但货币改革之后，民心尽失。

　　新王朝的迅速崩溃，可以说主要就是源于这荒唐的货币改革。　　

　　世界上第一个征收所得税的人 　　　

　　正像一枚铜钱有它的正反两面一样，王莽也有他好的一面，不然千年以后就不会有人给他翻案了。王莽的优点，在金融业务上也能体现出来。

　　这里要特别说一下，他这个皇帝，很清楚贷款利息的实质与来源。据《汉书·食货志》记载，王莽在当时就提出了非常正确的利息概念。他规定，官府对民间的贷款，要分两种：一种是生产性贷款，一种是非生产性贷款(扶贫的)。那么，在收取利息的时候，要根据贷款的性质而定，生产性贷款要收利息，非生产性贷款只须偿还本金就行了。这一点，显然是模仿《周礼》而来的。

　　他还规定，老百姓如果祭祀祖宗、办丧事没有钱，官府可以从地方工商税的收入中拨钱贷给，没有什么限制，只是办祭祀的须在十天之内还款，办丧事的要在三个月之内还。老百姓若是为了脱贫，想贷款经营产业，官府要一律要贷给。但王莽对生产性贷款的计息方法，又与《周礼》不同。他规定，在计息的时候，要扣除生产成本，算出受贷人所得利润，取息不得超过年利润的十分之一。王莽对贷款利息的评估，是根据受贷人的利润多少来决定的。他认为，利息是来源于利润的。

　　而与他同时代的一些欧洲思想家，长期以来却分不清贷款之后“利润”与“利息”的区别。马克思在《资本论》第3卷里，就谈到过欧洲中世纪在这方面存在的问题，他说放贷人往往把利息看成就是利润。看来中世纪的欧洲人，还不大明白利息是怎么来的，以为是天经地义就能生出来的。王莽的认识很超前，他坚持“计所得受息”，这实际上就是所得税的雏形。

　　他规定贷款年息不得超过十分之一，这在当时是非常低的。不过在《汉书》的另一处，又记载着他贷款给老百姓，要收月息3%，也就是年息36%。但既便如此，在当时也算是比较低的，总比100%利息的高利贷要好。

　　王莽当上皇帝后，对经济采取了六大措施，即盐、铁、酒业官营，征收山泽物产税，垄断铸币权，还有一项很重要，就是赊贷与民。我觉得王莽的思想，挺先进的，他发放贷款的思路和现在的银行很不一样。

　　信贷、信贷，实际上信用的成分应该是主要的。现代银行却不相信世上有什么“信用”，凡有来借贷的，首先想到的是有没有抵押物——穷光蛋要是有大宗抵押物，他还贷款干什么？恰恰就是因为穷，才要靠贷款来打经济翻身仗。

　　贫困，这就是受贷者的天然资格。贷款，目的就是要扶助穷人。无论西汉的“赈贷”、还是王莽的“赊贷”，都是带有赈济色彩的。实在还不上款，就会“弃责”，由政府来买单。而现代银行所乐于做的，却不是扶贫、是“扶富”，大概最愿意贷给开发商。古人的视角和今人真是有天壤之别。民为载舟之水。赈贷，就是不能眼看着水都干掉。

　　从史书上看，王莽执政时期贯彻了他的赊贷政策，大力开展了信用贷款业务，让没钱的老百姓都得到了实惠，能够借用官府的钱来发展生产。只不过当时货币混乱、社会动荡，王莽的一片好心，有多少是能够落实到基层的，不得而知。

　　王莽的政绩，究竟掺了多少水分，我们暂且不去管他。起码我们可以看出，在西汉末期古人对信贷的运作，已有成熟经验。汉代是我们民族从各方面都成熟起来的时代，金融、财会业务也是这样。

　　顺便说一句，世界上最早的计算器——算盘，就是在汉代发明的。东汉数学家徐岳的著作《数术记遗》里，就详细记录了算盘的样子，并第一次提出了“珠算”的概念。最初的算盘，是没有横梁的，上下珠用一条绳子隔开。算盘的来历，来自春秋战国时期我们老祖先发明的“算筹”(竹签)，这是人类史上最早的计算工具。现在世界上最大的一把算盘，就存放在台湾的台南市城隍庙里，长度有4米，每颗珠子重半斤。我们的古人，确实很聪明，不服不行。

　　王莽就是聪明人中的一个，只不过他聪明反被聪明误，下场比较可悲。

　　他惹怒的人实在太多了，豪强恨他，农民恨他，商人因为他屡改货币，简直没法正常做生意了，所以也恨他。当时的农民大起义，实际上是全民大起义。地皇四年(公元23年)十月初一，要掀翻他统治的绿林军进抵长安。王莽没办法了，竟然驱使京城的囚徒出城抵挡。那囚徒军可是好摆弄的？一过渭桥，立即哗变，一窝蜂掘了王莽的祖坟，烧掉了皇家的祖宗祠堂(九庙)。长安城中的市民也趁机暴动，和城内变兵一起攻入皇宫。这时候，积压多年的怨恨谁也挡不住了，人人想的是杀王莽。到初三天明，王莽逃往渐台躲避。渐台是宫内一高台，高20余丈，建在太液池中。很奇怪的是，愿意跟他一块儿死的，居然有公卿大夫、宦官、随从1000多人——这也是历朝亡国皇帝中很少见的。

　　乱军冲入大殿中，高呼：“反虏王莽安在？”有美人走出房间说：“在渐台。””众兵立刻赶到渐台，把高台团团围住。台上起先还能放箭抵挡，后来箭用光了，双方展开肉搏。杀到最后，台上的将领和一群侍卫全部战死。有个叫杜吴的水果商贩，因为王莽三番五次地改货币，闹得他生意上一塌糊涂，一股火上来，也跟着造反队伍冲上渐台，提着刀窜来窜去。他看到有一位衣衫华丽的大官躲在一间小屋里，不由分说，上去一刀就给剁了——这人就是王莽。

　　但杜吴不知道自己杀的是谁，只取下了王莽身上的绶带。有个参与兵变的校尉公宾就，据说是个义军间谍，见了绶带，知道是天子佩戴之物，忙问是从谁身上拿到的。问清楚后，立即找到了王莽尸体，割下头颅，因为杀王莽者可得赏。王莽的头被起义军悬于街市，愤怒的群众纷纷向其掷石头，还有人竟然吃了他的舌头——你上台以前说得太好听了，你上台以后又做得太差劲了。在中国古代，皇帝死后被人吃掉舌头的，也就他一个。

　　王莽的结局，令人慨叹。我们第一个大帝国秦朝的皇帝，是商人扶起来的，现在商人又杀掉了一个开国皇帝？

　　王莽的瞎胡闹，没给后世留下什么好名声，倒是他发明的特种货币“金错刀”，留给了诗人无尽的想象。东汉的大科学家、文学家张衡就有诗云：“美人赠我金错刀，何以报之英琼瑶？”金错刀，成了上佳的定情物。后来，杜甫、韩愈也都有诗，提到过这个浪漫之极的“金错刀”。

　　世事变迁，到了今天，美人不可能再赠你金错刀了——她图的什么呀？要是反过来，你送她几把金错刀，倒还差不多。

　　钱也有一部“三国演义”

　　一首关于“古怪五铢钱”的民谣   王莽把自己折腾完了，但汉朝没完，五铢钱也没完。汉朝是怎么又活过来了的呢？是江湖上草民出的力。

　　在王莽时代的农民大起义中，有一支劲旅，叫“绿林军”。绿林是一座山，在湖北当阳东北，是起义军最初的大本营。绿林的“绿”，要读作“路”。后世的所谓“绿林好汉”，就源自这个典故。再说王莽时代的绿林们，虽然起来维权了，但底气还不那么足，他们为表示自己继承的是汉朝的正统，拥立了一位皇族刘玄为皇帝，号称“更始帝”。这个更始帝政权，曾经铸过自己的五铢钱。

　　当时各地军阀割据，蜀地的地方官公孙述在成都也称了帝。长江三峡上游入口处，有个赫赫有名的“白帝城”(三国时刘备就死在那里)，就跟公孙述有关。公孙述当年在山上筑城，因城中有一口井常冒白气，宛如白龙，他便借此自号“白帝”，这位过了皇帝瘾的公孙述，在中国历史上头一次铸了铁钱。

　　但上述这些人物，都不算是伟人，都是被时势推出来的过场角色，西汉末年真正的枭雄有一个，大号叫刘秀。刘秀也是皇室后裔，是个县官的儿子，见天下动荡，也起了造反的念头，拉起人马加入了绿林军。经过两三年的南征北战，他渐渐坐大，荡平群雄，光复了汉室，自己做了皇帝，是为汉光武帝。他建立的这个汉朝，史称“东汉”。

　　因为这个王朝的首都在洛阳，位置上在老汉朝首都长安的东边，所以叫东汉。历史上凡是一个朝代分“东西”、“南北”两种叫法的，都是中间出了大变故，首都的位置迁移了。

　　汉光武帝做了十几年皇帝后，也开始铸五铢钱。不管怎样，新汉朝也是汉朝，五铢钱不能废。光武帝是个少见的好皇帝，太平盛世好歹算是延续下来了。

　　历史上的开国皇帝一般都很英明，后代子孙就一代代地退化，这是规律。到东汉的末年，出了个混账汉灵帝。这小子运气好，因为当时皇帝死时没儿子，12岁的他，由旁支被挑选出来做了新皇帝。他做皇帝前，父亲只是个“亭侯”，等于乡镇一级的爵位，就是个破落户。家里大概很穷，所以这小孩儿极其贪钱。汉灵帝爱财如命，生财有道，竟然靠卖官爵来赚钱。古时权臣卖官的多的是，而皇帝亲自卖官的实在太少见。

　　这小皇帝赚来的钱，犹如泉水源源不断，他索性就在皇家花园里造了一个“万金堂”，专门用来装钱。后人有诗叹道：“天生一副商贾料，缘何派他秉政来？”

　　可惜了，中国的历史，老是这么阴差阳错。

　　他在执政的后期，铸造了一种很特别的五铢钱。钱背面的方孔四角上，各有一条线，与钱边的轮廓相连，好像光芒四射的样子。由此之故，这钱叫做“四出五铢”。这种古怪的钱一投放到市场，民间莫不骇然——这是啥东西？于是就有传言：“钱有四道，京师将破坏。此钱出，散于四方乎？”(《太平御览》)京师将破坏，就是首都就要被糟蹋。散于四方，就是皇帝的钱财终归要流散四方。这民谣，不吉利啊。

　　果然没几年，就有枭雄人物张角挑起义旗，造反了。张角自创“太平道”，经营10年，徒众达10万 ，遍布青、徐、幽、冀、荆、扬、兖、豫八州，分为“三十六方”，也就是36个分部，管理得井然有序。他懂得利用人心，到处散布“苍天已死，黄天当立，岁在甲子，天下大吉”的谶语(预言)，又派人在各地衙门的门上，用白土涂写“甲子”字样，制造舆论。到起义时，三十六方揭竿而起。义军以冀州为中心，人数多如飞蛾，所以当时也有人叫他们“蛾贼”。

　　黄巾起义被各地军阀镇压后，军阀们互相又发生混战，这才生出一部金戈铁马的《三国演义》来。

　　谶语终于应验了，有什么样的民谣，就有什么样的民心，自然也就有什么样的历史结局。东汉渐渐也走到了末路，有更大的枭雄董卓冒了出来，带兵进京，扶立了傀儡皇帝汉献帝。董卓是个没人性的家伙，他刚一得手，就挟持老百姓迁都长安，把洛阳一把火给烧了，造成200里内没人烟，彻底应验了那个谶语。

　　董卓控制了朝政，便也想铸钱。

　　铸钱的铜不够用，就把民间的铜货、铜钟等铜制品都毁掉做原料。长安原来收藏着秦始皇收集天下兵器铸造的12个铜人，董卓连这个也不放过，给毁了10来个。董卓铸钱，不是为了造福人民，而是为了以钱捞钱。他废掉通行已久的五铢钱，改铸小钱流通。政治家要想搜刮民财，最好的办法就是铸造不足值的钱，董卓虽是武夫，可也很懂得这个。他铸的董氏小钱，简陋到连文字都没有，钱边和钱孔都没有凸起的边，在原料上能省就省。不用问，这样铸出来的小钱，质量极差，又小又薄，根本流通不开。钱一不值钱，就是通货膨胀，当时谷价最高时涨到几百万钱一石。到市场去买两箩筐米，大概就得给人家两箩筐钱。

　　这就没法过日子了。古时老百姓好像比现在要聪明一点，买不起，我就不买；钱不行了，我就不用。从此以后，“钱货不行”，又回到神农氏时代，大众实行物物交换。看《三国演义》，好像董卓的败亡，是因为他和义子吕布争夺美女貂所致。这是小说家给历史加的调料，信不信由你。实际上，除了政治上的失败以外，董卓把汉末经济破坏得一塌糊涂，大失人心，也是他失败的重要原因之一。

　　他挟天子以令天下，得意了才四年，就被亲信吕布所杀。消息传开，长安百姓歌舞于途，置酒肉互相庆贺。董卓陈尸街市，其家族被夷灭。

　　——叫你铸钱，铸吧。

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