董文标：商业银行的四座大山和三大问题

　　

    由光华管理学院主办，北大光华MBA联合会负责承办的第八届北大光华新年论坛于2006年元月7日举行。图为民生银行行长董文标。(图片来源：新浪财经)

　　由光华管理学院主办，北大光华MBA联合会负责承办的第八届北大光华新年论坛于2006年元月7日举行。本次论坛的主题是“自主创新与可持续发展”。新浪财经对本次论坛进行全程图文直播。以下为分论坛“银行业改革与金融创新”中民生银行行长董文标的精彩观点：

　　国有银行有三座大山，像股份制商业银行是四座大山。第一座银行业改革的定价制度。企业生产产品，完全可以有自主定价权，银行改革还是比较落后的，中国商业银行的改革 落后于一些行业的改革，现在已经有些弹性了，这是第一座大山对银行来说是生态环境。

　　第二座大山就是分业管理。在一个环境中间，一个网点中间，我可以卖很多种的产品，结果现在只有存款和贷款。把银行卖得越来越愚蠢，老卖这点东西，慢慢不太动脑子了，也不太干活了，把企业整得死去活来。为什么呢？中国企业的损益表和资产负债表不好看，就在于银行创新能力不足，还不是企业家的责任，还是银行家的责任。银行家为什么这样呢？老是干这个，存款、贷款、存款、贷款，最后是不良贷款，就是这个概念，没办法，所以混业管理非常重要。

　　第三座大山就是高赋税制。我们银行综合税率算在一块是47%左右，银行的激励能力是非常差的，47%都交了，这个问题也是非常大的，现在又多了，监管，像我们这样的小银行，总共七千亿，大概五千多亿资产，资产管理效率还是比较高的，接近六千亿的资产，高赋税对银行的激励确实也带来比较大的麻烦。所以说，这是国内银行业改革三座大山都搬掉，改革没有良好的生产环境，不解决这个问题，银行很难发展。

　　股份制商业银行像我和马行长，我们还有第四座大山，就是对银行业的歧视政策，比如张老师讲话向着国有银行讲，我们商业银行在这方面地位是非常差的。很多政府的红头银行讲这个不能给股份制商业银行，那个不能给股份制商业银行，比方

住房公积金，只能给国行，不能给我们，这是什么道理？

　　信息也是一种资源，像郭行长参加经济工作会议，就知道信息，信息就是资源，这就是歧视政策。三座搭讪和四座大山，我们多一座，所以说银行业改革没有良好的金融生态环境，没法搞的。

　　外部的生态环境三座大山和四座大山。

　　商业银行搞了很多年，尤其是股份制银行，

银行改革存在最突出最可怕的每天比较头疼的是哪些事情呢？第一件事情，银行存在最突出的问题是看起来很现代化了，但是非常土的。银行进入市场以后，都没搞规划，在市场上做什么？都不清楚。给你公章，招兵买马，建立革命根据地，银行管理部门处于极度被动的状态，没有明确的目标，下面想搞什么就搞什么，胡搞，搞银行和拣破烂差不多的，结果把炸弹也拣了，

不良资产搞了一大堆，然后处理它，处理能力又非常差，各地想怎么处理就怎么处理，没有规划，缺乏规划。

　　第二个问题，很突出的问题，计算机强大的技术平台没有建立起来，也就是流程没有建立起来，这是非常困难的。在发达国家银行有强大的计算机处理平台，所以业务、流程都已经完善了，做起来都是比较好的，风险系数比较低，而我们在这方面存在很突出的问题。流程搞不起立以后，没有处理能力，所以说必然带来很多很严重的问题，比如风险问题，低效率的问题、高成本的问题，这是当前遇到第二个比较突出的问题。

　　第三个问题，团队。团队的思想观念，这是最大的问题，最突出的问题。所以，我们行开始大幅度的调整提升搞改革，民生银行核心团队大概是一千人，所以我在一次会议上讲，民生银行成也在这一千人，但是败将来也败在这一千人手里。为什么呢？就是改革。怎么能更新观念？

    怎样迎接新的挑战，这是最关键的、最要命的。所以，商业银行内部很突出就是这三大问题：第一，市场分类、客户分类，包括在市场究竟做什么。为什么很多民营企业家生命周期只有三到五年，最大的毛病没弄清楚市场，然后就胡整，什么钱都想赚。银行是这样的，在这个市场上你什么都搞，你一定要研究一下，在大连这个市场究竟做什么，我在北京这个市场做什么，把市场定位搞准了以后再考虑机构框架，再考虑团队建设，再考虑将来主要靠这两块，但是我们现在就胡整，所以这三条：一是规划问题，一是强大的技术平台，强大的技术平台关键是流程，流程说起来容易，做起来难，很难搞。再一个，团队的思想观念，这可能是很多行长比较头疼的事情，整天思考这些问题，商业银行到底怎么改革，把这些事情解决好，自然而然这个银行变为更有效率的银行，更好的银行，这是非常重要的。

　　商业银行也遇到比较好的契机，就是资本约束。前一段时间我和他们在讨论一个问题，资本约束银行创新，资本约束下的银行创新。我们不能老让吸收资本，通过资本约束，银行想办法改变原来的发展模式，这一点意义是非常大的。民生银行成立十年到1月12号成立十周年，我们全力进行调整、提升，刚才马行长讲颠覆，下决心就是要把瓶瓶罐罐敲掉，进行深刻的革命，全面的启动，民生银行需要三年的时间，三年时间民生银行调整提升完成以后，应该说是一个好的银行。