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“民营银行的诞生，会与改造农村信用社结合在一起。”8月12日，北大中国经济研究中心客座教授办公室，徐滇庆教授在接受本报记者采访时如是说。
“民营银行，按照现在来看，要新建，一时还摆不上议事日程。”时隔一年后，徐滇庆明确告诉记者。
“‘改造’银行比‘新建’银行无疑更容易些，这是符合中央部署的。目前我国的金融改革是‘抓两头，带中间’，一头是抓四大国有银行的股份制改造，另一头就是抓农村信用社的改造，新建银行属于中间一块。新建银行不是不做，而是还没有力量来做，因此即使是民营银行的诞生，也会与改造农村信用社结合在一起。最近几年，常熟、江阴、张家港各有一家银行，通过改制后变成民营银行。目前正在试营的浙商银行也属于改造的范畴。”
据央行的统计资料显示，全国范围内共有35000家农村信用社。到2002年底，农村信用社贷款余额14117亿元，其中不良贷款总额5147亿元，占37%，此外还有历年亏损挂账1313亿元。资不抵债的农信社19542家，占机构总数54.98%。农信社的资本充足率只有2.35%，远远低于8%的正常标准。
事实上，早在2年前，有关部门就已明确提出，欢迎民间资本进入金融基层机构。但据有关经济学家测算，按照当前农村信用社的平均不良贷款率水平，假设民间资本进入信用社后可以实现所有的最好的条件：最好的经济增长
率，最高的贷款增长率，最高的存款增长率，最稳定的利息，也要等10到12年，才能靠自己的利润来弥补之前的窟窿。在这种框架下，民间资本和外资当然不愿进入。
“想要引进民间资本，必然要给民间资本足够的发展空间。打破农信社的地域约束，在改革农信社的同时创建一批新型的民营银行，在贫困地区或山区由民间资本在农信社的基础上改组成为一个民营银行，同时允许这家银行在富裕地区设立一个分行。利用这家分行所创造的利润在较短时间内消化掉原农信
社的大部分坏账。”徐滇庆建议。
据记者了解，银监会主席刘明康曾公开指出，改革农村信用社产权制度是深化农村信用社改革的一个首要问题。而银监会曾对外宣布，预计2004年将成立30家左右的农村商业银行、农村合作银行。因此，有分析人士预测，在农信社改革中，改制产生民营性质的农村商业银行、合作银行的可能性非常大。
“把创建民营银行和农信社改革结合起来可能是当前金融体制改革的一个突破口。”一位不愿透露姓名的权威人士告诉记者。
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