文/舒泽

　　刚刚，银保监会通报了15家险企的人身险产品问题！

　　7月30日消息，银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），从产品核查发现的主要问题、短期健康保险存在的主要问题两个方面对15家险企进行了具体通报。

　　具体来看，上榜的险企分别是横琴人寿、信泰人寿、三峡人寿、泰康人寿、阳光人寿、平安人寿、大家养老、人保寿险、平安健康、昆仑健康，平安养老、中邮人寿、珠江人寿、和谐健康、弘康人寿。值得注意的是，平安旗下三家险企平安人寿、平安健康、平安养老均上榜，而三峡人寿共被点名两次。

　　13家险企产品核查存四大问题

　　平安旗下3家遭点名

　　产品核查中，《通报》从产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题、精算假设问题四种角度披露了详细案例。值得注意的是，平安旗下三家公司平安人寿、平安健康、平安养老因产品条款表述问题和产品费率厘定问题“上榜”三次。

　　具体来看，产品设计问题中，首先是长险短做问题。如，横琴人寿报送的某终身寿险，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。

　　其次是责任免除约定的判定条件不合理。如，信泰人寿报送的8款疾病保险，条款约定将被保险人在合同生效日前出现的症状体征作为在发生保险事故时的免责依据，而症状体征无客观判定标准。

　　产品条款表述问题中，有7家险企被点名。其中，三峡人寿、泰康人寿报送的2款疾病保险，保险责任仅含“恶性肿瘤-重度”，与产品名称不符、阳光人寿报送的4款两全保险，条款和精算报告表述不一致、平安人寿报送的某医疗保险，条款中混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”，均存在条款与名称、精算报告不一致或表述不清的情况。

　　此外，条款表述不严谨让大家养老也踏入了存在产品条款表述问题的“重灾区”。《披露》表示，大家养老的某疾病保险，条款中存在免责约定未区分是否由意外伤害导致的情况。

　　而人保寿险某医疗保险，条款中的健康管理服务内容直接引用相关监管规定，存在误导消费者隐患；平安健康报送的某医疗保险，条款中的健康优选因子存在混淆费率确定因素与费率浮动的风险；均被通报其条款表述易引起误解，存产品条款表述问题。

　　从产品费率厘定问题来看。有两家险企因其产品费率厘定不合理被通报，其一是昆仑健康，《通报》指出其报送的某疾病保险，保险责任为保障糖尿病并发症，但对身体健康者和糖尿病患者使用统一费率；此外，平安养老报送的某医疗保险，0-50岁使用统一费率。

　　精算假设问题方面，中邮人寿报送的某年金保险、某终身寿险和某两全保险，利润测试假设未体现相关业务结构假设数据；珠江人寿报送的某疾病保险，利润测试只选取单个模型点，未考虑业务结构影响，均被监管指出产品精算报告中的利润测试不全面。

　　三峡人寿共被通报2次

　　短期健康险3家存误导隐患

　　在短期健康保险存在的主要问题中，《通报》指出，部分保险公司对短期健康保险业务有关监管规定理解不充分、执行不彻底，存在产品开发管理不规范等问题。

　　对此，《通报》进行了举例说明。比如，三峡人寿、和谐健康报送的4款短期健康保险、弘康人寿报送的某医疗意外保险，条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。值得注意的是，在该《通报》中，这是三峡人寿的第二次被点名。

　　数据显示，三峡人寿近三年已连续亏损。2018年，该公司保费收入达1103.69万元，净亏损5795.63万元；2019年，保费收入上升至9.17亿元，亏损至1.19亿元；2020年，该公司累计实现保险业务收入11.02亿元，同比增长20.22%，净亏损1.05亿元，核心及综合偿付能力充足率数值相同，均为175.19%，较年初下降326.17个百分点，处于行业平均值以下。

　　《通报》表示，大部分公司报备产品合规性有所提高，低级错误显著减少。但仍有部分公司把关不严，报备产品存在“负面清单”中的问题，新旧重疾定义切换工作不细致、不到位，短期健康保险条款中仍存在表述不合规等问题。

　　下一步将持续加大产品核查力度，银保监会在《通报》中指出，将常规核查与重点抽查相结合，并着力针对报备产品违反“负面清单”或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究相关人员责任。

　　同时，银保监会强调还将通过政策引导等多种形式，压实公司产品开发管理的主体责任，督促各公司切实提高产品开发管理能力，不断加大产品创新力度，进一步丰富产品供给

责任编辑：潘翘楚