12月5日，由“金融极客汇”举办的以“信用的无限畅想”为主题的小型闭门沙龙在上海上演。(图片来源：新浪财经)

　　互联网金融掀起的变革浪潮将中国金融安全问题更迫切地推到台前，它牵动着行业内外敏感的神经线，成为金融行业当前必须面对的严峻考验。在此背景下。12月5日，由“金融极客汇”举办的以“信用的无限畅想”为主题的小型闭门沙龙在上海上演。其中，由新金融联盟研究院秘书长秦玥引导主持，参与讨论的嘉宾分别是：FICO分析和业务咨询总监周立勇、平安橙子银行产品总监傅晓军、平安国际融资租赁风险控制部总经理郇雪勇、百度[微博]百付宝风控经理赵翔宇、京东金融集团消费金融部风险总监程建波、宜信公司首席科学家郑茂林、汇付天下数据风险管理中心副总经理高海音、搜房游天下副总裁李秀英、拍拍贷总裁助理林莉烨、新新贷风控部副总监张俊。

　　众所周知，互联网金融分类，大的分类两类，一种传统金融介入互联网技术，第二种非金融机构介入互联网。那么，“作为传统金融来说，在这个过程当中也是碰到了很多戴着镣铐起舞的约束，怎样既能从互联网金融的角度怎么样把银行做的更活跃、更有机会去接近真正风控的这一块，但是同时又受到监管的约束？换句话说，如何能在完全不去考虑监管的要求下，从风控的角度怎么能够做到真正的能够评估到“互联网不见人”的方式呢。”平安橙子银行产品总监傅晓军问道。

　　在非金融机构利用互联网技术产生了一种机构创新。“在目前互联网金融的技术条件下，身份欺诈是很容易预防解决的问题。通过获取个人身份信息和互联网上数据抓取，可以比较方便地验证客户身份信息，而不特别影响用户体验。但目前P2P平台很多是逾期不还的信用欺诈，许多用户在多个平台申请贷款并有意逾期不还款项。如何控制和降低这类风险？我认为最关键的是行业内各家公司能通过数据共享，组成一个联盟，形成合作关系。我呼吁行业联手合作，无论是通过政府、第三方还是其他形式，共同组成一个共享数据平台，一同来防范信用欺诈，降低各自风险，促使互联网金融健康发展。

　　”宜信公司首席科学家郑茂林说道， 目前由于征信体系的不完善和整体信用环境，国内线上P2P所面临的欺诈风险可能要比美国高许多。宜信目前在控制信用风险方面会专注于收集大量数据，从而判断相应风险。

　　与此同时，平台跑路俨然已经不是P2P平台发展所需面对的唯一难题。近日，仅在一周之内，P2P领域出现的三起事件似乎对投资者再度敲响了警钟。先是爱投资网贷平台与民政部下属紧急救援中心声明前后矛盾，继而人人聚财融资方否认投资人人聚财，紧接着，红岭创投被爆亿元坏账。无论是过度包装，还是坏账风险，P2P行业缺乏相应监管和模式选择的弊病再度暴露，P2P平台信用危机一触即发。

　　对此，新新贷风控部副总监张俊表示，中国很多除了央行[微博]给到的个人征信，我之前看到的是中国有三亿的人是有信用的记录，其他人是没有的。三亿已经算不错的。“我之前碰到一个很真实的案例，就是我们一个客户；我们公司主要还是做一些中小企业个人支付平台，而且这些中小企业都是比较相对小的中小企业。我碰到的可能是过来问我们做一些融资的时候，我们是不是会有一些象征性。因为他们当地会有一些小贷公司或者P2P公司也好，已经连接央行的征信。这个很明显，其实他也会担心，因为他的借贷的行为，可能会有一些违约的状况，造成整体在银行或者是在其它的一些可能会有一些风险，所以他会很担心。”

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　　但是，如果真的商户有这样的意识，或者P2P有成套的系统，甭管是技术功能也好，还是策略也好，这些都是小问题。值得注意的是，基于现在中国P2P平台一千多家，这个当中真的接了人行的不到1%。

　　因此，P2P公司一旦出现信用危机，作为直接关联方的支付平台来说，也面临直接的信誉危机。对此，百度百付宝风控经理赵翔宇表示，今年以来，百度现在也很关心P2P这一块信用风险，主要是商户那一端的信用风险问题。特别是今年Q2、Q3，中国曝了很多P2P商户跑的事件。我们做过一些专题研究，发现我们可能不太清楚这个真的是中国特色。因为中国民间借贷资本可能真的是到了无孔不入的阶段，我们之前发现所有典型案例往后推推推，都能推到某一个地区或者某一条资金链破裂的上面。针对这样的特征，从行业性的产业链，以及区域性的民间资本扭转的情况来对这样的一个商户风险进行预警。

　　“但是可能在运营过程当中，因为某一些，特别是小微商户，可能没有很标准化的内控或者是内敛的机制，可能更多评价的是公司负责人的个人风格在做公司运营，有很多特别是像浙江、温州或者是福建、福州那一部分商人，他们很激进，他们有可能获取到了一笔投资或者筹到一笔钱之后，会把部分资金用来做公司正常运营，其它会用来做高收益的。他们拉帮结派的都会有一个成形的民间借贷团体。比如：福建福安某一个区域当中，一个商会当中的某两个企业倒闭之后，其它的企业后续都会暴露这样的信用风险的问题。所以其实我们比较关心的是，怎么样通过一种，甭管是用征信管理还是用基于数据的模型管理刻画这样的模型怎么样从事前做到预警。”赵翔宇说道。

　　重要的是，“央行的征信也是针对有信贷记录的人，不只是说征信报告，有些征信报告只是姓名、地址，没有详细的信息，这个央行也没法给你征信。”FICO分析和业务咨询总监周立勇说道。

　　因此，京东金融集团消费金融部风险总监程建波建议，可以首先把黑名单共享一下。

　　“其实不光是黑名单，宜信希望能够真正促进数据联盟，将各自的数据共享。基于宜信的几百万借款人数据，我们即将推出免费供同行查询的系统。可以查询到的内容包括：某个申请人是否在宜信申请了借款；宜信是否批复了额度；甚至更进一步，该申请人是否有逾期不还的记录等。宜信本身积累的数据尽管十分可观，可是相对全国几亿信用人群来说还是非常小的。因此，希望行业一同去打造这样一个共享大数据库，促进行业发展。”郑茂林表示。