由中欧国际工商学院、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。上图为华夏银行副行长黄金老。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 由中欧国际工商学院[微博]、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。华夏银行副行长黄金老在发言时表示，在市场、政府和金融机构的努力下，中国应该说是全球普惠金融应该是做得较好或者是相当好的一个国家。

　　以下是文字实录：

　　黄金老：

　　应该说我的体会，在市场、政府和金融机构的努力下，中国应该说是全球普惠金融做得较好的国家，不敢说是最好，应该是较好或者是相当好的这么一个国家，至少有这么几个支撑。

　　第一，中国的开户门槛是非常低的，几乎不设立门槛，这是我们国家的情况，比如说在银行开个存款帐户、结算帐户，你要存款、汇款、兑换，只要你的居民身分证就可以了，1元钱就可以开户。所以中国一些大的银行有2亿帐户，像华夏银行我们这样一个中型的股份制商业银行，我们现在个人帐户也开了1600万个个人，我们为他提供服务，企业帐户有29万个。前几天印度新上台的总理提出一个计划，开户行动，这个在中国几乎是没有什么障碍的。

　　中国现在银行业发行的借记卡可能有十几亿张，我们的银行都发了3000万张，这还是存款帐户，大家觉得可能他的贷款比较难，现在中国的贷款和国外相比也是比较深的，比如说我们现在银行业发行的信用卡就有1亿多张，那大的银行很多是几千万张，像我们发了500万张的信用卡，有信用卡就可以办理贷款，还有理财，它的限制也是比较小的。

　　还有这是一家银行业，证券业来讲，我们开户也是门槛低，你像深交所[微博]、上交所[微博]开户，100块钱就可以开户，凭身份证不需要其他什么手续来检查的，这是第一点。

　　第二，中国的银行业机构依据行政区划来设置，这是中国的特点，一些成熟的市场经济是按照经济区划，有经济需求我再设机构，中国不是这样，按照行政区划设机构，使得他的分支机构非常广泛，中国大概4000家银行，设立的分支机构至少有20万家以上，密度是相当高的，所以在中国每一个县一级的行政单位，至少有5家银行，工农中建再加上一家当地的城市商业银行，现在还有农村商业银行，就6家了。这在其他国家也是比较少的，你从美国来讲，他的银行最大的就是机构最多的，原来是美国银行，美国银行也仅仅是在美国18个州设有分行，美国50个州，仅仅在18个州设有银行就像华夏银行，我们1.8万亿的资产，在中国我们设了34家一级分行，机构有600家，所以连新疆、宁夏这些西部地区，早早都有机构设置，这是我们国家的一个特点。还有大量的自助银行，所以说应该中国的银行机构，不存在少的这么一个情况。

　　第三，中国的互联网金融相当发达，跨越时空的服务是比较便捷，8月份我见了美国富国银行的常务副总裁，富国银行号称全球搞零售金融搞得最好的银行，但是我给他展示华夏银行的手机银行给他看，他们都觉得很惊奇，就是我们这个手机银行，也不是我们一家，多数手机银行除了现金业务以外，所有的服务都能办，有存款、汇款、投资、理财、缴费都可以。这个我想在美国、欧洲银行业都达不到这个水平。

　　所以互联网金融的四个领域，支付领域、融资领域、渠道领域、投资领域，中国做得都是相当发达的情况。

　　从渠道来看，华夏银行目前我们85%的理财销售额是通过网上银行实现的，中国相当一部分金融业务做到了网上办理，所以这样一来它完全是可以跨越空间、跨越时间，为所有的人口提供服务这样一个特点。

　　近期包括我们还有其他银行在内，都推出了直销银行，直销银行就可以在空中开户了，就更加便捷了。所以一个新疆的居民，只要你持有当地的任何一个银行的银行卡，就可以在北京的银行给你提供服务，这个我想很多其他地区是做不到的这点的。

　　第四，中国除了融资服务之外的金融服务价格是比较低廉的，中国的融资价格是偏高，我主要是指的贷款的这类融资价格是偏高。从融资市场上来看，发债的利率低一些，再往上是银行贷款利率，再往上是信托租赁这样一些非银行金融机构提供的融资，而最贵的是民间融资的利率，它是整体上偏高的。但是在融资服务之外的金融服务，中国是极低的。比如说我们银行提供大部分的服务是不收取费的，从华夏银行来讲，在我们银行的ATM机上取现金，在本地和异地都是免费的，你跨行取现金，每天第一笔也是免费，你出国用我们的卡取现金每天第一笔也是免费，这个在西方国家银行业是不可想象的，怎么可能呢？像在北京地区，我们发了60万张ETC的卡，每张卡我们给他出400块钱，还有现在多数银行通过手机银行来汇款都是免费的。所以中国除了融服务之外的服务价格，是十分低廉的，这是我想我们中欧的学员将来在国外都有这个体会。

　　第五，我们的中小微的企业融资服务，应该说是正在改善，一个是我们监管部门的推动，银行业自身的内在动力，这一点银行业应该大大提升了对中小微金融服务的水平。大家可能最显著的就是融资，现在中国的银行业无论是从各个口径统计，银行贷款余额至少有22%以上是投向了小微企业，这个在世界上是比较高的，中国的台湾地区号称是全球解决小企业融资比较好的这么一个地区，台湾的银行业他的贷款余额里面小企业的占比就是20%，那是非常好的，在很多地方是18%，华夏银行我们的数字也能证明，华夏银行现在8700亿的贷款，贷给小微企业是2000亿，占了四分之一，还有1600亿贷给了个人，所以把小微和个人加在一起是3500亿，占整个贷款余额的40%。经常有一种说法说中国的银行业只给国有企业贷款、不给民营企业贷款，这个应该今天确实不是这个情况，你说小微和个人他是国有吗？不会是国有，我想很多银行业是我们这样一个状况。

　　而且我们的银行还推出了很多的一些服务等等都是不错的，在2009年华夏银行当时行长提出来叫中小企业金融服务商，这些年一直按照这个路子来做。

　　这是大家看到我们的进展，但是我们在日常生活中，大家还是一种感觉金融有不太方便的地方，一方面是银行业的服务做得还有很多需要提升的，同时也在现阶段，我们国家他是把信贷作为国民经济的一个调控手段来使用的，比如说中国是存在融资用途限制的这么一个国家，你说你贷款买房，那不可以，因为前些年房地产过热，我限制买二套、三套，以至于更多的房，你说贷款买股票也不行，因为过去我们有股票投机，你说我贷款做一些产能过剩的行业，那也不可以，我们的融资有行业限制，我们把信贷作为一个调控手段，它的一些融资的方向有限制，所以大家用起来觉得不方便。

　　我想随着将来咱们国家搞这种让市场发挥决定性的作用之后，信贷作为条款手段的作用应该是下降的，现在也在改变，现在你要是收购另外一家企业，银行可以给你发放并购贷款，那以前是不可以的，以前的贷款你只可以用于生产，怎么可以用于并购呢？今天也放开了，所以在这方面将来应该是越来越好的趋势。

　　谢谢大家。