由中欧国际工商学院、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。上图为中国邮政储蓄银行副行长徐学明。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 由中欧国际工商学院[微博]、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2014第八届中国银行家高峰论坛”于9月13日举行。本届峰会的主题：《2014中国银行业：因势而变》。中国邮政储蓄银行副行长徐学明在发言时表示，由于普惠金融主要是关注传统金融体系难以覆盖的小微企业和弱势群体，那么这就很容易给人造成一种错觉，认为普惠金融更多地是扶贫，是一种福利性的金融，实质上普惠金融不等于恩惠，不同于政府扶贫和社会的慈善，它既不能通过计划手段来实现，也不能奉行平均主义，而是要运用市场化的机制和商业化的手段，为更多的人提供价格合理、种类丰富、获取便捷的金融服务，我觉得它的核心要义是金融服务的可获得性和金融机构的商业可持续性。

　　以下是文字实录：

　　徐学明：

　　刚才王君先生做了一个非常精彩的演讲，他站在学界怎么看待普惠金融。我是来自邮储银行的，下面我想利用一点时间跟各位分享一下银行界，我们怎么去看待普惠金融，尤其是邮储银行我们作为中国网点规模最大的一家商业银行，现在接近4万个网点，可以说是世界上网络规模最大的一家银行，我们成立以来一直就践行普惠金融，我想花一点时间，一个是从理论的层面谈谈我们的一些观点，一会儿互动环节还想简单地介绍一下邮储银行，我们促进普惠金融客持续发展的一些具体的做法。

　　各位都知道去年十八届三中全会，首次提出来发展普惠金融，实际上仅仅是6个字，但这里面透露出来一个重大的战略，我觉得发展普惠金融是对金融业提出的要求，同时也对整个金融业的改革和发展指明了方向。

　　借此机会我想就围绕着政策与市场来谈一下发展普惠金融，对这个问题的认识和思考，我想三点吧。

　　第一点，首先是对普惠金融内涵的一个理解，普惠金融是联合国[微博]在2005年国际小额信贷年上提出来的概念，它的基本含义是能够以可以负担的成本，及时有效地向社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，由于普惠金融主要是关注传统金融体系难以覆盖的小微企业和弱势群体，那么这就很容易给人造成一种错觉，认为普惠金融更多地是扶贫，是一种福利性的金融，实质上普惠金融不等于恩惠，不同于政府扶贫和社会的慈善，它既不能通过计划手段来实现，也不能奉行平均主义，而是要运用市场化的机制和商业化的手段，为更多的人提供价格合理、种类丰富、获取便捷的金融服务，我觉得它的核心要义是金融服务的可获得性和金融机构的商业可持续性。

　　具体来说我感觉普惠金融的内涵，应该包括以下三点：

　　第1，普惠金融是一种理念。刚才王君先生讲，他说不是每个人都有贷款的权利，我同意他的观点，普及上普惠金融不仅含有贷款，你像离退休的老人们领取养老金、一般人的支付结算，他没有贷款需求，但也属于普惠金融的范畴，所以我感觉人人应该享有平等的金融服务的权利。无论是穷人还是富人，这是第一句话。

　　第2，普惠金融是一种创新，应加强制度、机构、产品和服务等方面的创新，降低融资成本，提高便利性，让每个人都能获得便捷的商业可持续的金融服务。

　　第3，普惠金融是一种责任，要面向传统金融服务难以覆盖的中低收入者和小微企业等低端客户来提升金融机构的服务能力和服务水平，这是我讲的对普惠金融的理解。

　　第二点，是发展普惠金融面临四大挑战。普惠金融的愿望应该说是美好的，但是在具体的实践操作中，发展普惠金融我感觉是可以说面临着诸多挑战。我把这些挑战归纳为四个不对称。

　　1，供给和需求不对称，一方面普惠金融的需求主体主要是低收入群体和小微企业，需求本身有着短小贫急的共同特点，这对金融服务机构的服务深度和广度就提出了较高的要求，另一方面金融企业为降低成本、控制风险，更倾向于围绕大中型企业和富有人群来设计产品提供服务，要引导金融企业向低收入群体和小微企业来倾斜，满足其基本金融需求，就面临着比较大的挑战。

　　2，金融资源配置不对称，发展普惠金融需要金融资源向弱势群体、弱势产业、弱势区域倾斜和转移，但是目前我国资金配置呈现出从低收入群体向中高收入群体，从农村地区流向城市地区，从农业流向工业的特征和趋势，如何扭转这一资金配置的局面，有序引导金融资源更多地向普惠金融领域倾斜，我觉得应该说是发展普惠金融亟待解决的问题。金融资源配置不对称还表现为金融体系内流动性过剩和实体经济，特别是中小微企业和三农领域资金缺乏之间的矛盾，

　　3，信息的不对称，资金融通有赖于信用体系的支撑，信用体系则由市场信用体系、商业信用体系和银行信用来构成，由于市场信用体系和商业信用体系发展较为薄弱，可以说当前我国的信用体系主要还是以银行信用为主导，刚才王君博士也讲了这个观点，普惠金融需求的主体，因为金融参与度低，而缺少足够的信用基础，这就增加了商业银行向其提供金融服务的不确定性以及风险系数，进而导致基本金融服务不充分，小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题。

　　4，成本收益的不对称，尽管广泛的包容性是普惠金融的根本属性，但普惠金融不是扶贫，更不是慈善，普惠金融发展的基础是商业可持续，从目前国内的时间来看，发展普惠金融普遍存在成本高、风险大、补偿低等问题，成本主要由金融机构来承担，而收益则是社会化的，这种成本收益的不对称，将影响普惠金融的商业可持续。

　　第三点，我觉得发展要发挥政策与市场的协同作用，促进普惠金融的可持续发展，从普惠金融的国际实践来看，尽管各国政府在理念倡导、战略制订等方面，发挥着重要的作用，但是多数都遵从金融市场的基本规律，很少直接参与金融服务的提供，在新的历史时期发展我国的普惠金融，也需要正确处理政府与市场的关系，既要积极发挥政府的引导作用，也要充分发挥市场在资源配置方面的决定性作用。

　　针对如何来发挥政策与市场之间的协同作用，这里面我想提六点建议：

　　建议1，要重视普惠金融战略的顶层设计，与国际先进经验相比，我国在普惠金融战略的顶层设计和政策统筹方面仍显得不足，对此一方面要积极地参与国际普惠金融事物，融入全球普惠金融实践的主流，另外一方面还要基于国情制订合理的普惠金融发展战略，加快完善符合普惠金融发展需要的法律法规和政策框架，建立健全普惠金融相关的监测、评估体系，有效指导普惠金融的实践。我觉得当前配合普惠金融这一战略的落地实施，当前应重点把握以下几个着力点，突出是要解决资金的问题，我觉得应该加快推进经济的转方式、调结构，要有效控制产能过剩的行业，要降低地方政府和大企业的杠杆，从而形成资金的挤出效应，使资金更多地流向创新性强的中小微企业，以及三农领域和弱势群体。

　　建议2，深化普惠金融体制机制改革，首先要加大金融市场的准入开放力度，有序引导社会资金和民间资本进入普惠金融领域，鼓励PE、VC等场外直接融资市场的发展，构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金融服务的组织体系。其次要实施差别化的监管政策，充分发挥政策性、商业性和合作性金融的作用。加快推进银行分类持牌制度，打造一大批有特色的银行，这点应该说美国和香港做得都比较好，要让那些地方性银行能专注于服务当地的经济发展和百姓民生，这既有助于发展普惠金融，也有利于节约社会资源。

　　我们经常在大城市看到，说一会儿是这个地方商业银行，那个地方商业银行，实际上全国布网络，是社会资源的极大浪费，他自己很难短期内实现盈利，你深耕当地的社会经济和百姓，我觉得对社会资源是一种集约。

　　同时可以按照业务简易、组织简化、成本可控的原则，积极推进社区银行以及农村地区村村通基础金融工程建设。

　　建议3，要积极稳妥地推进利率市场化改革，要逐步消除利差保护导致的创新动力不足、倒逼金融机构主动在普惠金融领域，寻求新的业务增长点，使普惠服务由锦上添花转向雪中送炭。

　　建议4，要发挥激励政策的导向作用，要加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，综合运用再贷款、再贴现，差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率，先税后补等财税政策工具，引导金融资源向低收入群体和小微企业倾斜，当前在三农、小微企业、个人创业、就业、助学、保障房等领域，急需要对于激励扶持政策进行系统的梳理和整合，避免撒胡椒面式的投入，刚才王君先生讲这个问题我觉得非常有道理，看似政府撒了很多，但是效果不一定很好，我觉得要尽可能地以担保、保险贴息等方式来集中使用，这样的话才能发挥四两拨千斤的作用。

　　建议5，推进金融基础设施建设，有效防范和化解经营风险，是实现普惠金融商业可持续的前提，这不仅需要健全包括保险、期货在内的风险分散、补偿和转移机制，还需要夯实金融服务的信用基础，要逐步、稳步开展普通农户、社区居民、小微企业的信用等级评级工作，加大金融知识教育普及力度，培育其信用意识，在征信体系建设上，可发挥阿里巴巴[微博]、腾讯等互联网企业的补充作用，的确我们现在感觉银行用的这个振兴体系确实太不完善了，我觉得下一步应该加大力度，这样的话全面推进城乡一体化的社会信用体系建设，建设诚实守信的社会信用环境。

　　建议6，营造良好的金融创新氛围，在产品层面要鼓励商业银行创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物的范围，有效破解普惠金融贷款难、贷款贵的抵质押物的瓶颈，在服务层面要激励商业银行由金融机构建设向金融功能建设转变，由单一信贷产品提供商向多元化金融服务供应商转变，在技术层面要引导金融机构发展互联网金融，充分利用电话、互联网、移动通信，从而来打通人力和网点无法到达的最后一公里，运用云计算、大数据等新技术提升服务能力，降低服务成本，发挥长尾效应。

　　建议7，制订科学合理的绩效考核机制。金融业特别是银行不能脱离实体经济而一花独放，着眼于银行更好地履行社会责任，我认为董事会层面对于经营层的考核，不宜总是把利润指标定得高高的，同时经营层对分支机构的考核也不应该层层加码，从而避免银行资产脱离实际地盲目扩张。过去我们在微信上经常看段子，拉存款歌，有的基层的银行员工，做梦都在拉存款，确实银行资产规模的扩张冲动要有效抑制。

　　在银行服务客户上，也不能通过以贷转存，存贷挂钩，借贷搭售，以贷开票惜存等手段，变相提高融资成本。最近银监会办公厅、人民银行[微博]办公厅和财政部办公厅发了一个文件，在微信上看到的，我还不知道是不是属实，针对存款偏离度的问题，下一步从监管要进行考核，如果是这样的话我是举双手赞成的，我觉得银行要真心实意地俯下身子来服务实体经济，发挥普惠金融。

　　当前我国还处于发展普惠金融的阶段，建立普惠金融的体系，是一项长期艰巨的任务，需要政府、服务机构和社会的共同努力，需要发挥政策和市场的协同作用。

　　谢谢大家。