第五届中国小额信贷创新论坛暨第三届全国金融办主任圆桌会议于2014年7月26日在北京召开。上图为世界银行集团国际金融公司(IFC)中国项目开发中心副总经理赖金昌。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 第五届中国小额信贷创新论坛暨第三届全国金融办主任圆桌会议于2014年7月26日在北京召开。世界银行[微博]集团国际金融公司(IFC)中国项目开发中心副总经理赖金昌表示，把征信信息作为处罚依据不合规。

　　赖金昌称，社会上有一种现象，一些地方把征信信息作为公权力处罚的依据，这个东西要谨慎，除了公安等按照法院的程序可以查征信信息之外，其他公权力是否可以把他作为处罚依据，要打一个问号。按照国务院征信管理条例，征信信息只能够用于跟数据主体约定的目的，出了这个范围都是不能够使用的，从技术上来说，应该是不合规，严重的不合规或者说是违法的。

　　以下为演讲实录：

　　赖金昌：谢谢主持人，也谢谢主办方邀请我来做这么一个发言，我要讲的题目是有关征信的事情。今天在这讲这个题目是比较紧张的，因为吴行长、焦局和王主任都是领导中国这方面建设的人，他们都做出了巨大的贡献，他们也都很熟悉，但是我尽我所能讲讲有关创新方面的事情。

　　最近两年中国有一个新鲜的事情出现了，基本上人人都在谈征信，你要看见互联网上和一些新闻媒体上有一些报道和文章，但是你如果仔细读，有一些文章还是很好的，但是有一些东西是不太靠谱的。应该说不太专业，对征信的理解是有偏差的，有的说你看标题上写的是征信，但是你仔细看这个文章后面说的是第三方评级的事情或者说是尽职调查的事情或者说是政府的信息公开的事情。这些东西跟征信有关，但不是征信。

　　我再举一个例子来说，根据报道某一个市的征信办的主任，他说我们成立了一个起草小组来做征信方案，这些小组的成员全部毕业于专业的政府院校，他们都是由法律背景的。从这些描述上基本上可以肯定，这个市所谓做的征信，跟征信没有关系。

　　现在征信真正的内容是什么呢？这是我幻灯片上说的这几点，第一个是说征信是信用信息的分享平台，内容是信用信息，不是其他的信息。第二说的事情是指分享，我与信贷提供者之间相互的分享，假如说中国有某个大型的电商，他有很多的信息，他进行加工，也生产了一些所谓的征信系统和服务，这个很好了，我也赞成，但是这不是征信，因为他没有跟别人分享。

　　征信服务的对象是信贷提供者，这个不仅仅是银行，当然包括非存款类的金融机构，比如说小贷公司，也包括零售商，包括公用事业单位有必要提供信用的单位，我先提供一个服务，你来付我钱。

　　衡量征信主要的标准要看信贷接口，我这个钱还了还是没有还，在技术上可以比较两个信贷组合，一个信贷组合使用了征信服务，一个信贷组合没有使用征信服务，这个在国际上是有很多研究的，最终的结果都会是使用了征信服务的坏账率会低很多，然后你的利润率会高一些，没有使用征信服务是相反的，这个研究在中国最近也做了，清华大学李稻葵[微博]教授做了研究，他们的结果是差不多的。因此请大家记住征信这件事情不是用来给公安局抓小偷的，不是给教育局的人用来说你们家的孩子要进什么幼儿园，也不是用来抓假冒伪劣产品的，征信的服务内容也并不仅仅是一个信用报告，实际上征信服务的内容是很多的。我基本上每个月回中国一次，我这一次从柬埔寨回来，我专门问了他们征信方面的事情，我们进了一家小额金融机构，人均金额450美元，他说要用一种征信服务，你要告诉我每一个乡小额信贷的渗透力，他们说我们支持的征信机构就可以提供这种服务，征信的报告也不是唯一的只有一种模板，征信报告有N多种模板，根据使用者的类别可以有不同的征信报告的模板，也可以有定制的模板，一家机构可以给你做定制的模板。

　　最近发了文的社会信用体系的这样一个概念，应该说是中国的发明创造，这个事情在全世界是绝无仅有的。并不是说这个事情是错的，我认为也是一件好事，因为他的出发点是诚信建设，我个人也是赞成的，但是请在座的各位行业的同志，不要把社会信用体系建设和你需要的在正常的金融市场上运作专业的征信服务混在一起，请大家区分这两件完全不同的事情。

　　国际组织对征信的定义，这个是我们机构的定义，但是不是我们定的，这是全世界主要国家坐下来的一个定义。刚才说的是需要的是一个专业服务，这是什么意思呢？假如说我是小贷公司，这个里面有一堆信贷的申请人，我所面临的问题我需要知道每一个申请人后面，他们历史上有没有借过钱，这些钱有没有还，这些钱是怎么还的，我也要知道，今天这些借款人在别的机构还有没有借，他的总负债水平是多少，如果没有这些信息，意味着我做小贷公司要对所有的借款人进行评估，对于我来说成本很的，有了征信系统的信息，我可以自动清除掉一些客户，幻灯片上红色的客户，我就不用去费这个劲了，我也不用花这个时间去。因此基本的目的，一个是要知道信贷历史，一个是要知道多投借贷的情况。

　　比如刚才柬埔寨这家机构怎么样使用多头信贷信息，假如说信用报告说你这个借款人只有一笔借款，现在有一笔借款没有关系，当着我潜在客户进行评估，之后给你贷款或者不给你贷款。如果信贷报告上说有两笔贷款，你也没有关系，我要看一下总负债水平是多少，如果总负债水平低于1500美元。假如说你目前已经超过了两笔贷款，三笔五笔贷款，对不起，我不会跟你打交道了。因此除了刚才说的两种，还有其他的，有身份识别的作用，有反欺诈的作用，还有地址追踪，你今天不还我钱，我找不到你，可能过一段时间通过征信系统可以找到你。总的来说对于一个国家的意义帮助这个国家的信贷市场，评估和管理信用风险，降低交易成本，最终帮助小微企业农村借款人大幅度提高他们融资的可能性。

　　另外请大家千万要注意，在一个正常的市场当中，能有多少征信机构，征信机构不能到处都有。在一个正常的国家，现在民营征信机构是极少的，少到什么程度呢？一家太少，十家二十家太多，有人问我要几家，我永远不会告诉你到底要几家，不能太少，只能是很少。为什么会这样呢？因为他有相当程度的天然垄断性，如果你有N多征信机构，这个事情会很麻烦。你作为小贷公司来说，一家征信机构拿了信用报告，可能看起来这个信用都是很好的，负债也没有，但是你不知道在别的N家征信机构里面有没有不良的记录，有没有过度负债是不知道的，所以请大家要认识这件事情。

　　公共和民营的征信机构，这是可以并存的，而且是可以相互合作，在中国国情下人民银行征信中心将来是可以和民营的征信机构合作，我们鼓励这么做。全世界征信机构到底有多少呢？民营征信机构数量目前为止120多家，全世界的公民的征信机构现在是70多家，也是很少的，有的人可能会说我在报纸上看见过美国有300多家，韩国也有300多家，那些不是真正的征信机构，他们可以说是服务于某些专小市场的专业的服务商，信息服务商，他们真正的征信机构是有合作的，那些征信机构韩国两家，美国三家，基本上是这样一个概念。

　　注意区分我在幻灯片说的事情，我今天没有时间了，就不做这些信息的讲解了，再次请大家记住征信信息不是越多越好，因为在做信贷决策的时候你能用的信用因子的数量是有限的，你的变量是有限的。为什么要这样做呢？假如说给你两个三个变量，让你决定你们家儿子应该娶什么样媳妇，你很容易界定娶什么样媳妇，假如说给你六七个变量，可能界定很困难，但是模糊也知道，如果给你15个变量，人力可能就不行了，机器可能可以，给你30个变量有点多了，给你50个60个变量就没有意义了，因此征信信息不能够太多。

　　在社会上我们看见的现象，特别是有一些地方把征信信息作为一种公权力处罚的依据，这个东西要谨慎，除了公安法院按照法院的程序可以查征信信息之外，其他公权力的处罚作为依据，这个东西要打一个问号。按照国务院征信管理条例，征信信息只能够用于跟数据主体约定的目的。出了这个范围都是不能够使用的，从技术上来说，应该是不合规，严重的不合规或者说是违法的。

　　信用信息的使用根本的目的实际上是为了提高客户的信用风险的可视性，因此请大家不要对征信这件事情追加过多的负担，诚信建设可以扩大化，但是征信体系建设不能够扩大化，目前中国有扩大化的倾向，所以请大家要关注这件事情，对于在座的小贷行业来说，我们要把征信这件事情拉回到专业范围内来进行讨论和使用。

　　在这个领域还需要注意的是分部门，分地区的征信系统意义不是很大，这种分割式的系统，其他国家也都是做了，然后他们的作用并不是很大，所以你在某些领域有专长，能够跟一家全面的征信系统形成合作关系。

　　下面说一下征信创新，一些国家在最近一些年也进行了一些探索，因为时间关系，我就不具体的说了。我说一些后面的基本的思想，农村和农徽征信经济可以放在一块，因为他们都是属于个人征信的范畴，首先一个基本概念是个人征信和商业征信有非常大的区别。个人征信涉及到个人隐私的内容是需要保密的，系统安全性要求比较高，商业信息的话，一般没有保密的问题。因此这两者之间是不能混在一起的的，农徽征信方面所设计创新的主题和议题有这样几个方面，我总结一下，具体的就不说了。第一个方面就是小贷机构，这是真正的小贷服务，而不是做中小企业机构，他们接入困难比较多，我刚从柬埔寨过来，法国政府提供一笔技术援助，专门帮助十余家中型的小额金融机构开发一种软件，这个软件可以帮助他们接入我们做的征信公司里面。

　　第二个方面，小额金融机构里面的客户是很多的，他在每一个客户上能花的时间很少，他们能够使用的信息量比较少的，任何经济产品都不能够复查。

　　第三个方面，小额信贷机构需要高盈利的查询和上传数据，他们可能需要阶梯定价，在柬埔寨定价分成三个类别的，按照贷款金额的大小分成三个类别。

　　第四个方面，希望通过征信的服务，能够让小额金融机构实现自动放贷，在这个领域到目前为止应该说是最高境界。

　　接下来说一下小企业征信，相对农徽征信来说小企业征信是属于商业征信的范畴。这些小企业的负债率一般来说是比较高的，而且举债来源多元化的，既有银行的，也有非存款类机构，因此小企业融资方面征信的服务对于信贷机构是尤为关键，这方面基本的思想主要是两个，第一个思想是我需要用商业信息和个人信息，不仅仅用企业的信息。如果你能够给我一种产品，能够让企业信息和个人信息匹配和结合，这种征信产品对我信贷机构是非常有用的。而在中国，中国有非常良好的条件可以开发这种个人和企业的组合信用产品，我们最近几年一直帮助中国人民银行征信中心开发这个产品，应该说基本成熟的，希望征信中心可以尽快推出这个产品，也希望业内人能够支持。

　　第二个思想是针对小企业这方面来说，另外一个关键的东西是贸易数据，所谓贸易数据是企业之间的赊销赊购付款信息。因为在一个正常的国家里面，小企业，国际上所说中小企业能够从正规金融机构取得融资的比例，实际上并不是很高。但是他们基本上都有贸易信用，因此这件事情对于判断一个小企业信用度是非常有意义的，因此我们在刚才说的个人和企业结合的基础上，在往上提高一个层级，最理想的境界是什么呢？我要有一个征信产品能够包含个人信息，企业信息和贸易信息，如果能够达到这一步，我们也是到了最高的境界。现在在国际上所说的小企业征信，基本上都是围绕着个人企业和贸易信息的结合，围绕着空间来进行做文章的。中国最理想的状态路还是很远很远的，特别是在中国贸易信息的收集，到目前为止也没有找到一个好的办法，这还需要大家共同的努力和支持。

　　最后总结一下，中国目前有世界上最大的征信系统，就是人民银行的征信中心的系统，年查询量3.5亿次左右，这个系统应该说是功德无量。但是在此基础上还要往前走。

　　针对今天的主题，听完之后大家都应该已经明白了，普惠金融的升级版需要高效农徽征信服务，而在这个领域的创新空间仍然是很大的，但是请大家千万记住，在任何错误的概念和错误的模式下，你要建立所谓的征信系统和征信机构，都是会死掉的。大家想一想十几年前各地的信用信息中心今何在，那些信用信息中心花了多少钱。在座各位如果了解本地情况，你们心里是清楚的，对于小贷公司来说，你们需要注意识别和参与哪些是专业的征信系统，哪些是忽悠的，专业的征信系统里面可以包括中间服务商，这个模式在国际上是有的，中国也有一些机构在探讨，比如说江苏的金融，还有上海的知信，这些公司都在探讨。谢谢大家。