第五届中国小额信贷创新论坛暨第三届全国金融办主任圆桌会议于2014年7月26日在北京召开。上图为哈尔滨银行行长助理孙嘉巍。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 第五届中国小额信贷创新论坛暨第三届全国金融办主任圆桌会议于2014年7月26日在北京召开。哈尔滨银行行长助理孙嘉巍称，中小银行要向综合化方向转变。

　　孙嘉巍称，在普惠金融的大背景下，面对复杂的环境，中小银行要坚持深化改革，不断的推进转型，增强对实体经济发展的支持动力，培养打造差异化的竞争优势。

　　其建议，第一，经营模式向集约化方向转变。第二，市场定位要向精细化方向转变。第三，发展趋势向综合化方向转变。第四，业务发展向信息化方向转变。

　　以下为演讲实录：

　　孙嘉巍：尊敬的吴行长，刘会长，各位同仁大家上午好，非常感谢本次论坛能够给哈尔滨银行这个机会，与大家共同来交流。

　　今年我们的主题应该说是非常好，普惠金融是小额信贷事业发展的核心，党的十八届三中全会中明确提出，发展普惠金融，鼓励金融创新，对于当前形势下更好的服务实体经济，更好的实现小额信贷创新发展意义重大。借此机会与大家共同交流一下，对当前中小企业面临的环境和战略转型的一些个人看法，同时也将哈尔滨银行在中国普惠金融事业发展当中最新的探索与实践与大家来分享。

　　首先与大家分享一下中国中小银行面临的环境。应该说我国银行业经过十几年的发展，取得了蓬勃的发展的成绩。但是目前经营的环境也发生了更多的变化。

　　第一，经营环境更加复杂，主要表现在各类非银行金融机构快速发展，给市场增添了活力，同时也使竞争更加充分，直接融资比例逐渐提高，债券和资本市场不断发展壮大，互联网金融开始涉水传统银行业。

　　第二，政策环境日趋成熟，多项改革和监管政策出台，使银行业发展政策环境日趋成熟。这逐步与国际接轨，像存款保险制度即将实施，这是中小企业提出新的挑战。利率市场化的稳步推进，也对银行传统经营模式提出新的挑战。传统的银行以拉存款，放贷款，靠规模来经营的模式，必须向以提高资产和负债的优化配置能力，实现精细化和差异化方面发展。

　　第三，客户的行为正在发生变化，随着互联网金融的发展，客户的消费行为也在发生变化，客户有更多的更灵活的选择权，这对我们传统的银行在服务方面也提出了更高的要求。

　　在推动中小银行战略转型方面的一些个人看法，在普惠金融的大背景下，面对复杂的环境，中小银行要坚持深化改革，不断的推进转型，增强对实体经济发展的支持动力，培养打造差异化的竞争优势。

　　第一，经营模式向集约化方向转变，传统的银行模式主要是靠信贷拉动实现利润的增长，用人力和机构网点的成本来带动业务的增长。随着外部环境的不断变化，这种经营模式将应该越来越难以为继。新一轮银行都正在启动经营模式的变革，如各家银行正在探索事业部制的改革，运营的大集中，以及批量开发客户群体的探索，应该说都在走集约化的发展道路。

　　第二，市场定位要向精细化方向转变。近年来各类金融机构都在积极的调整市场定位，逐渐从传统的大中型企业业务逐渐转向小微和三农服务，在服务实体经济和支持小微方面，中国银行业也做出了非常大的努力，也使我们整个信贷目前状况得到很大的改善。

　　但是竞争也更加的充分，所以中小银行要想在这种竞争当中脱颖而出，就应该进一步的细分市场，细化客户定位，包括客户进一步的下移和下沉。我觉得前面的分析这些数据，作为中小银行的客户，我们的竞争定位一定要实现差异化，进而进一步的提高资本的回报率。

　　第三，发展趋势向综合化方向发展。面对资本市场的竞争，大中型银行已经通过多种方式开始涉足基金、租赁、保险等等多个领域，基本完成了综合化的经营布局，具备了为客户提供一站式和全功能的服务水平，他对单一客户的盈利能力是远大于中小银行的，面对这种情况我们中小银行经营机构也应该在满足监管的要求下，以及自身的资本充足率的前提下，通过拓展以及战略合作的方式，积极稳妥的推进综合化金融。

　　第四，业务发展向信息化方向转变。目前我国移动互联网用户已经近八亿，移动支付交易额突破1000亿，随着云计算，物联网和新技术的发展，银行业发展将更加依靠信息化来支撑，作为中小金融机构，我们应该未雨绸缪，提早规划。

　　下面给大家分享一下哈尔滨银行在推动中国普惠金融事业发展当中的最新探索与一些实践。

　　哈尔滨银行成立于1997年，现已经在全国天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨等地设立了16家分行，在北京、广东的深圳，黑龙江等14个省及直辖市设立了24家村镇银行，已经成功获批了融资租赁公司，并且作为战略投资者投资重组华西银行。

　　在2014年3月21日哈尔滨凭借我们小额信贷和农村金融以及对俄金融三大突出的优势和特色，在香港联交所主板成功上市，是中国第三家登录香港资本市场城市商业银行，也是东北地区的第一家上市的城商行。特别值得一提的是哈尔滨银行在践行普惠金融理念，实现小额信贷可持续发展的同时，已经顺利完成了多个对外，对其他金融机构进行技术输出的项目。在当今银行业如此竞争激烈的背景下，哈尔滨银行向其他银行金融机构进行小额机构技术输出，也彰显哈尔滨的胸怀和自信。截止到2003年12月末，哈尔滨向16家等中小机构进行技术输出，小微的信贷技术，帮助合作的银行监理了专门的小额信贷投放的机构，培养小额信贷人员近300人，累计为300多个小微企业和客户发放贷款50多亿，有利的推动了中国小额信贷事业的发展。

　　同时在多领域进行探索和实践，一是在小微领域里继续深耕开拓新的举措，我们除了提供信贷服务，还提供了新的对小微客户一站式预售性交易撮合咨询顾问的服务，也就是今天所说的金融服务升级版，我们为他提供更多的服务内容。

　　第二，向农村金融领域进一步开拓，为农村的新的市场提供多元化的服务，在当今农村市场应该说发生了巨大的变化，以黑龙江为例，由传统的经营者，由传统的农户逐步向农业新型主体转变，土地由传统的农户耕作，更逐渐向规模化经营和现代化经营转变。这种新型农村主体的出现，他们带来了新的大量的融资的需求，哈尔滨银行在这一方面积极的探索，成功的推出了土地承包经营权，以及收益权，实现了承包权，经营权和收益权的分离的模式，应该说帮助更多的新型农村经营主体实现了农村的需求。我们也积极响应人民银行[微博]的号召，积极拓展农村支付建设，目前筹建建设了农村助农服务站1000余家，帮助广大农民实现不出村就能够享受金融服务。

　　第三，大力的开拓微型金融，消费金融，互联网金融和金融租赁等全新的具有挑战性的业务领域，积极应对金融环境的变化和激烈的市场竞争。哈尔滨银行，我前面谈到的这些变化，我们积极的应对这些变化，采取了一系列的措施，进一步的巩固和提升哈尔滨银行，在小额信贷领域里的领先优势和国内外的影响力。

　　走出一条具有哈尔滨银行特色的中国普惠式商业银行，有利的推动中国普惠金融事业发展，展望未来哈尔滨银行普惠金融的情怀不会改变，建设国内一流，国际知名小额信贷银行的战略目标不会改变，我们坚信未来中国普惠金融事业发展前景将会非常广阔，哈尔滨银行也愿意和在座的各位一道投身于这个伟大事业当中，谢谢大家。